शेयर बाजार के डर के आधार पर वार्षिकियां न खरीदें

शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव का एक निश्चित संकेत विज्ञापनों में उछाल है जो उपयोग करने के लाभों के बारे में बताते हैं सेवानिवृत्ति आय के रूप में वार्षिकियां. इनमें से कई पिचें डर पैदा करने वाली हैं और उन चिंताओं पर खेलती हैं जो कई निवेशकों के पास शेयर बाजार के बारे में है जो एक अस्थिर आर्थिक स्थिति में है।

भय के आधार पर वार्षिकियां न खरीदें

कुछ वार्षिकी विक्रेता निवेशकों को उनके द्वारा बेचे जा रहे उत्पादों को खरीदने के लिए लुभाने के लिए शेयर बाजार के डर का उपयोग करते हैं। हालांकि, बाजार सुधार निवेश चक्र का एक सामान्य हिस्सा हैं। एक उचित रूप से तैयार किए गए निवेश पोर्टफोलियो को पर्याप्त नकदी या अन्य कम जोखिम, कम अस्थिरता की पेशकश करनी चाहिए कई वर्षों के नकदी प्रवाह की जरूरतों को पूरा करने के लिए निवेश, रिटायरी को अपने स्टॉक में डुबकी लगाने की आवश्यकता के बिना विभाग।

सभी उपलब्ध सेवानिवृत्ति संसाधनों से ग्राहक की नकदी प्रवाह की जरूरतों को पूरा करने के लिए एक योजना विकसित करने के लिए सेवानिवृत्त लोगों के साथ काम करने वाले वित्तीय सलाहकारों पर निर्भर है। इनमें से निकासी शामिल है कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खाते

, कर योग्य खाते, पेंशन, और सामाजिक सुरक्षा लाभ, साथ ही एक वार्षिकी, यदि उत्पाद निवेशक के लिए उपयुक्त है।

खरीदने से पहले विचार

वार्षिकी में कुछ भी गलत नहीं है, लेकिन कभी-कभी एक समस्या होती है कि उन्हें कैसे विज्ञापित या बेचा जाता है। वार्षिकी खरीदने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप उत्पाद से संबंधित सभी शुल्कों को समझते हैं।

कुछ परिवर्तनीय वार्षिकी में 3% के करीब वार्षिक वार्षिक खर्च चल रहा है, जो कि अधिक है। यदि आपकी वार्षिकी शुल्क और लागत अधिक है, तो यह आपके वार्षिकी भुगतान को प्रभावित करता है।

वार्षिकी खरीदने से पहले कुछ बातों पर ध्यान देना चाहिए:

• वार्षिकी उत्पाद अक्सर आवर्ती मासिक या त्रैमासिक भुगतान के रूप में या एक में जारी किए जाते हैं एकमुश्त वितरण.
• ए निश्चित वार्षिकी समान उत्पादों की तुलना में काफी अधिक ब्याज दर की पेशकश को लाल झंडा उठाना चाहिए। क्या बीमा कंपनी प्रीमियम डॉलर लाने के लिए बेताब है? क्या फर्म आर्थिक रूप से मजबूत है? कहावत "अगर यह सच होने के लिए बहुत अच्छा लगता है, तो शायद यह है" यहां लागू होता है।
• जिस कंपनी से आप वार्षिकी खरीदते हैं उस पर शोध करें और उसकी वित्तीय व्यवहार्यता को जानें। यदि बीमाकर्ता को कुछ होता है, जैसे दिवालिएपन, तो यह आपको कवर करने के लिए उपयुक्त राज्य बीमा विभाग पर पड़ता है। आम तौर पर वार्षिकी के लिए गारंटीकृत राशि की सीमाएं होती हैं, इसलिए आप अनुबंध को पढ़ना चाहेंगे और सुनिश्चित करेंगे कि आप सभी अच्छे प्रिंट को समझते हैं।

समर्पण दंड और अनुक्रमित वार्षिकी फ़ार्मुलों का मूल्यांकन करें

वार्षिकी में अंतर्निहित खर्च होते हैं जिन्हें मृत्यु दर और व्यय शुल्क कहा जाता है। यह बीमा कंपनी को उन जोखिमों के लिए क्षतिपूर्ति करता है जो अनुबंध धारकों को वार्षिकी करने का निर्णय लेना चाहिए क्योंकि उनका इस पर कोई नियंत्रण नहीं है कि वार्षिकी कितने समय तक जीवित रह सकती है।

कई वार्षिकियां शामिल हैं समर्पण शुल्क यदि आप पहले कुछ वर्षों के दौरान अनुबंध से बाहर निकलने का प्रयास करते हैं तो कठोर दंड लगाया जाता है। समर्पण की अवधि अनुबंध के आधार पर पांच से दस वर्ष या उससे अधिक तक हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आप समर्पण अवधि की लंबाई और समर्पण शुल्क से अवगत हैं।

अनुक्रमित वार्षिकी, जिसे अक्सर इक्विटी-अनुक्रमित वार्षिकी कहा जाता है, स्टॉक मार्केट इंडेक्स में सीमित उल्टा भागीदारी प्रदान करता है जैसे कि एस एंड पी 500. वे न्यूनतम गारंटीकृत रिटर्न के कुछ स्तर के रूप में नकारात्मक सुरक्षा भी प्रदान करते हैं।

अनुक्रमित वार्षिकी के लिए बिक्री पिच सीडी विकल्प होने से लेकर शेयर बाजार में निवेश करने का एक सुरक्षित तरीका होने तक भिन्न होती है। आपको अपने रिटर्न को निर्धारित करने वाले अंतर्निहित फ़ार्मुलों और किसी भी कारक को समझना चाहिए जो फ़ॉर्मूला में बदलाव का कारण हो सकता है। चेक आउट एफआईएनआरए का निवेशक अलर्ट अनुक्रमित वार्षिकी पर भी।

परिवर्तनीय वार्षिकियां

परिवर्तनीय वार्षिकियां आम तौर पर अंतर्निहित उप-खाते होते हैं जो म्यूचुअल फंड की तरह कार्य करते हैं। जीवित लाभ सवार कई अनुबंधों में एक लोकप्रिय विकल्प या ऐड-ऑन बन गए हैं। राइडर एक बीमा पॉलिसी या वार्षिकी प्रावधान है जो पॉलिसी में लाभ जोड़ता है या कवरेज को कम करने या प्रतिबंधित करने के लिए शर्तों में संशोधन करता है। यदि यह एक अतिरिक्त लाभ है, तो राइडर एक अतिरिक्त शुल्क के साथ आएगा।

दो लोकप्रिय सवार हैं गारंटीड न्यूनतम निकासी लाभ (जीएमडब्ल्यूबी) और गारंटीड न्यूनतम आय लाभ (जीएमआईबी)। एक GMWB राइडर अनुबंध में भुगतान किए गए प्रीमियम की वापसी की गारंटी देता है, चाहे अंतर्निहित निवेश के प्रदर्शन की परवाह किए बिना, आवधिक निकासी की एक श्रृंखला के माध्यम से। एक GMIB राइडर अंतर्निहित निवेश प्रदर्शन की परवाह किए बिना एक निर्दिष्ट न्यूनतम आय स्तर के साथ अनुबंध को वार्षिक करने के अधिकार की गारंटी देता है।

दोनों प्रकार के राइडर्स में अतिरिक्त लागत होती है और व्यायाम के योग्य होने और राइडर की लागत वसूल करने के लिए अलग-अलग समय-सीमा की आवश्यकता होती है। ये और इसी तरह के अनुबंध विकल्प महत्वपूर्ण आइटम हैं जिन्हें शेयर बाजार में उथल-पुथल के समय वार्षिकी सेल्सपर्सन द्वारा धक्का दिया जाएगा।

डिनर सेमिनार और डराने वाली रणनीति विज्ञापन

एक विशेष जनसांख्यिकीय में बेबी बूमर्स और सीनियर्स को विशिष्ट डिनर सेमिनार पिच दी जाती है। सत्र एक स्थानीय पंजीकृत प्रतिनिधि द्वारा चलाया जा सकता है, एक बीमा एजेंट जो वार्षिकियां बेच रहा है, या एक संपत्ति नियोजन वकील के संयोजन के साथ। वार्षिकी के लिए रेडियो विज्ञापन आम तौर पर बताते हैं कि उनका उत्पाद किस प्रकार का विकल्प है? अस्थिरता और शेयरों का जोखिम।

सेवानिवृत्ति खातों के लिए नियम परिवर्तन

के पारित होने के साथ सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए प्रत्येक समुदाय की स्थापना (सुरक्षित) अधिनियम अमेरिकी कांग्रेस द्वारा 2019 में, सेवानिवृत्ति खातों के संबंध में नियम परिवर्तन 2020 में प्रभावी हुए।नए नियम सेवानिवृत्ति खातों और नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के भीतर आयोजित वार्षिकी को प्रभावित करते हैं, जैसे कि 401 (के) एस. कृपया ध्यान दें कि यहां सूचीबद्ध परिवर्तन उन सभी कानूनों की व्यापक सूची नहीं हैं जो SECURE अधिनियम के कारण प्रभावी हुए हैं।

पहले, IRA "खिंचाव प्रावधान" ने गैर-पति-पत्नी IRA लाभार्थियों को केवल आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) प्रत्येक वर्ष विरासत में मिले IRA से। सुरक्षित अधिनियम के तहत, खिंचाव प्रावधान को समाप्त कर दिया गया था।

२०२० और २०२१ में, गैर-पति-पत्नी के लाभार्थी जिन्हें IRA विरासत में मिला है, उन्हें मूल मालिक के गुजरने के बाद दस वर्षों के भीतर IRA खाते से सभी धनराशि वापस लेनी होगी। विरासत में मिले सेवानिवृत्ति खाते जिनमें निवेश के रूप में वार्षिकी उत्पाद शामिल हैं, उन्हें इस फैसले से छूट नहीं है। हालांकि, जीवनसाथी के साथ-साथ अन्य विशेष स्थितियों के लिए 10 साल के निकासी नियम के अपवाद हैं।

यदि आपकी नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में वार्षिकी है और आप नौकरी बदलते हैं, तो सुरक्षित अधिनियम आपको 401 (के) वार्षिकी को अपने नए नियोक्ता की योजना में स्थानांतरित करने की अनुमति देता है।यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि कानूनी देनदारियों या जोखिमों के संबंध में परिवर्तन किए गए थे जो बीमा कंपनियों और वार्षिकी प्रदाताओं को पिछले वर्षों में सामना करना पड़ा था। दूसरे शब्दों में, यदि वार्षिकी भुगतान में चूक करते हैं, तो वार्षिकी प्रदाता पर मुकदमा करने का प्रयास करते समय वार्षिकी मालिक सीमाओं में भाग सकते हैं।

तल - रेखा

विभिन्न प्रकार की वार्षिकियां एक अच्छी तरह से निर्मित सेवानिवृत्ति आय रणनीति का एक व्यवहार्य हिस्सा हो सकती हैं। यह वह जगह है जहाँ एक योग्य वित्तीय सलाहकार (बनाम एक उत्पाद विक्रेता) मदद कर सकता है। वे यह निर्धारित कर सकते हैं कि क्या ग्राहक की योजना में वार्षिकी एक अच्छी फिट है और विक्रेता को डराने की रणनीति का उपयोग करने के बजाय सबसे अधिक लागत प्रभावी उत्पाद खोजने में मदद करता है।