शीर्ष 3 क्रेडिट ब्यूरो

लोग बहुत बातें करते हैं क्रेडिट ब्यूरो. वो क्या करते हैं? वे कैसे भिन्न होते हैं? और उनमें से तीन क्यों हैं? (वास्तव में, इसके अलावा और भी बहुत कुछ है, लेकिन यह मुख्य रूप से एक निश्चित तिकड़ी है जो अधिकांश उपभोक्ताओं के जीवन को प्रभावित करती है।) आइए इन संस्थाओं पर करीब से नज़र डालें कि वे क्या करते हैं, और वे इसे कैसे करते हैं।

क्रेडिट ब्यूरो क्या हैं?

क्रेडिट ब्यूरो संकलन क्रेडिट रिपोर्ट तथा क्रेडिट स्कोर मुख्य रूप से सरकारों और उधारदाताओं के लिए व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के बारे में। वे उपभोक्ता के साथ सौदा करते हैं साख.

क्रेडिट ब्यूरो उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट का पैकेज और विश्लेषण करता है जिससे क्रेडिट स्कोर प्राप्त होता है। क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की संख्या के रूप में जारी किए जाते हैं, आमतौर पर 300 और 850 के बीच, और वे आपके द्वारा किए जा सकने वाले ऋण के आकार को प्रभावित करते हैं उस ऋण या क्रेडिट कार्ड पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर, और कभी-कभी आपके किराए और रोजगार के लिए अर्हता प्राप्त करें अवसर।

क्रेडिट ब्यूरो निजी कंपनियां हैं जिन्हें के तहत अत्यधिक विनियमित किया जाता है फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (एफसीआरए)। वे उपभोक्ता जानकारी एकत्र करने, वितरित करने और प्रकट करने के तरीके में सीमित हैं और तब से बढ़ी हुई जांच के दायरे में आ गए हैं बड़े पैमाने पर मंदी 2007-2009 की।

क्रेडिट ब्यूरो बिजनेस मॉडल की एक दिलचस्प विशेषता यह है कि सूचनाओं का आदान-प्रदान कैसे किया जाता है। बैंक, वित्तीय कंपनियां, खुदरा विक्रेता और जमींदार क्रेडिट ब्यूरो को उपभोक्ता क्रेडिट जानकारी मुफ्त में भेजें, और क्रेडिट ब्यूरो पलट जाते हैं और उपभोक्ता की जानकारी उन्हें वापस बेचते हैं।

द बिग थ्री क्रेडिट ब्यूरो

यू.एस. में कई अलग-अलग क्रेडिट ब्यूरो हैं, लेकिन केवल तीन प्रमुख राष्ट्रीय महत्व के हैं: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन। यह तिकड़ी क्रेडिट बाजारों में उपभोक्ताओं के बारे में जानकारी एकत्र करने, विश्लेषण करने और वितरित करने के लिए बाजार पर हावी है।

यू.एस. में कई अलग-अलग उपभोक्ता रिपोर्टिंग एजेंसियां ​​हैं, लेकिन केवल तीन प्रमुख राष्ट्रीय महत्व के हैं: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन। यह तिकड़ी क्रेडिट बाजारों में उपभोक्ताओं के बारे में जानकारी एकत्र करने, विश्लेषण करने और वितरित करने के लिए बाजार पर हावी है।

क्रेडिट स्कोर ऐतिहासिक रूप से पर आधारित रहा है FICO स्कोर मूल रूप से फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन के रूप में जानी जाने वाली डेटा-विश्लेषणात्मक कंपनी से संबद्ध। जबकि आप अभी भी बड़े तीन में से किसी से भी FICO स्कोर प्राप्त कर सकते हैं, उनकी गणना के तरीके अलग-अलग हैं, और Experian अपने FICO स्कोर का उपयोग करता है, जिसे "Experian/Fair Isaac Risk Model v2" के रूप में भी जाना जाता है।

Equifax

अटलांटा में स्थित, इक्विफैक्स में लगभग 11,000 कर्मचारी हैं और "24 देशों में परिचालन या निवेश है": अर्जेंटीना, ऑस्ट्रेलिया, ब्राजील, कंबोडिया, कनाडा, चिली, कोस्टा रिका, इक्वाडोर, अल सल्वाडोर, होंडुरास, भारत, मलेशिया, मैक्सिको, न्यूजीलैंड, पराग्वे, पेरू, पुर्तगाल, रूस, सऊदी अरब, सिंगापुर, स्पेन, यूके, यू.एस., और उरुग्वे। यू.एस. साउथ और मिडवेस्ट में विशेष रूप से प्रभावशाली, यह उन अधिकांश देशों में मार्केट लीडर होने का दावा करता है जिनमें इसकी उपस्थिति है। 

एक्सपीरियन

कोस्टा मेसा, कैलिफ़ोर्निया में घरेलू मुख्यालय के साथ, एक्सपेरियन ने मूल रूप से पश्चिमी संयुक्त राज्य के लिए रिपोर्ट को संभाला। अब यह खुद को "अग्रणी वैश्विक सूचना सेवा कंपनी" के रूप में प्रचारित करता है। फर्म "37 में लगभग 17,000 लोगों" को रोजगार देती है देशों" और इसका कॉर्पोरेट मुख्यालय डबलिन, आयरलैंड में है, जिसका परिचालन मुख्यालय नॉटिंघम, यू.के. और साओ पाउलो में है, ब्राजील।

ट्रांसयूनियन

शिकागो स्थित ट्रांसयूनियन ने खुद को "विश्वास को संभव बनाने वाली एक वैश्विक सूचना और अंतर्दृष्टि कंपनी" के रूप में विपणन किया है हांगकांग, भारत, कनाडा, दक्षिण अफ्रीका, कोलंबिया, यूके और ब्राजील में क्षेत्रीय कार्यालय और 8,000 से अधिक कार्यरत हैं लोग।  

समान प्रक्रियाएं, फिर भी भिन्न

सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो उपभोक्ताओं के बारे में एक ही प्रकार की जानकारी एकत्र करते हैं। इसमें व्यक्तिगत डेटा, जैसे नाम, पता, सामाजिक सुरक्षा संख्या और जन्म तिथि शामिल है। इसमें यह भी शामिल है इतिहास पर गौरव करें, जिसमें ऋण, भुगतान इतिहास और क्रेडिट आवेदन गतिविधि शामिल हैं। क्रेडिट ब्यूरो के लिए संघीय और निजी छात्र ऋण और आवास उधारदाताओं से जानकारी एकत्र करना आम बात है।

यदि आप छात्र ऋण भुगतान करने में अपराधी हैं, सैली माई आपको क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट कर सकता है - आमतौर पर 45-दिन के निशान के बाद। संघीय ऋण अधिक छूट प्रदान करते हैं, जिससे रिपोर्ट दाखिल करने से पहले 90 दिन बीत जाते हैं।

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) ब्यूरो को अतिदेय आयकर की रिपोर्ट नहीं करती है। हालांकि, यदि कोई करदाता अपने कर ऋण को उचित समय में नहीं चुकाता है, या यदि उनका बहुत अधिक बकाया है बैक टैक्स, आईआरएस एक फाइल कर सकता है संघीय कर ग्रहणाधिकार (एक करदाता की संपत्ति के खिलाफ कानूनी दावा) स्थानीय काउंटी क्लर्क के कार्यालय के साथ। ए कर ग्रहणाधिकार फाइलिंग को सार्वजनिक जानकारी माना जाता है, और ब्यूरो इसे तीसरे पक्ष के शोध के माध्यम से ढूंढ सकते हैं।

जब क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल की बात आती है तो दो सबसे बड़ी कंपनियां फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन (एफआईसीओ) और वांटेजस्कोर हैं। VantageScore तीन राष्ट्रव्यापी क्रेडिट ब्यूरो: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन के बीच सहयोग का परिणाम है। प्रत्येक क्रेडिट यूनियन ने विभिन्न प्रकार के उधार के लिए विशिष्ट अपने स्वयं के FICO मॉडल बनाए हैं।

जबकि सामान्य साख का आकलन करने के लिए FICO 8 का उपयोग आमतौर पर सभी ब्यूरो में किया जाता है, प्रत्येक ब्यूरो में विभिन्न प्रकार के उधार के लिए एक अलग मॉडल होता है। उदाहरण के लिए, एक्सपेरियन ने FICO 2 विकसित किया, इक्विफैक्स अपने FICO 5 का उपयोग करता है, और TransUnion का FICO 4 में अपना संस्करण है।

क्रेडिट स्कोर अलग क्यों हैं

मान लीजिए कि आप किसी ऋणदाता से ऋण, क्रेडिट लाइन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं। वह ऋणदाता लगभग निश्चित रूप से एक प्रदर्शन करता है क्रेडिट जाँच, यह अनुरोध करते हुए कि आप पर एक रिपोर्ट तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से कम से कम एक से चलाई जाए। हालाँकि, यह तीनों का उपयोग करने के लिए आवश्यक नहीं है। ऋणदाता का पसंदीदा संबंध हो सकता है या अन्य दो पर एक क्रेडिट स्कोरिंग या रिपोर्टिंग सिस्टम का मूल्य हो सकता है। सभी क्रेडिट पूछताछ आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नोट किया जाता है, लेकिन वे केवल उन ब्यूरो के लिए दिखाई देते हैं जिनकी रिपोर्ट खींची जाती है। उदाहरण के लिए, यदि क्रेडिट पूछताछ केवल एक्सपेरियन को भेजी जाती है, तो इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन को इसके बारे में पता नहीं होता है।

इसी तरह, सभी ऋणदाता प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो को क्रेडिट गतिविधि की रिपोर्ट नहीं करते हैं, इसलिए एक कंपनी की क्रेडिट रिपोर्ट दूसरे से भिन्न हो सकती है।सभी तीन एजेंसियों को रिपोर्ट करने वाले ऋणदाता अलग-अलग समय पर क्रेडिट रिपोर्ट पर अपना डेटा देख सकते हैं, क्योंकि प्रत्येक ब्यूरो महीने के अलग-अलग समय पर डेटा संकलित करता है।

अधिकांश ऋणदाता आवेदक की साख का निर्धारण करने के लिए एकल क्रेडिट ब्यूरो से केवल एक रिपोर्ट की जांच करते हैं। प्रमुख अपवाद एक बंधक कंपनी है। एक बंधक ऋणदाता सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से रिपोर्ट की जांच करता है क्योंकि प्रति उपभोक्ता इतनी बड़ी मात्रा में धन शामिल होता है।यह अक्सर मध्य स्कोर पर अनुमोदन या इनकार को आधार बनाता है।

ब्यूरो के स्कोरिंग सिस्टम पत्थर में सेट नहीं हैं। सटीकता में सुधार के लिए चल रहे प्रयासों के हिस्से के रूप में प्रत्येक पद्धति (एफआईसीओ सहित) में पूरे वर्षों में बदलाव आया है। आपके क्रेडिट स्कोर के लिए उसी ब्यूरो के साथ समय के साथ बदलना बहुत संभव है, भले ही आपका ऋण इतिहास न हो, केवल इसलिए कि स्कोरिंग पद्धति को बदल दिया गया है।

क्या आपको तीनों स्कोर चाहिए?

हाँ। क्रेडिट जानकारी अक्सर तीनों क्रेडिट ब्यूरो में समान सटीकता के साथ रिपोर्ट नहीं की जाती है, इसलिए उपभोक्ताओं के लिए प्रत्येक रिपोर्ट और स्कोर की जांच करना महत्वपूर्ण है। 2003 के निष्पक्ष और सटीक क्रेडिट लेनदेन अधिनियम (FACTA) के तहत, उपर्युक्त में एक संशोधन एफसीआरए, उपभोक्ता एक बार प्रत्येक क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी से अपनी रिपोर्ट की एक निःशुल्क प्रति प्राप्त करने में सक्षम होते हैं वर्ष।

जैसा कि कुछ लेनदार और संग्रहकर्ता केवल एक या दो एजेंसियों को रिपोर्ट करते हैं, कुछ आइटम एक रिपोर्ट से विवादित हो जाते हैं लेकिन दूसरे पर सत्यापित होते हैं। विभिन्न कारणों से एक या दो रिपोर्ट से आइटम भी हटा दिए जाते हैं। इस भिन्नता का अर्थ अक्सर ब्यूरो से ब्यूरो में एक बड़ा क्रेडिट स्कोर अंतर होता है। जब क्रेडिट स्कोर का अनुरोध किया जाता है, तो इसकी गणना के आधार पर की जाती है उस विशेष क्रेडिट रिपोर्ट में क्या है. इस प्रकार, जबकि एक उपभोक्ता के पास एक रिपोर्ट के आधार पर एक ठोस क्रेडिट स्कोर हो सकता है, उसके पास दूसरे के आधार पर एक डिसियर क्रेडिट स्कोर हो सकता है।

यदि किसी उपभोक्ता को एक खराब क्रेडिट स्कोर के आधार पर क्रेडिट से वंचित किया जाता है, लेकिन दूसरे ब्यूरो के साथ बेहतर क्रेडिट स्कोर है, तो उनके पास भाग्य हो सकता है लेनदार को फोन करना और बेहतर स्कोर पर विचार करने के लिए कहना, खासकर अगर कोई अच्छा कारण है कि पहला क्रेडिट स्कोर क्यों है इतनी कम।

क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​बनाम. क्रेडिट ब्यूरो

भ्रमित करना आसान है क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के साथ क्रेडिट ब्यूरो, विशेष रूप से क्रेडिट ब्यूरो के रूप में भी कहा जाता है क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां. हालांकि, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​कंपनियों और निगमों के साथ व्यवहार करती हैं, व्यक्तियों के साथ नहीं। वे कुछ निवेशों की जोखिम-इनाम क्षमता की तुलना करने के लिए निवेशकों की आवश्यकता से उत्पन्न हुए और जैसे बांड जारी करके पैसा उधार लेने की चाहत रखने वाली कंपनियों की वित्तीय स्थिरता में अंतर्दृष्टि प्राप्त करने का एक तरीका या पसंदीदा स्टॉक.

तीन प्रमुख क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​हैं: फिच रेटिंग्स, मूडीज, तथा एस एंड पी ग्लोबएल ये एजेंसियां ​​एक फर्म की वित्तीय स्थिति पर शोध और विश्लेषण करती हैं और कंपनी को असाइन करती हैं कॉर्पोरेट क्रेडिट रेटिंग. क्रेडिट रिपोर्ट या क्रेडिट स्कोर से अलग, इन रेटिंग्स का उद्देश्य निवेशकों को कंपनियों और ऋण-आधारित निवेश जारी करने वालों के बारे में जानकारी प्रदान करना है। एजेंसियां ​​​​विशेष ऋण दायित्वों को भी रेट करती हैं और निश्चित आय प्रतिभूतियां कंपनियां जारी करती हैं, साथ ही वित्तीय शोधन क्षमता के लिए बीमा कंपनियां भी।

क्रेडिट रेटिंग पत्रों में जारी की जाती हैं, जैसे एएए या सीसीसी, ताकि निवेशक जल्दी से एक को देख सकें ऋण के साधन और इसके जोखिम का आकलन करें। रेटिंग तीन प्रमुख एजेंसियों के बीच भिन्न होती है, इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि कौन पत्र प्रदान कर रहा है। क्रेडिट रेटिंग बड़ी संख्या में चर पर आधारित होती है और इसमें कुछ बाजार-आधारित, ऐतिहासिक रूप से अनुमानित, फर्म-स्तरीय जानकारी शामिल होती है। मूल्यांकन व्यावसायिक विशेषताओं से लेकर अंतर्निहित निवेश तक होते हैं, और सभी को इस संभावना की तस्वीर पेश करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि एक उधारकर्ता को चुकाया जाएगा।