Postanak: što uključuje i što možete očekivati
Što je porijeklo?
Nastanak je proces u više koraka koji svaki pojedinac mora proći kako bi dobio hipotekarni ili stambeni kredit. Pojam se odnosi i na druge vrste amortiziranih osobnih kredita. Nastanak je često dugotrajan proces i nadzire ga Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) radi usklađenosti s Glavom XIV. Dodd-Frank Wall Street Reforma Zakon i zaštita potrošača.
Zajam naknada za nastanak, obično oko 1% kredita, namijenjen je kompenzaciji zajmodavca za posao uključen u proces.
- Proces nastanka često uključuje nekoliko koraka i nadzire ga FDIC.
- Pretkvalifikacija je prvi korak procesa stjecanja kad se kreditni službenik sastane s zajmoprimcem i pribavi sve osnovne podatke i informacije u vezi s prihodom i predmetnom nekretninom.
- Sva papirologija i dokumentacija zatim se provode kroz program automatskog osiguranja radi odobravanja kredita.
Razumijevanje nastanka
Zajmoprimci mora predati različite vrste financijskih podataka i dokumentacije hipotekarnom zajmodavcu tijekom postupak podnošenja, uključujući porezne prijave, povijest plaćanja, podatke o kreditnoj kartici i banku ravnoteže. Hipotekarni zajmodavci zatim koriste te podatke za određivanje vrste kredita i kamatne stope na koju zajmoprimac ispunjava uvjete.
Zajmodavci se također oslanjaju na druge podatke, osobito na kreditno izvješće dužnika, kako bi utvrdili prihvatljivost zajma.
Pokretanje uključuje pretkvalifikaciju zajmoprimca, kao i osiguranje, a zajmodavci obično naplaćuju naknadu za nastanak da bi pokrili povezane troškove.
Zahtjevi za podrijetlo
Pretkvalifikacija je prvi korak procesa. Službenik za zajmove sastaje se s zajmoprimcem i pribavlja sve osnovne podatke i informacije u vezi s prihodom i imovinom koju namjerava pokriti zajam.
U ovom trenutku zajmodavac određuje vrstu zajma za koju se pojedinac kvalificira, kao što je a osobna pozajmica. Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom imaju stalnu kamatnu stopu tijekom cijelog vijeka trajanja kredita, dok hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM) imaju kamatnu stopu koja varira u odnosu na indeks ili cijenu obveznice, kao što su trezorski vrijednosni papiri. Hibridni zajmovi imaju aspekte kamatnih stopa i na fiksne i na prilagodljive kredite. Najčešće počinju s fiksnom stopom, a na kraju se pretvaraju u ARM.
Zajmoprimac dobiva popis informacija potrebnih za ispunjavanje zahtjeva za kredit u ovoj fazi. Ova opsežna potrebna dokumentacija obično uključuje kupoprodajni ugovor, obrasce W-2, izvještaje o dobiti i gubitku onih koji su samozaposleni i bankovne izvode. Također će uključivati hipotekarne izjave ako se želi refinancirati postojeća hipoteka.
Zajmoprimac ispunjava zahtjev za kredit i podnosi svu potrebnu dokumentaciju. Službenik za zajmove tada popunjava zakonski potrebne papire za obradu zajma.
Posebna razmatranja
Postupak sada nije u rukama dužnika. Svi podneseni i potpisani papiri do ove točke se podnose i vode kroz automatsko osiguranje program koji treba odobriti.
Neke datoteke mogu se poslati osiguratelju radi ručnog odobrenja. Službenik za zajmove tada dobiva procjenu, traži podatke o osiguranju, zakazuje zatvaranje i šalje datoteku zajma obrađivaču. Obrađivač može zatražiti dodatne informacije, ako je potrebno, za pregled odobrenja kredita.
Neki zajmoprimci mogu ispunjavati uvjete za državne zajmove, poput onih koje daje Federalno stambeno tijelo (FHA) ili Odjel za boračka pitanja (VA). Ti se zajmovi smatraju nekonvencionalnima i strukturirani su na način koji pojedincima koji ispunjavaju uvjete olakšavaju kupnju stanova. Često imaju niže omjere kvalifikacija i mogu zahtijevati manju uplatu ili bez nje, a rezultat procesa može biti i lakši.
