एक अच्छा बंधक दर मिला? इसे लॉक करें!

एक बंधक पर सबसे कम उपलब्ध ब्याज दर प्राप्त करना हर भावी गृहस्वामी का उद्देश्य होना चाहिए। कम ब्याज दरों के परिणामस्वरूप कम मासिक भुगतान होता है, इसलिए आपको सर्वोत्तम दर की खोज में बहुत समय और प्रयास करना चाहिए। यदि आप ऐसा करते हैं, तो आप शायद सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी उपलब्ध पाएंगे।

अब बुरी खबर के लिए

जबकि विज्ञापन ने आपको प्रभावशाली रूप से कम के साथ लुभाया हो सकता है गिरवी दर, हो सकता है कि वह दर अब से महीनों बाद उपलब्ध न हो, जब आप अपने गिरवी को बंद करते हैं। आपने अखबार या ऑनलाइन विज्ञापन में जो दर देखी, वह "दर बोली" थी, जिसका सीधा सा मतलब है कि यह उस विशेष समय पर उपलब्ध दर है। बंधक दरें दिन-प्रतिदिन बदलती रहती हैं, ऐसे पैटर्न में बढ़ती और गिरती हैं जिनका अनुमान लगाना हमेशा आसान नहीं होता है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दर सबसे अच्छी दर है जो आपको मिल सकती है, आपको उस जादुई संख्या को बंधक दर लॉक के साथ लॉक करना होगा। हम आपको दिखाएंगे कि कैसे यह टूल आपके गिरवी पर पैसे बचाने में आपकी मदद कर सकता है।

रेटॅ लॉक क्या है?

एक बंधक दर लॉक एक उधारकर्ता और एक ऋणदाता के बीच एक समझौता है जो उधारकर्ता को एक बंधक पर एक विशिष्ट ब्याज दर की गारंटी देता है। दर लॉक महत्वपूर्ण हैं क्योंकि ब्याज दरें बार-बार बदलती हैं और बंधक आवेदन प्रक्रिया समय लेने वाली हो सकती है। जिस दिन आपने अपने ऋण के लिए आवेदन किया था उस दिन जो दर प्रभावी थी, वह वह दर नहीं हो सकती है जो आपके ऋण के स्वीकृत होने के हफ्तों बाद उपलब्ध होती है।

इसी तरह, जब आपके ऋण आवेदन को मंजूरी दी गई थी तब प्रभावी दर महीनों बाद उपलब्ध नहीं हो सकती थी जब आप घर की खरीद पूरी कर लेते थे। ऋणदाता द्वारा नीतियां अलग-अलग होती हैं, लेकिन उधारकर्ताओं के पास अक्सर एक विशिष्ट ब्याज दर को लॉक करने का अवसर होता है जिस समय ऋण आवेदन दाखिल किया जाता है, ऋण प्रसंस्करण के दौरान किसी बिंदु पर या एक बार आवेदन किया गया है स्वीकृत।

एक बंधक दर में लॉक करने के लिए भुगतान क्यों करें?

ब्याज दरों की भूमिका के कारण दर में लॉक करना बंधक प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है न केवल आपके मासिक बंधक भुगतान का निर्धारण, बल्कि वह राशि भी जो आप अपने जीवनकाल में खर्च करेंगे ऋण। निम्नलिखित ब्याज दरों पर $ 100,000 के लिए 30 साल के ऋण पर भुगतान पर विचार करें:

भाव	मासिक भुगतान	30 वर्षों में चुकाया गया कुल ब्याज
4.25%	$491.94	$70,098.36
4.50%	$506.69	$82,406.71
4.75%	$521.65	$87,793.04
5.0%	$536.82	$93,255.78
5.25%	$552.20	$98,793.33

ब्याज दरों में 1% का अंतर प्रत्येक महीने के बंधक भुगतान के साथ अतिरिक्त $60 के भुगतान में परिणत होता है। यह 30 साल के बंधक के जीवनकाल में $ 720 प्रति वर्ष और $ 21,600 पर आता है। बेशक, यदि आपका ऋण अधिक राशि के लिए है, तो अतिरिक्त मासिक भुगतान और आजीवन ब्याज और भी अधिक होगा।

कब लॉक करें

दर में लॉक करने के स्पष्ट कारण हैं। बढ़ती दरों के डर से, कई उधारकर्ता जल्द से जल्द दर को लॉक करने के लिए दौड़ पड़ते हैं। हालांकि यह एक अच्छी रणनीति की तरह लग सकता है, यह जरूरी नहीं कि सभी स्थितियों में कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका हो।

जबकि कम ब्याज दरें उधारकर्ताओं को पैसे बचाने में मदद करती हैं, दर में लॉक करना अक्सर लागत के साथ आता है। कुछ ऋणदाता एक चार्ज करते हैं बंधक दर ताला जमा, जबकि अन्य ब्याज दर के बदले में दर लॉक प्रदान करते हैं जो कि प्रचलित दर से थोड़ा अधिक है लॉक लागू होने का समय और/या वांछित ब्याज प्राप्त करने के लिए उधारकर्ताओं को विशिष्ट अंकों का भुगतान करने की आवश्यकता होती है भाव। अंक तय या फ्लोटिंग हो सकते हैं। निश्चित अंक अंक की एक निर्धारित संख्या को संदर्भित करता है; फ्लोटिंग पॉइंट्स के साथ, ब्याज दर लॉक इन है, लेकिन रेट की गारंटी के लिए भुगतान किए जाने वाले पॉइंट्स की संख्या समय के साथ बदल सकती है।

कई ऋणदाता एक स्तरीय प्रणाली के भीतर काम करते हैं। 30 दिनों या उससे कम समय के लिए दर लॉक आमतौर पर निःशुल्क होते हैं। कुछ ऋणदाता 45 दिनों या उससे अधिक के लिए मुफ्त ताले का विस्तार करते हैं। लंबी समयावधि में वृद्धिशील रूप से अधिक शुल्क शामिल है, जो अक्सर लॉक-इन अवधि में 30-दिन की वृद्धि के साथ मिलकर बढ़ता है। 90-दिन के लॉक की कीमत 60-दिन के लॉक से अधिक होगी; 120 दिन के लॉक की कीमत 90 दिन के लॉक से अधिक होगी। प्रत्येक 30-दिन के विस्तार के लिए अतिरिक्त शुल्क में एक चौथाई अंक सामान्य है, हालांकि शुल्क ऋणदाता द्वारा व्यापक रूप से भिन्न होता है।

यदि लॉक-अप अवधि समाप्त होने से पहले ऋण बंद करने में विफल रहता है, तो गारंटीकृत दर समाप्त हो जाती है, और आपके द्वारा की गई कोई भी जमा राशि ऋणदाता को जब्त कर ली जा सकती है। यदि आपके द्वारा किए गए या असफल होने के कारण समाप्ति तिथि बीत जाती है, तो आप भाग्य से बाहर हो सकते हैं, लेकिन यदि तिथि ऋणदाता द्वारा किसी कार्रवाई या निष्क्रियता के परिणामस्वरूप गुजरती है, सहमत दर अभी भी हो सकती है उपलब्ध।

एक बंधक दर लॉक की सीमाएं

जबकि एक विशिष्ट ब्याज दर में लॉकिंग उधारकर्ताओं को बढ़ती ब्याज दरों से बचाता है, यह उन्हें गिरती ब्याज दरों का लाभ लेने से भी रोक सकता है। कुछ उधारदाताओं की पेशकश a बंधक दर लॉक फ्लोट डाउन, जो उधारकर्ताओं को दरों में गिरावट आने पर कम दर के लिए अपनी वर्तमान दर का आदान-प्रदान करने के लिए एक बार का चुनाव करने में सक्षम बनाता है। पता लगाएँ कि क्या कोई ऋणदाता दर लॉक समझौते में प्रवेश करने से पहले फ्लोट डाउन की पेशकश करता है।

यहां तक ​​​​कि एक दर लॉक और एक बंधक दर लॉक नीचे तैरने के साथ, यह संभव है कि आप उस दर से अधिक ब्याज दर का भुगतान कर सकें, जिस पर आपने लॉक के लिए हस्ताक्षर करते समय सहमति व्यक्त की थी। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि कई उधारदाताओं में लॉक समझौते के साथ "कैप" शामिल होता है। यदि निपटान से पहले ब्याज दरें बढ़ती हैं तो कैप गारंटीकृत दर में वृद्धि की अनुमति देता है। चूंकि कैप दर में वृद्धि की राशि पर एक सीमा निर्धारित करता है, यह बढ़ती ब्याज दरों के खिलाफ कुछ सुरक्षा प्रदान करता है।

तल - रेखा

बंधक पर विचार करते समय, सस्ते दामों पर खरीदारी करना एक अच्छी नीति है। क्योंकि दरें और शुल्क महत्वपूर्ण रूप से भिन्न हो सकते हैं, कई उधारदाताओं से ऑफ़र की जांच करने से कुछ गंभीर बचत हो सकती है। आसपास खरीदारी करने के अलावा, लिखित रूप में रेट लॉक प्राप्त करना सुनिश्चित करें। बढ़ती दरों का मतलब उधारदाताओं के लिए बढ़ते मुनाफे से है, इसलिए जब भी संभव हो दर बढ़ाने के लिए उनके पास हर प्रोत्साहन होता है।