Kome je potrebna povratna hipoteka?
Hipotekarne hipotekarne kredite (HECMs) su najpoznatiji od obrnuta hipoteka proizvoda. Ovi zajmovi s saveznim osiguranjem omogućuju vlasnicima stanova koji imaju najmanje 62 godine da se uključe u svoj kapital. Omogućuje im da plate osnovne životne troškove, zdravstvene troškove, preuređenje doma ili bilo što drugo.
Dok HECM-i predstavljaju većinu tržišta obrnute hipoteke, mali segment uključuje dva druga kreditna proizvoda: vlasničke obrnute hipoteke i jednonamjenske obrnute hipoteke. Ovaj članak objašnjava tko bi mogao htjeti koristiti obrnutu hipoteku.
Ključni za poneti
- Obrnute hipoteke u vlasništvu pružaju veće iznose kredita nego što je dopušteno u programima hipotekarnih hipoteka (HECM).
- Najveći dopušteni iznos zajma za HECM bio je 765.600 USD 2020.
- Poput HECM -a, vlasničke obrnute hipoteke dopuštaju samo posudbu dijela vlasničkog kapitala, često oko 50%.
- Za razliku od HECM -a, obično je potrebno sredstva dobiti od vlasničke obrnute hipoteke kao paušalni iznos, a ne raspodijeliti kao mjesečna plaćanja.
Što je vlasnička obrnuta hipoteka?
Američko ministarstvo za stanovanje i urbani razvoj postavlja maksimalni iznos kredita za HECM -ove. Na snazi od siječnja 1. 2020. iznos je povećan na 765.600 USD.
Obrnute hipoteke osiguravaju veće iznose kredita nego što je dopušteno programima HECM -a. HECM -i imaju federalnu podršku i mogu ih ponuditi bilo koji zajmodavac odobren od Federalne stambene uprave (FHA), pa se moraju pridržavati saveznih granica. Međutim, vlasničke obrnute hipoteke strukturirane su i osigurane od strane privatnih tvrtki.
Vlasničke obrnute hipoteke prema veličini ograničene su samo količinom rizika koju je vjerovnik spreman preuzeti. Kao i kod HECM -a, iznos kredita temelji se na nekoliko čimbenika, uključujući i stambene ocijenjen vrijednost. Za razliku od HECM -a, zajam može biti u milijunima. Zbog toga se vlasničke obrnute hipoteke nazivaju i jumbo obrnute hipoteke.
I HECM -ovi i vlasničke obrnute hipoteke omogućuju zajmoprimcima da troše sredstva na bilo koji način koji žele. Sredstva se mogu koristiti za troškove života, putovanja, zdravstvene troškove, dugotrajnu njegu ili preuređenje kuća. Jedini obrnuti hipotekarni proizvodi koji ograničavaju način korištenja sredstava su jednonamjenske obrnute hipoteke. Obično se koriste kako bi pomogli vlasnicima kuća u plaćanju poreza na nekretnine i potrebnih kućnih popravaka.
Konačno, za razliku od HECM -a, obrnute hipoteke ne mogu nuditi više mogućnosti isplate, poput mjesečne uplate ili kreditne linije. Umjesto toga, sredstva su obično dostupna samo kao paušal pri zatvaranju.
Troškovi obrnutih hipoteka
Ako živite u kući koja vrijedi više od gornje granice HECM -a od 765.600 USD, možete se kvalificirati za veći iznos zajma uz vlasničku obrnutu hipoteku. Veličina zajma koji ćete dobiti ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući vašu dob i vrijednost vašeg doma.
Vlasničke obrnute hipoteke, poput HECM -a, obično vam dopuštaju samo da iskoristite dio kapitala vašeg doma. Na primjer, možda ćete moći posuditi do 3 milijuna dolara ako je vaš dom procijenjen na 6 milijuna dolara.
Obrnute hipoteke s vlasništvom uključuju znatne troškove, pa bi moglo imati više financijskog smisla prodati i kuće visoke cijene za HECM-ove. Prodajom možete uštedjeti još više smanjenjem veličine manje kuće ili oslobađanjem dodatne gotovine za putovanja i drugi luksuz.
Vlasničke obrnute hipoteke nisu federalno osigurane, pa nema unaprijed hipotekarnog osiguranja (UFMI) naknade ili mjesečne premije hipotekarnog osiguranja (kakve postoje za HECM -ove). Ipak, zajmodavci imaju tendenciju naplaćivati veće kamatne stope i posuđivati manje iznose u odnosu na vrijednost kuće kako bi nadoknadili nedostatak hipotekarnog osiguranja.
Kao takva, vlasnička obrnuta hipoteka neće uvijek najbolje odgovarati vlasniku kuće - čak ni onoj sa skupom kućom. Stoga je dobra ideja usporediti kamatne stope i naknade nekoliko vlasničkih obrnutih hipotekarnih zajmodavaca i Zajmodavci HECM -a. To vam pomaže da pronađete najbolju ponudu na temelju svoje dobi i vrijednosti kuće.
Donja linija
Ako ste stariji vlasnik kuće, možda ćete moći iskoristiti kapital svog doma obrnutom hipotekom kako biste platili životne troškove, preuređenje doma ili bilo koje druge troškove. Najčešći tip obrnute hipoteke daleko je HECM. Međutim, neki će vlasnici možda otkriti da im vlasnička obrnuta hipoteka omogućuje da se više zadužuju prema vlastitom kapitalu. Koliko možete posuditi ovisi o vašoj dobi i vrijednosti imovine, kao i o tome koliko je zajmodavac spreman preuzeti rizik.
Ako razmišljate o HECM-u, morate se posavjetovati s vladinom agencijom koja će vam pomoći procijeniti prednosti i nedostatke obrnutih hipoteka. Iako se možda nećete morati sastati sa savjetnikom ako tražite vlasničku obrnutu hipoteku, ipak vam može biti od pomoći. Može vam pomoći da saznate više o tome kako funkcioniraju obrnute hipoteke, uključujući troškove, porezne implikacije, beneficije i nedostatke.
