अपने सलाहकार से पूछने के लिए शीर्ष 5 401 (के) रोलओवर प्रश्न

आप सोच सकते हैं कि 401 (के) रोलओवर वास्तव में उनके मुकाबले कम आम हैं। एक अटारी में धूल भरे बक्से की तरह, कई लोगों के पास एक नियोक्ता प्रायोजित योजना एक पूर्व नौकरी से, जैसे कि a 401 (के), चारों ओर झूठ बोला जा रहा है। पिछले 10 वर्षों में कई अलग-अलग कंपनियों के लिए काम करने वाले किसी व्यक्ति के साथ बात करना अब असामान्य नहीं है—सूचक एक तेज़-तर्रार कॉर्पोरेट दुनिया और गाड़ी चलाने वाले लोगों की तुलना में नीचे की रेखा के लिए अधिक पक्ष दिखाने की इसकी अशांत प्रवृत्ति यह।

यदि आपने कंपनी-प्रायोजित योजना में भाग लिया है और आपका रोजगार समाप्त हो गया है (स्वेच्छा से या नहीं), तो आपके पास निवेश सीमित होने की संभावना है। यदि आप करते हैं, तो आपको यह चुनना होगा कि इसके साथ क्या करना है, और रोलओवर एक विकल्प है।

इससे पहले कि आप 401 (के) से अधिक रोल करें, अपनी योजना को समझें

एक 401 (के) योजना एक कर-लाभ है परिभाषित योगदान बचत खाता (नहीं परिभाषित लाभ पेंशन योजना), जैसा कि आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 401 (के) में निर्धारित है। 2021 में अधिकतम कर्मचारी योगदान $19,500 है (या उन 50 या उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए $ 26,000, जब कैच-अप योगदान जोड़े जाते हैं)।

इन योजनाओं में कर-पूर्व घटक या कर-पश्चात् घटक हो सकता है। आम तौर पर, आपकी जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए, आपकी सेवानिवृत्ति संपत्तियों को बढ़ाने के विकल्प के रूप में कई निवेश उपलब्ध हैं।

पूछने के लिए 5 प्रश्न

पूर्व नियोक्ता से आपकी योजना के साथ क्या करना है यह जानना काफी हद तक उन परिस्थितियों पर निर्भर करता है जिनमें आप स्वयं को पाते हैं। कोई भी निर्णय लेने से पहले आपको हमेशा एक पेशेवर कर या वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए। यहां पांच प्रश्न दिए गए हैं जिनसे आपको अपने 401 (के) अटारी में कुछ प्रकाश डालने के लिए कहना चाहिए।

1. मेरे विकल्प क्या हैं?

यह सबसे महत्वपूर्ण प्रश्न है। उत्तर, आपकी इच्छाओं और परिस्थितियों के आधार पर, निम्नलिखित चार में से एक हो सकता है, जिनमें से केवल दो में रोलओवर शामिल है।

1. यदि अनुमति हो तो पैसा वहीं रखें जहां वह है। अब आप खाते में अंशदान नहीं कर पाएंगे, लेकिन आप निवेश के लिए अपनी राशि आवंटित करने के तरीके को बदल सकते हैं। यह विकल्प आपको बनाने की अनुमति भी दे सकता है कुछ मानदंडों के आधार पर दंड-मुक्त निकासी. व्यवस्थापक से जाँच करें, क्योंकि हर योजना अलग होती है।
2. अगर अनुमति हो तो पैसे को अपने मौजूदा 401 (के) प्लान में रोल करें. यह आपके पूर्व खाते को समाप्त कर देगा। यह क्रिया आपको एक बार फिर से फंड के लिए योगदान और निवेश विकल्पों पर नियंत्रण प्रदान करती है, हालांकि आप निश्चित रूप से हैं, आपकी नई योजना के प्रावधानों के अधीन.
3. नकदी निकलना। यह विकल्प आपके पैसे का उपयोग करने का एक बहुत महंगा तरीका हो सकता है, क्योंकि धन होगा किसी भी कर और दंड के अधीन जो लागू हो सकता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि मिशिगन की एक 45 वर्षीय निवासी अपने खाते से $10,000 निकाल रही है। यह साधारण आयकर के अधीन होगा। हम मान लेंगे कि वह 24% ब्रैकेट में है (2020 तक, इसका मतलब है कि कर योग्य आय में $ 85,526 से $ 163,300)। 10% जुर्माना भी है क्योंकि वह 59½ से कम है, और मिशिगन राज्य कर के लिए एक और 4.25% मत भूलना, कुल 38.25%। उसे $10,000 का उपयोग करने के लिए उसे $3,825 खर्च होंगे।
4. पैसे को एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में रोल करें। इसका मतलब पारंपरिक या रोथ आईआरए हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपका योगदान कैसे किया गया। ऐसा करने से, एक निवेशक एक 401 (के) में एक आकार-फिट-सभी विकल्पों के विपरीत, लचीली निवेश रणनीतियों के लिए द्वार खोलता है। हालाँकि, कमियां हो सकती हैं. ध्यान रखें कि आप कर दिवस (15 अप्रैल) तक आईआरए में योगदान कर सकते हैं, जबकि 401 (के) योगदान कैलेंडर वर्ष के अंत तक किया जाना चाहिए।

2. मेरी योजना में वर्तमान शुल्क क्या हैं?

निवेश योजनाएं मुफ्त नहीं हैं। यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ़ लेबर रेगुलेशन 408(b)(2) नियोक्ताओं के लिए फीस का खुलासा करना अनिवार्य बनाता है - जिसमें निवेश शामिल है व्यय अनुपात, योजना प्रदाता शुल्क, प्रशासन शुल्क, और अन्य विविध शुल्क—प्रत्येक प्रतिभागी को।

3. अगर मैं रोलओवर करता हूं, तो फीस कैसे बदलेगी?

प्रत्येक निवेश पेशेवर की आवश्यकता होती है वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण (एफआईएनआरए) प्रत्येक निवेश से जुड़े खर्च का पर्याप्त विस्तार से खुलासा करने के लिए कि निवेशक स्पष्ट रूप से दायित्व को समझता है।

4. क्या रोथ रूपांतरण कुछ ऐसा है जिस पर मुझे विचार करना चाहिए?

आईआरएस आपको इसकी अनुमति देता है अपनी पूर्व-कर सेवानिवृत्ति संपत्ति की किसी भी राशि को कर-पश्चात रोथ योगदान में परिवर्तित करें. 2010 से पहले, केवल $ 100,000 से कम समायोजित सकल आय वाले लोग रूपांतरण के लिए पात्र थे। अब कोई आय सीमा नहीं है, लेकिन वहाँ हैं कई नियम और कर निहितार्थ जिससे अवगत होना है।

5. अगर मैं रोलओवर करता हूं, तो मुझे क्या लाभ मिल सकते हैं?

इसे रोलओवर के "क्यों" के बारे में बातचीत मिलनी चाहिए। निवेशकों को अपने आप को एक पेशेवर के साथ मिलाना चाहिए जो समझता है कि वे क्या हासिल करने की कोशिश कर रहे हैं। एक सलाहकार को चर्चा करनी चाहिए रोलओवर के संबंध में पक्ष और विपक्ष निवेशक की विशिष्ट और वर्तमान स्थिति के आधार पर।

तल - रेखा

आपकी सेवानिवृत्ति का पैसा महत्वपूर्ण है। अपने विकल्पों को पूरी तरह से जानें। अपने एकाउंटेंट से मिलें यदि आपका वित्तीय सलाहकार कर सामग्री पर नहीं है, और हमेशा की तरह, ऐसा कुछ भी न करें जिसके बारे में आप सुनिश्चित नहीं हैं या असहज हैं। रोलओवर और रोथ रूपांतरण दोनों के फायदे और नुकसान कई हैं, इसलिए आपका सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप अपना होमवर्क करें, नियमों को जानें और पेशेवर सलाह लें।