Definicija fiksne kamatne stope

Što je fiksna kamatna stopa?

Fiksna kamatna stopa je nepromjenjiva kamatna stopa na obvezu, poput zajma ili hipoteke. Može se primjenjivati ​​tijekom cijelog roka zajma ili samo za dio roka, ali ostaje isti tijekom određenog razdoblja. Hipoteke mogu imati više opcija kamatnih stopa, uključujući onu koja kombinira fiksnu stopu za neki dio termina i podesivu stopu za saldo. Oni se nazivaju „hibridi.”

Razumijevanje fiksnih kamatnih stopa

Fiksna kamatna stopa privlačna je zajmoprimcima koji ne žele svoju kamatne stope fluktuiraju tijekom trajanja njihovih kredita, potencijalno povećavajući njihove kamatne troškove, a samim time i njihove hipotekarna plaćanja. Ova vrsta kamatne stope izbjegava rizik koji dolazi s promjenjivom ili promjenjivom kamatnom stopom, u kojoj stopa dospijeće po obvezi duga ponekad može varirati ovisno o referentnoj kamatnoj stopi ili indeksu neočekivano.

Fiksno vs. Promjenljive kamatne stope

Promjenjive kamatne stope na hipoteke s podesivom stopom (ARM) povremeno mijenjati. Zajmoprimac obično prima uvodnu stopu na određeno vrijeme - često na jednu, tri ili pet godina. Tečaj se periodično prilagođava nakon te točke. Takve se prilagodbe ne događaju kod zajma s fiksnom kamatnom stopom koji nije označen kao hibrid.

U našem primjeru, banka daje zajmoprimcu uvodnu stopu od 3,5% na hipoteku od 300.000 USD, 30 godina 5/1 hibridni ARM. Njihove mjesečne uplate iznose 1.347 USD tijekom prvih pet godina kredita, ali će se te uplate povećati ili smanjiti kada se kamatna stopa prilagođava, na temelju kamatne stope koju utvrđuju Federalne rezerve ili neko drugo mjerilo indeks.

Ako se stopa prilagodi na 6%, mjesečna uplata zajmoprimca povećala bi se za 452 USD na 1.799 USD, što bi moglo biti teško upravljati. No, mjesečne uplate pale bi na 1.265 USD ako bi stopa pala na 3%.

S druge strane, ako bi stopa od 3,5% bila fiksna, zajmoprimac bi se suočio s istim plaćanjem od 1,347 USD svaki mjesec tijekom 30 godina. Mjesečni računi mogu varirati ovisno o promjeni poreza na nekretnine ili premije osiguranja vlasnika kuće prilagođavaju se, ali uplata hipoteke ostaje ista.

Na zajmove s fiksnom kamatnom stopom može se računati, dok s promjenjivim kamatnim stopama uvijek postoji malo neizvjesnosti. The velika većina potrošača odlučuje se za kredite s fiksnom kamatnom stopom.

Prednosti i nedostaci fiksnih kamatnih stopa

Fiksne stope su obično više od podesivih stopa. Zajmovi s prilagodljivim ili promjenjivim kamatnim stopama obično nude niže uvodne stope od zajmova s ​​fiksnom kamatnom stopom, pa su ti krediti privlačniji od kredita s fiksnom kamatnom stopom kada su kamatne stope visoke.

Vjerojatnije je da će se zajmoprimci odlučiti za fiksne kamatne stope u razdobljima niskih kamatnih stopa kada je zaključavanje kamate posebno korisno. The oportunitetni trošak je i dalje mnogo manje nego u razdobljima visokih kamata ako kamatne stope budu niže.

Posebna razmatranja

The Zavod za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) pruža a raspon kamatnih stopa možete očekivati ​​u bilo kojem trenutku ovisno o vašoj lokaciji. Cijene se ažuriraju dvotjedno i možete unijeti podatke kao što su vaš kreditni rezultat, predujam i zajam upišite da biste stekli bližu sliku o tome koju biste fiksnu kamatnu stopu mogli platiti u bilo kojem trenutku i uporedite je s RUKA.