Definicija Straight-Through Processing (STP)

Što je direktna obrada (STP)?

Ravna obrada automatizirani je proces koji se odvija isključivo putem elektroničkih prijenosa bez ručne intervencije. Njegova popularna upotreba je u obradi plaćanja, kao i obradi vrijednosni papiri obrta. Svaka tvrtka koja se bavi direktnom obradom morat će imati potrebne sustave i tehničko umrežavanje kako bi se poboljšala učinkovitost STP-a.

Razumijevanje STP -a

Općenito, direktna obrada najpoznatija je u područjima plaćanja i trgovanja vrijednosnim papirima. Međutim, općenito se radi o metodologiji koja se može primijeniti u različitim tehničkim scenarijima. U svim područjima STP -a tehnologija za STP se stalno razvija. U platnom prometu kriptovalute i pružatelji fintech tehnologija uveli su mnogo brže vrste direktne obrade, osobito kao alternative

banke.

Plaćanja

Ravna obrada inovacija je koja se razvila zajedno s integracijom računala i računalnog programiranja. Početkom 1970 -ih započele su s razvojem automatizirane klirinške kuće (ACH mreže).U to vrijeme osnovano je i Društvo za svjetsku međubankarsku financijsku telekomunikaciju (SWIFT).SWIFT i ACH značajno su unaprijedili bankovne platne prijenose u odnosu na prethodni telegrafski sustav, koji je uključivao jednog operatora koji je upisivao telegrafske naloge za prijenos putem Morseove azbuke. ACH je u Sjedinjenim Državama prvi put uvela Federal Reserve Bank of San Francisco, uglavnom kao rješenje za izravne depozite plaća.

Od 1970 -ih ACH i BRZ umrežavanje je poraslo, iako ta dva sustava čine glavni okvir za većinu svih domaćih i globalnih platnih prijenosa. Svaki pružatelj financijskih usluga koji se želi baviti obradom plaćanja morat će se povezati s mrežom za obradu plaćanja radi olakšavanja elektroničkog STP -a.

Općenito, većina elektroničke obrade plaćanja smatra se STP -om. Međutim, napredno kodiranje unutar platnih mreža može se dodati označavanju ili zaustaviti sumnjive transakcije radi upozorenja sigurnosnih stručnjaka.

ACH i SWIFT bili su revolucionarni uvodi koji su promijenili sposobnosti banaka, a također su stvorili široku lepezu mogućnosti za platforme financijske tehnologije. Sam STP povećao je učinkovitost i brzinu plaćanja na domaćem i globalnom planu. STP pojednostavljuje korištenje informacija o plaćanju i usmjeravanju tako da upute ne moraju biti ručno unesene.

Kako se direktna obrada razlikuje od tradicionalnih plaćanja

Tradicionalna metoda slanja novca uključivala je više odjela na početku i primanju prijenosa, što bi moglo potrajati danima. Prvo bi se pokrenulo plaćanje putem telefona ili softverski program. Pojedinosti o plaćanju plaćanja mora potvrditi osoba u obje tvrtke putem telefona, e -pošte ili faksa. Pojedinosti o nagodbi zatim su ručno unesene u sustav plaćanja, a kasnije ih je potvrdio nadzornik kako bi se osigurala točnost prije nego što se plaćanje otpusti. Prije ACH -a i SWIFT -a, platne transakcije su se zatim slale putem telegrafske poruke pomoću posebnog koda. Postupak bi mogao potrajati od nekoliko sati do nekoliko dana, pa čak i početak, ovisno o uključenim pojedinostima.

Međunarodna plaćanja gospodarstvima u razvoju, na primjer, često moraju ispuniti stroge kriterije s popratnim dokumentima koji zadovoljavaju lokalne regulatorne zahtjeve i zakone prije nego što se prijenos može dovršiti. Zbog toga je nekoliko ljudi moglo biti uključeno kako na početku i primanju plaćanja, tako i zaposlenici iz bilo koje posredničke banke. Telegrafski prijenosi imali su veću sklonost pogreškama, kašnjenjima i povećanju troškova. Također, nedostatak automatizacije uzrokovao je nestabilnost, kao i nedostatak točnih očekivanja obrade, što je stvorilo probleme dobavljačima i kupcima koji pokušavaju izvršiti pravovremena poslovna plaćanja.

Kao što možete zamisliti, STP je bio velika pomoć tvrtkama. Mogao bi pojednostaviti računovodstveni proces za tvrtke, osobito u pogledu obaveza prema kupcima i potraživanja. Pomagao je u praćenju i učinkovitosti prikupljanja novca do i od poslovnih partnera i kupaca. Smanjio je broj pogrešaka povezanih s računovodstvenim funkcijama i poboljšao se obrtni kapital, učinkovitost novčanog toka. Također je pomogao u poboljšanoj poslovnoj analizi, budući da tvrtke mogu pratiti ponašanje klijenata i obrasce potrošnje, kao i skupa kašnjenja ili pogreške korisnika ili sustava.

E-trgovina

STP omogućuje tvrtkama da potvrde autentičnost svojih kupaca na webu, prodaju im proizvod, pokrenu plaćanje i postave isporuku proizvoda, a sve to u samo nekoliko klikova. Prodavači e-trgovine moraju imati rješenje za transakciju koje može biti višestruko. Platforme za e-trgovinu mogu partneriti s pružateljima robnih marki poput Vise, MasterCard, American Express ili Discover. Oni također mogu biti partneri s fintech -om poput PayPala. Ponuda planova plaćanja i rata na rate također postaje sve popularnija putem fintech -a poput Affirma. Prodajni napori se mogu povećati budući da mrežni sustavi imaju potencijal ponuditi proizvode i usluge a kupac automatski preko jednog prodajnog mjesta s mnoštvom mogućnosti plaćanja na liniji.

Jedan primjer vodeće tvrtke koja je implementirala direktnu obradu je Amazon.com. Mrežni trgovac je tijekom svog postojanja ostao usredotočen na uklanjanje svih prepreka kupcima koji kupuju proizvode na svojoj web stranici. Amazon se istaknuo u korištenju tehnologije automatizacije i sofisticiranih algoritama za opsluživanje svojih kupaca i povećanje prihoda.

Kriptovalute

Kriptovalute također su nadolazeći oblik STP -a za transakcije. Kriptovalute su elektronički prijenosi koji ne zahtijevaju ručnu intervenciju. Najveća korist kriptovaluta je ta što uklanjaju potrebu za posrednikom holdinga. Kripto sredstva mogu se prenositi s jedne osobe na drugu izravno na jedinstvenoj mreži.

Primjer kako direktna obrada štedi novac

Recimo da banka ABC obrađuje oko 200 transfera sredstava dnevno i trenutno nema uspostavljen sustav direktne obrade. Kroz analizu, banka izračunao je da se na svakih 200 obrađenih plaćanja 20 plaćanja obrađuje pogrešno ili 10% plaćanja. Banci se naplaćuje 20 USD za svako plaćanje koje nije pravilno obrađeno. Naknadu procjenjuje banka primatelj ili banka dopisnica budući da moraju ispraviti upute za plaćanje ili izvršiti ručne unose kako bi ispravili pogrešku.

Evo brojeva:

• 200 plaćanja se obrađuje dnevno ili 4000 plaćanja mjesečno
• Stopa pogreške od 10% jednaka je 20 plaćanja dnevno ili 400 pogrešaka mjesečno
• Uz naknadu od 20 USD po grešci, Bank ABC naplaćuje se 400 USD dnevno ili 8 000 USD mjesečno

Nakon uvođenja STP sustava, pogreške u plaćanju smanjile su se na 1% na 200 plaćanja.

• Uz stopu pogreške od 1%, samo dvije uplate dnevno ili četrdeset plaćanja mjesečno obrađene su pogrešno
• Uz naknadu od 20 USD po grešci, banka ABC smanjila je troškove pogrešaka na 40 USD dnevno ili 800 USD mjesečno

Uz STP sustav, točne informacije o namiri i usmjeravanju mogu se spremiti u sustav izbjegavajući ručni unos podataka o plaćanju i skupe pogreške za banku i klijente.

STP u trgovanju vrijednosnim papirima

U današnje vrijeme gotovo sve trgovine vrijednosnim papirima na sekundarnom tržištu uključuju elektroničku obradu. Može doći do neke ljudske intervencije s prednje strane u stavljanju obrta, ali većinom elektronički sustavi obavljaju sav posao. Ovdje dolazi STP. Svaka transakcija na sekundarnom tržištu zahtijeva proces trgovinske nagodbe koji je povezan sa STP -om. To znači milijune STP transakcija dnevno za dionice, obveznice, zajedničke fondove, fondove kojima se trguje na burzi, ružičaste trgovine itd. Sve tvrtke za pružanje financijskih usluga imaju neki oblik osoblje u back officeu odgovoran za upravljanje trgovačkim naseljima putem STP -a.

Kao i u banci, elektroničke trgovinske transakcije nadziru zaposlenici back officea. Trgovanje može biti označeno zastavicom ili zaustavljeno zbog kodiranih sigurnosnih mjera, koje tada mogu zahtijevati ljudsku intervenciju. Uglavnom se trgovanje vrijednosnim papirima, uključujući zamjenu stvarnog certifikata, završava u roku od dva dana. 2017. Komisija za vrijednosne papire i burze naložila je T+2 nagodbu za trgovanje vrijednosnim papirima.

U trgovanje vrijednosnim papirima, STP proces se odnosi na potpunu T+2 ciklus. Sa STP -om cijeli proces od početka do kraja može se obaviti elektronički bez ljudske intervencije. STP za trgovanje vrijednosnim papirima zahtijeva potrebu za šiframa vrijednosnih papira, kao i korištenje brokerskih računovodstvenih kodova, slično kodiranju potrebnom za bankovne brojeve i brojeve za usmjeravanje. Elektronički sustavi funkcioniraju putem identifikatora koda koji olakšavaju potpuni ciklus elektroničke obrade.

Druge inovacije

Računala, glavni računari, elektroničke razmjene i internet poboljšavaju mogućnosti za obradu i inovacije STP -a. Tehnologija također pomaže u poboljšanju stvarnog vremena obrade cijelog ciklusa STP. Neka područja koja imaju koristi od poboljšanog tehnološkog napretka za STP uključuju potpisivanje i platne liste.

Vjerovnici imaju priliku potpuno automatizirati osiguranje pomoću STP -a. Kako bi se to učinilo, kodiranje se koristi za postavljanje parametara posudbe, provjere autentičnosti i odobrenja. To može učiniti produženje kredita gotovo trenutnim nakon podnošenja online prijave.

Sustavi plaća također imaju koristi od STP -a. Elektronički zapisnici praćenja vremena omogućuju jednostavan protok autorizacije i odobrenja, nakon čega može uslijediti izravno polaganje. U poslu s platnim spiskovima, mnogi fintech -ovi su u partnerstvu s tvrtkama kako bi radnicima pružili mogućnosti svakodnevnih izravnih uplata depozita, što pomaže u rješavanju izazova novčanog toka.