Subprime hipoteke bile su opcija za one s lošim kreditnim rezultatima

Što je hipoteka hipoteke?

Subprime hipoteka je hipoteka koja se obično izdaje zajmoprimcima s niskim kreditnim rejtingom. Vrhunac konvencionalna hipoteka se ne nudi jer zajmodavac smatra da zajmoprimac ima veći rizik od neispunjenja kredita od prosjeka.

Kreditne institucije često naplaćuju kamate na hipotekarne hipoteke po znatno višoj stopi nego na primarne hipoteke kako bi kompenzirale nošenje većeg rizika. To su često i hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM), pa se kamatna stopa može potencijalno povećati u određenim vremenskim razdobljima.

Razumijevanje hipoteka hipoteka

"Subprime" se ne odnosi na kamatne stope koje se često vežu uz ove hipoteke, već na kreditni rezultat pojedinca koji uzima hipoteku. Zajmoprimci s FICO kreditni bodovi ispod 640 često će biti zaglavljeni s hipotekama s niskim primanjima i odgovarajućim višim kamatama. Ljudima s niskim kreditnim rezultatima može biti korisno čekati neko vrijeme i izgraditi svoju kreditnu povijest prije nego što se prijave za hipoteku, kako bi se mogli kvalificirati za primarni zajam.

Kamatna stopa povezana s hipotekarnom hipotekom ovisi o četiri čimbenika: kreditni rezultat, veličina pada plaćanja, broj zaostalih kašnjenja u kreditnom izvješću zajmoprimca i vrste kašnjenja koje se nalaze na izvješće.

Subprime hipoteke vs. Primarne hipoteke

Podnositelji zahtjeva za hipoteku obično se ocjenjuju od A do F, pri čemu ocjene A idu onima s izvrsnim kreditom, a ocjene F idu onima koji nemaju uočljivu sposobnost otplate kredita. Glavne hipoteke idu kandidatima A i B, dok se kandidati s nižim rejtingom obično moraju dati ostavke na subprime kredite ako će uopće dobiti kredite.

Primjer učinka hipoteka hipotekarnih kredita

The Slom tržišta stanova 2008 je dobrim dijelom posljedica raširenih nepodmirivanja hipoteka hipotekarnih kredita. Mnogi su zajmoprimci dobili ono što je poznato NINJA krediti, akronim izveden iz izraza "bez prihoda, bez posla i imovine".

Ove hipoteke često su se izdavale bez predujma, a dokaz o prihodu također nije bio potreban. Kupac bi mogao navesti zaradu od 150.000 USD godišnje, ali nije morao dostaviti dokumentaciju da potkrijepi tužbu. Ti zajmoprimci onda našli pod vodom na opadajućem tržištu stanova, s vrijednostima kuće nižim od hipoteke koju su dugovali. Mnogi od ovih zajmoprimaca iz NINJA -e nisu ispunili obveze jer su kamatne stope povezane s zajmovima bile "dražljive stope", promjenjive stope koje su počele nisko i s vremenom se povećale, pa je bilo vrlo teško otplatiti glavnicu hipoteka.

Wells Fargo, Bank of America i druge financijske institucije izvijestile su u lipnju 2015. da će početi nuditi hipoteke pojedincima s kreditnim rejtingom na niskim 600 -ima, i neprofitna organizacija, zalaganje za zajednicu i udruženje vlasnika kuća Neighbourhood Assistance Corporation of America pokrenule su inicijativu krajem 2018. godine, ugošćujući događaje širom zemlje do pomoći ljudima da se prijave za zajmove "non-prime", koje su zapravo iste kao hipotekarne hipoteke.

Ublažavanje hipoteke u vezi s COVID-19

The Zakon o pomoći, pomoći i ekonomskoj sigurnosti od koronavirusa (CARES), koju je bivši predsjednik Trump potpisao 27. ožujka 2020. pružio privremeno olakšanje onima koji ne mogu platiti hipoteku zbog početnih financijskih posljedica pandemije koronavirusa. Ako ih podržava savezna vlada ili agencija poput Freddie Mac ili Fannie Mae, hipotekarni zajmodavci ili serviseri zajmova nisu smjeli ovrhati vlasnike stanova do početka 2021. godine. Osim toga, oni koji su zbog pandemije doživjeli financijske teškoće mogli su zatražiti i dobiti zajam strpljivost do 180 dana bez kazne.

The Američki plan spašavanja (ARP) Zakon iz 2021. godine koji je potpisao predsjednik Biden također je pružio određenu podršku vezanu uz COVID-19. Riječ je o paketu za spašavanje koronavirusa vrijednom 1,9 bilijuna dolara koji je osmišljen kako bi olakšao oporavak Sjedinjenih Država od razornih ekonomskih i zdravstvenih učinaka pandemije. Skoro 2 trilijuna dolara cijena ovog zakona o gospodarskom spašavanju čini ga jednim od najskupljih u povijesti SAD -a. Moratoriji na deložaciju i ovrhu koji su završili 31. ožujka 2021. neće se produljiti prema Planu ali su dodijeljena dodatna sredstva za pružanje pomoći onima iza hipoteka, stanarine i komunalnih usluga mjenice. Zakon propisuje:

• 21,55 milijardi dolara za hitnu pomoć pri najmu do rujna. 30, 2027
• 5 milijardi dolara vaučera za hitno stanovanje do rujna. 30, 2030
• 750 milijuna dolara za stanovanje plemena
• 100 milijuna dolara za ruralno stanovanje
• 5 milijardi dolara za pomoć ljudima koji pate od beskućništva

Česta pitanja o subprime zajmovima

Što znači subprime zajam?

Subprime zajam je vrsta zajma koji se nudi po stopi iznad premije pojedincima koji se ne kvalificiraju za kredite po primarnoj stopi. Često su tradicionalni zajmodavci odbijali subprime zajmoprimce zbog njihovog niskog kredita rejtinga ili drugih čimbenika koji ukazuju na to da imaju razumne šanse ne ispuniti obveze vraćanja duga.

Koja je razlika između osnovnog kredita i subprime kredita?

Budući da su subprime zajmoprimci rizičniji, nose veće kamatne stope od primarnih kredita. Određeni iznos kamata zaračunanih na subprime zajam nije čvrst. Različiti zajmodavci ne mogu na isti način procijeniti rizik dužnika. To znači da zajmoprimac subprime kredita ima priliku uštedjeti nešto novca kupovinom. Ipak, po definiciji, sve kamatne stope na subprime kredite veće su od osnovne kamatne stope.

Tko nudi hipotekarne hipoteke?

Iako bi svaka financijska institucija mogla ponuditi zajam sa subprime kamatama, postoje zajmodavci koji se usredotočuju na subprime kredite s visokim kamatama. Vjerojatno, ti zajmodavci daju zajmoprimcima koji imaju problema s dobivanjem niskih kamatnih stopa mogućnost pristupa kapitalu za ulaganje, rast poslovanja ili kupnju stanova. Istodobno, veće kamatne stope na subprime kredite mogu se pretvoriti u desetke tisuća dolara dodatnih otplata kamata tijekom vijeka trajanja kredita.

Zašto subprime zajmovi mogu biti loši?

Za zajmoprimce će veće kamatne stope s vremenom značiti skuplji zajam, koji će možda biti teže servisirati zajmoprimca koji već ima financijske probleme. Na sustavnoj razini, neispunjavanje obaveza po osnovu subprime kredita identificirano je kao ključni faktor financijske krize 2008-2009. Zajmodavci se često smatraju najvećim krivcima koji slobodno odobravaju kredite ljudima koji si to nisu mogli priuštiti zbog slobodnog kapitala koji slijedi dotcom mjehurić ranih 2000 -ih. Ipak, pridonijeli su i zajmoprimci koji su kupili kuće koje si doista nisu mogli priuštiti.

Je li subprime pozajmljivanje uzrokovalo financijsku krizu 2008-09?

Većina stručnjaka slaže se da su hipotekarne hipoteke bile važan dio financijske krize. Kad je riječ o hipotekarnom dijelu hipotekarne hipotekarne krize, nije postojao niti jedan entitet ili pojedinac na koga bismo mogli pokazati prstom. Umjesto toga, ova kriza uključivala je međusobnu interakciju između svjetskih središnjih banaka, vlasnika stanova, zajmodavaca, agencija za kreditni rejting, osiguravatelja i ulagača.