Što trebate znati o univerzalnom bankarstvu
Što je univerzalno bankarstvo?
Univerzalno bankarstvo sustav je u kojem banke pružaju široku paletu sveobuhvatnih financijskih usluga, uključujući one prilagođene uslugama stanovništva, komercijalnih i investicijskih. Univerzalno bankarstvo uobičajeno je u nekim europskim zemljama, uključujući Švicarsku.
Univerzalno bankarstvo postalo je uobičajenije u Sjedinjenim Državama počevši od 1999 Gramm-Leach-Bliley Zakon (GLBA) ukinuo je ograničenja koja sprečavaju poslovne banke da nude usluge investicijskog bankarstva. Zagovornici univerzalnog bankarstva tvrde da to pomaže bankama u boljoj diverzifikaciji rizika. Kriminalci smatraju da je podjela bankarskih operacija manje rizična strategija.
Ključni za poneti
- Univerzalno bankarstvo izraz je za banke koje nude razne sveobuhvatne financijske usluge, uključujući i usluge komercijalnog bankarstva i usluge investicijskog bankarstva.
- Poslovne banke obično nude potrošačke i poslovne usluge, poput provjere i štednje račune, poslovne i osobne zajmove (uključujući hipotekarne i auto kredite) i potvrde o depoziti (CD -ovi).
- Investicijske banke korporacijama pružaju usluge spajanja i akvizicije, usluge osiguranjai brokerske usluge za institucionalne i privatne klijente.
- Banke u univerzalnom sustavu mogu se ipak odlučiti specijalizirati za podskup komercijalnih ili investicijskih bankovnih usluga, iako tehnički mogu ponuditi mnogo više svojoj bazi klijenata.
Kako funkcionira univerzalno bankarstvo
Univerzalne banke mogu ponuditi kredite, zajmove, depozite, upravljanje imovinom, investicijsko savjetovanje, obrada plaćanja, transakcije vrijednosnim papirima, osiguranje i financijska analiza. Iako univerzalni bankarski sustav dopušta bankama da nude mnoštvo usluga, od njih to nije potrebno. Banke u univerzalnom sustavu i dalje se mogu odlučiti specijalizirati za podskup bankarskih usluga.
Univerzalno bankarstvo objedinjuje usluge a Komercijalna banka i investicijsku banku koja pruža sve usluge unutar jednog entiteta. Usluge mogu uključivati depozitne račune, razne investicione usluge, a mogu čak pružati i usluge osiguranja. Depozitni računi u univerzalnoj banci mogu uključivati štednju i ček.
Prema ovom sustavu, banke mogu izabrati sudjelovanje u bilo kojoj ili svim dopuštenim aktivnostima. Od njih se očekuje da budu u skladu sa svim smjernicama koje uređuju ili usmjeravaju pravilno upravljanje imovinom i transakcijama. Budući da sve institucije ne sudjeluju u istim aktivnostima, propisi se mogu razlikovati od institucije do institucije. Međutim, važno je ne miješati izraz "univerzalna banka" s bilo kojim financijskim institucijama sa sličnim nazivima.
Neke od zapaženijih univerzalnih banaka su Deutsche Bank, HSBC i ING Bank; unutar Sjedinjenih Država, Bank of America, Wells Fargo i JPMorgan Chase kvalificiraju se kao univerzalne banke.
Povijest univerzalnog bankarstva u SAD -u
Zbog stroge regulacije, univerzalni bankarski sustav sporo je rastao u Sjedinjenim Državama. Tijekom Velike depresije Kongres je donio Glass-Steagallov zakon u sklopu Zakona o bankarstvu iz 1933. U mjeri u kojoj se sprječavaju daljnji bankroti banaka, zakonom je zabranjeno univerzalno bankarstvo. Komercijalne banke nisu smjele pružati usluge investicijskog bankarstva, poput trgovanja vrijednosnim papirima i brokerskih usluga. Osim toga, aktom je utvrđeno Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), neovisna savezna agencija koja osigurava američke bankovne depozite od bankrota.
Godine 1999., Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) djelomično je ukinuo Glass-Steagall Zakon, čime je postalo legalno da poslovne banke nude usluge investicijskog bankarstva. Cilj GLBA -e bio je modernizirati industriju financijskih usluga dopuštajući financijskim institucijama da prošire proizvode i usluge koje mogu ponuditi svojim klijentima.
Financijska kriza i mijenjanje propisa
Zakoni koji utječu na univerzalno bankarstvo u SAD -u nastavili su se razvijati i mijenjati, osobito u doba ekonomskih potresa. Na primjer, financijska kriza 2008. uzrokovala je brojne neuspjehe unutar sustava investicijskog bankarstva u Sjedinjenim Državama. To je dovelo do stjecanja ili bankrota raznih institucija. Neki značajni primjeri uključuju Lehman Brothers i Merrill Lynch.
Kao odgovor, Kongres je donio Dodd-Frank Wall Street Reforma Zakon i zaštita potrošača 2010., koji je ograničio načine na koje bi banke mogle ulagati ograničavajući špekulativno trgovanje i zabranjujući uključivanje u hedge fondove i društva za ulaganje u kapital. Protivnici Dodd-Franka kritizirali su taj čin jer je pretjerao u smanjenju tržišnih aktivnosti banaka. Kongres je 2018. donio Zakon o gospodarskom rastu, regulatornoj pomoći i zaštiti potrošača (također poznat kao Crapo Bill), čime su poništena neka ograničenja Dodd-Franka.
Unatoč razvoju pravila koja se tiču univerzalnog bankarstva, mnogi pružatelji financijskih usluga u SAD -u danas nude niz usluge iz bankarstva, kredita, hipoteka, osiguranja i ulaganja bilo pod jednim krovom ili putem partnerske mreže s partnerske tvrtke. Iako su događaji uklonili brojne prepreke stvaranju univerzalnih banaka u SAD -u, one još uvijek nisu toliko raširene kao u mnogim europskim zemljama. Nadalje, Sjedinjene Države imaju banke koje se usredotočuju isključivo na ulaganja, što je neuobičajeno u ostatku svijeta.