Travanj vs. APY: Koja je razlika?
Lako je razumjeti zašto ljudi mogu zamijeniti pojmove APR i APY. Obje se koriste za izračun kamata za investicijske i kreditne proizvode. I oni značajno utječu na to koliko zarađujete ili morate platiti kada se primijene na salda vašeg računa.
No, iako travanj i travanj mogu zvučati isto, prilično su različiti i nisu stvoreni jednaki. Za početak, APY, ili godišnji postotak prinosa, uzima u obzir zajednički interes, ali APR, što znači godišnja postotna stopa, ne.
Ključni za poneti
- Travanj predstavlja godišnju stopu koja se naplaćuje za zaradu ili posuđivanje novca.
- APY uzima u obzir sastavljanje, ali APR ne.
- Što su češće kamatni spojevi, veća je razlika između APR -a i APY -a.
- Investicijske tvrtke općenito reklamiraju APY, dok zajmodavci reklamiraju APR.
1:53
Pritisnite Reproduciraj da biste saznali kako izračunati APR vs. APY
Razumijevanje složenih kamata
Navodno se spominjao Albert Einstein zajednički interes kao najveći izum čovječanstva. Slažete li se ili ne, važno je razumjeti kako se složene kamate primjenjuju na ulaganja i zajmove.
Na svojoj najosnovnijoj razini, sastavljanje se odnosi na zaradu ili plaćanje kamata na prethodne kamate, koje se dodaju na glavni iznos depozita ili kredita. Većina zajmova i ulaganja koristi složenu kamatnu stopu za izračun kamate. Svi ulagači žele maksimizirati objedinjavanje svojih ulaganja, a u isto vrijeme svesti ih na manje od svojih zajmova. Zajednički interes razlikuje se od jednostavnog interesa jer je potonji rezultat množenja dnevne kamatne stope s brojem dana između plaćanja.
Sastavljanje je posebno važno za razumijevanje APR -a i APY -a jer mnoge financijske institucije imaju lukav način kotiranja kamatnih stopa koje koriste načela složenosti u svoju korist. Biće financijski pismen u ovom području može vam pomoći da odredite koju kamatnu stopu zaista dobivate.
TRAVANJA
Financijske institucije često reklamiraju svoje kreditne proizvode koristeći travanj jer se čini da dužnici na kraju dugoročno plaćaju manje za račune poput zajmova, hipoteka i kreditnih kartica.
APR ne uzima u obzir sastavljanje kamata u određenoj godini. Izračunava se množenjem periodike kamatna stopa prema broju razdoblja u godini u kojoj se primjenjuje periodična stopa. Ne označava koliko se puta stopa primjenjuje na saldo.
Travanj se izračunava na sljedeći način:
TRAVANJA = Periodična stopa x Broj razdoblja u godini
APY
Investicijske tvrtke općenito oglašavaju APY koji plaćaju kako bi privukle ulagače jer se čini da će zaraditi više na takvim stvarima potvrde o pologu (CD -ovi), individualni računi za umirovljenje (IRA), i štedne račune. Za razliku od APR-a, APY uzima u obzir učestalost primjene kamata-učinke kompariranja unutar godine. Ova naizgled suptilna razlika može imati važne implikacije na ulagače i zajmoprimce. APY se izračunava dodavanjem 1+ periodične stope u decimalnom obliku i množenjem s brojem puta jednakim broju razdoblja u kojima se stopa primjenjuje, a zatim se oduzima 1.
Evo kako se izračunava APY:
APY = (1 + periodična stopa)Broj razdoblja – 1
Travanj vs. APY Primjer
Tvrtka kreditnih kartica može naplatiti 1% kamate svaki mjesec. Stoga je travanj jednak 12% (1% x 12 mjeseci = 12%). To se razlikuje od APY -a koji uzima u obzir složene kamate.
APY za kamatnu stopu od 1% sastavljenu mjesečno iznosila bi 12,68% [(1 + 0,01)^12 - 1 = 12,68%] godišnje. Ako stanje na kreditnoj kartici nosite samo mjesec dana, bit će vam naplaćena ekvivalentna godišnja stopa od 12%. Međutim, ako taj saldo nosite tijekom godine, vaša efektivna kamatna stopa postaje 12,68% kao rezultat sastavljanja svakog mjeseca.
The Zakon o kreditiranju istine (TILA) ovlaštenja koja zajmodavcima otkrivaju travanj koji naplaćuju zajmoprimcima. Tvrtke s kreditnim karticama smiju oglašavati kamatne stope na mjesečnoj osnovi, ali moraju jasno izvijestiti o Godišnjim izvješćima prije potpisivanja ugovora.
Perspektiva zajmoprimca
Kao zajmoprimac, uvijek tražite najnižu moguću stopu. Kada gledate razliku između GRAJA i APY -a, morate se zabrinuti oko toga kako bi kredit mogao biti prerušen u nižu stopu. Drugi izraz za APY je zarađena godišnja kamata (EAR), koja utječe na povećanje kamata.
Kada si kupujući hipoteku, na primjer, vjerojatno ćete odabrati zajmodavca koji nudi najnižu stopu. Iako se navedene stope čine niskim, mogli biste na kraju platiti više za kredit nego što ste prvotno očekivali.
To je zato što vam banke često navode godišnju postotnu stopu kredita. No, kao što smo već rekli, ova brojka ne uzima u obzir nikakvu međugodišnju složenost zajma bilo polugodišnje, tromjesečno ili mjesečno. GRAJ je jednostavno periodična kamatna stopa pomnožena s brojem razdoblja u godini. Ovo bi u početku moglo biti malo zbunjujuće, pa pogledajmo primjer kako bismo učvrstili koncept.
| Travanj vs. Ono što zapravo plaćate | |||
|---|---|---|---|
| Bankovni citat APR | Polugodišnji | Tromjesečno | Mjesečno |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.38% |
Iako vam banka može ponuditi stopu od 5%, 7%ili 9%, ovisno o učestalosti sastavljanja, zapravo možete platiti mnogo veću stopu. Ako banka citira GRAI od 9%, ta brojka ne uzima u obzir učinke sastavljanja. Međutim, ako razmotrite učinke mjesečnog sastavljanja, kao što to čini APY, svake ćete godine na svoj zajam platiti 0,38% više—značajan iznos kad ste amortiziranje zajam na razdoblje od 25 ili 30 godina.
Ovaj primjer trebao bi ilustrirati važnost upitati vašeg potencijalnog zajmodavca koju stopu citiraju prilikom traženja kredita.
Prilikom razmatranja različitih mogućnosti posudbe, važno je usporediti jabuke s jabukama - uspoređujući iste vrste brojki - kako biste mogli donijeti informiranu odluku.
Perspektiva zajmodavca
Kao što ste možda već pretpostavili, nije teško vidjeti kako stajanje s druge strane stabla kreditiranja može utjecati vaši rezultati na jednako značajan način i kako banke i druge institucije često mame pojedince citiranjem APY. Baš kao što oni koji traže kredite žele platiti najnižu moguću kamatu, oni koji posuđuju novac (što jest ono što tehnički radite polaganjem sredstava u banci) ili ulaganjem sredstava želite dobiti najveću stopu od interes.
Pretpostavimo da kupujete u banci kako biste otvorili štedni račun. Očito, želite onu koja nudi najbolju stopu povrata vaših teško zarađenih dolara. U najboljem je interesu banke da vam navede APY, koji uključuje sastavljanje i stoga će biti seksi broj, za razliku od APR -a, koji ne uključuje sastavljanje.
Samo pažljivo provjerite koliko često dolazi do tog sastavljanja, a zatim ga usporedite s APY citatima drugih banaka sa složenim po ekvivalentnoj stopi. Može značajno utjecati na iznos kamata na vašu štednju.
Donja linija
APR i APY važni su koncepti za razumijevanje za upravljanje vašim osobnim financijama. Što su češće kamatni spojevi, veća je razlika između APR -a i APY -a. Bez obzira kupujete li kredit, prijavljujete se na kreditnu karticu ili tražite najveću stopu povrata na štednom računu, imajte na umu različite navedene stope.
Ovisno o tome jeste li zajmoprimac ili zajmodavac, financijske institucije imaju različite motive za citiranje različitih stopa. Uvijek provjerite razumijete li stope koje citiraju, a zatim pogledajte usporedne stope iz drugih institucija. Razlika u brojkama mogla bi vas iznenaditi—a najniža oglašena stopa za zajam zapravo se može pokazati najskupljom.