एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज: ब्याज दरें बढ़ने पर क्या होता है?

समायोज्य दर बंधक (एआरएम) लघु से मध्यम अवधि में उधारकर्ताओं को ब्याज दरों में बहुत सारा पैसा बचा सकता है। लेकिन अगर ब्याज दर को रीसेट करने का समय आने पर आप एक को धारण कर रहे हैं, तो आपको मासिक बंधक बिल का बहुत अधिक सामना करना पड़ सकता है। यह ठीक है यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, लेकिन यदि आप अमेरिकियों के विशाल बहुमत की तरह हैं, तो आपके द्वारा हर महीने भुगतान की जाने वाली राशि में वृद्धि को निगलना मुश्किल हो सकता है।

एक समायोज्य दर बंधक क्या है?

इस पर विचार करें: वित्तीय संकट के दौरान समायोज्य-दर बंधक को रीसेट करना बताते हैं कि क्यों, कुछ हद तक, इतने सारे लोगों को फौजदारी के लिए मजबूर किया गया या उन्हें अपने घरों को कम बिक्री में बेचना पड़ा। हाउसिंग मेल्टडाउन के बाद, कई फाइनेंशियल प्लानर्स ने एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज को जोखिम भरी श्रेणी में रखा। जबकि एआरएम ने एक बम रैप प्राप्त किया है, यह एक खराब बंधक उत्पाद नहीं है, बशर्ते उधारकर्ताओं को पता हो कि वे क्या कर रहे हैं और जब एक समायोज्य-दर बंधक रीसेट होता है तो क्या होता है।

एआरएम के साथ ब्याज दर में बदलाव

एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज के साथ आपके लिए स्टोर में क्या है, इस पर एक समझ पाने के लिए, आपको सबसे पहले यह समझना होगा कि उत्पाद कैसे काम करता है। एआरएम के साथ, उधारकर्ता एक निर्धारित अवधि के लिए ब्याज दर, आमतौर पर कम ब्याज दर में लॉक करते हैं। जब वह समय सीमा समाप्त हो जाती है, तो बंधक ब्याज दर मौजूदा ब्याज दर जो भी हो, पर रीसेट हो जाती है। फेडरल होम लोन मॉर्गेज कॉरपोरेशन, या फ़्रेडी मैक के अनुसार, प्रारंभिक अवधि जिसमें दर छह महीने से लेकर दस साल तक कहीं भी नहीं बदलती है। कुछ एआरएम उत्पादों के लिए, एक उधारकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर (और मासिक भुगतान की राशि) बाद में ऋण में काफी बढ़ सकती है।

प्रारंभिक कम ब्याज दर के कारण, यह उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक हो सकता है, विशेष रूप से उनके लिए जो नहीं करते हैं अपने घरों में बहुत लंबे समय तक रहने की योजना बना रहे हैं या जो ब्याज दरों के जाने पर पुनर्वित्त के लिए पर्याप्त जानकार हैं यूपी। हाल के वर्षों में, ब्याज दरें रिकॉर्ड निम्न स्तर पर मँडरा रही हैं, उधारकर्ता जिनके पास एक समायोज्य-दर बंधक रीसेट या समायोजित था, उनके मासिक भुगतान में बहुत बड़ी उछाल नहीं देखी गई। लेकिन यह इस बात पर निर्भर करता है कि फेडरल रिजर्व अपनी बेंचमार्क दर कितनी और कितनी जल्दी बढ़ाता है।

अपनी समायोजन अवधि को जानें

यह निर्धारित करने के लिए कि क्या एआरएम एक अच्छा फिट है, उधारकर्ताओं को इन ऋणों के बारे में कुछ बुनियादी बातों को समझना होगा। संक्षेप में, समायोजन अवधि ब्याज दर में परिवर्तन के बीच की अवधि है। उदाहरण के लिए, एक समायोज्य दर बंधक लें जिसकी समायोजन अवधि एक वर्ष है। बंधक उत्पाद को 1-वर्ष का एआरएम कहा जाएगा, और ब्याज दर-और इस प्रकार मासिक बंधक भुगतान-हर साल एक बार बदल जाएगा। यदि समायोजन अवधि तीन वर्ष है, तो इसे 3 वर्षीय एआरएम कहा जाता है, और दर हर तीन साल में बदल जाएगी।

कुछ हाइब्रिड उत्पाद भी हैं जैसे 5/1 वर्ष एआरएम, जो आपको पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित दर देता है, जिसके बाद ब्याज दर हर साल एक बार समायोजित होती है।

दर परिवर्तन के आधार को समझें

यह जानने के अलावा कि आपका एआरएम कितनी बार समायोजित होगा, उधारकर्ताओं को ब्याज दर में बदलाव के आधार को समझना होगा। ऋणदाता विभिन्न सूचकांकों पर एआरएम दरों का आधार रखते हैं, जिनमें सबसे आम एक साल की निरंतर-परिपक्वता वाली ट्रेजरी प्रतिभूतियां, फंड्स इंडेक्स की लागत, और मुख्य दर. एआरएम निकालने से पहले, ऋणदाता से पूछना सुनिश्चित करें कि किस सूचकांक का उपयोग किया जाएगा और जांच करें कि अतीत में इसमें कैसे उतार-चढ़ाव हुआ है।

पेमेंट शॉक से बचें

एआरएम उधारकर्ताओं को सबसे बड़े जोखिमों में से एक का सामना करना पड़ता है जब उनका ऋण समायोजन होता है जब मासिक बंधक भुगतान दर समायोजन के कारण काफी हद तक बढ़ जाता है। यह उधारकर्ता की ओर से कठिनाई का कारण बन सकता है यदि वे नया भुगतान करने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं।

स्टिकर के झटके को आपको होने से रोकने के लिए, अपनी समायोजन अवधि निकट आने पर ब्याज दरों के शीर्ष पर बने रहना सुनिश्चित करें। के मुताबिक उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण बोर्ड (सीएफपीबी), बंधक सेवादारों को आपको अपने नए भुगतान का अनुमान भेजने की आवश्यकता है। यदि एआरएम पहली बार रीसेट कर रहा है, तो वह अनुमान आपको समायोजन से सात से आठ महीने पहले भेजा जाना चाहिए। यदि ऋण पहले समायोजित किया गया है, तो आपको समय से दो से चार महीने पहले सूचित किया जाएगा।

इसके अलावा, पहली अधिसूचना के साथ, उधारदाताओं को ऐसे विकल्प प्रदान करने होंगे जिन्हें आप एक्सप्लोर कर सकते हैं यदि आप नई दर को वहन नहीं कर सकते हैं, साथ ही एचयूडी-अनुमोदित आवास से संपर्क करने के तरीके के बारे में जानकारी परामर्शदाता। समय से पहले यह जानना कि नया भुगतान क्या होने वाला है, आपको इसके लिए बजट, बेहतर ऋण के लिए खरीदारी करने, या आपके विकल्प क्या हैं, यह जानने में सहायता प्राप्त करने का समय मिलेगा।

तल - रेखा

एक समायोज्य-दर बंधक पर लेना एक जोखिम भरा प्रयास नहीं है, जब तक आप समझते हैं कि जब आपकी बंधक ब्याज दर रीसेट हो जाती है तो क्या होता है। फिक्स्ड मॉर्गेज के विपरीत, जहां आप एआरएम के साथ ऋण के जीवन पर समान ब्याज दर का भुगतान करते हैं, ब्याज दर समय के बाद बदल जाएगी, और कुछ मामलों में, यह काफी बढ़ सकती है। समय से पहले यह जानना कि आप पर कितना अधिक बकाया है—या हर महीने देना पड़ सकता है—से स्टिकर झटके से बचा जा सकता है। अधिक महत्वपूर्ण, यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आप हर महीने अपना बंधक भुगतान करने में सक्षम हैं।