Kreditni službenik vs. Hipotekarni posrednik

Ako tražite a hipoteka, imate dvije glavne opcije kada je u pitanju dobivanje savjeta. Jedan je a službenik za pozajmice, drugi a hipotekarni broker.

Na neki način, uloge obojice su slične. I kreditni službenik i hipotekarni broker postavit će vam pitanja o vašoj financijskoj situaciji i pomoći vam da ispunite zahtjev za hipoteku. Ali na druge načine, njihove su uloge vrlo različite.

Kreditni službenik radi za a banka, kreditna unija ili drugi hipotekarni zajmodavac, i nudi programe i hipotekarne stope samo ove institucije. Za razliku od toga, hipotekarni posrednik radi u ime zajmoprimca kako bi pronašao najniže dostupne hipotekarne stope i najbolje kreditni programi dostupno preko više zajmodavaca.

Što je kreditni službenik?

Kreditni službenik radi za hipotekarnog zajmodavca—banku, kreditnu uniju ili drugu financijska institucija—a njihov je posao pomoći zajmoprimcima u procesu podnošenja zahtjeva za hipoteku. Kreditni službenici se često nazivaju službenicima za hipotekarne kredite, budući da je to najsloženija i najskuplja vrsta kredita s kojom se većina potrošača susreće. Kreditni službenici moraju imati sveobuhvatno znanje o kreditnim proizvodima, pravilima i propisima bankarske industrije te potrebnu dokumentaciju za dobivanje kredita.

Kreditni službenici poznaju sve različite vrste zajmova koje nude financijske institucije koje predstavljaju i mogu savjetovati zajmoprimce o najboljim opcijama za njihove potrebe. Nakon što se zajmoprimac i kreditni službenik dogovore nastaviti, kreditni službenik pomaže u pripremi zahtjeva.

Kreditni službenik zatim prosljeđuje zahtjev instituciji pokrovitelj, koji ocjenjuje bonitet potencijalnog zajmoprimca. Ako je zajam odobren, kreditni službenik je odgovoran za pripremu odgovarajuće dokumentacije i dokumenata za zatvaranje kredita.

Neki kreditni službenici dobivaju naknadu kroz provizije. Ova provizija je unaprijed plaćena naknada i često je moguće pregovarati. Provizije su obično najveće za hipotekarne kredite.

Što je hipotekarni posrednik?

Hipotekarni broker također prikuplja papirologiju od zajmoprimca i tu dokumentaciju prosljeđuje hipotekarnom zajmodavcu za potrebe osiguranja i odobrenja. Međutim, hipotekarni brokeri rade s velikim brojem financijskih institucija i mogu vam ponuditi niz hipotekarnih zajmova od različitih banaka, kreditnih unija i drugih hipotekarnih zajmodavaca.

Hipotekarni broker radi kao provodadžija. Pomažu zajmoprimcima da se povežu sa zajmodavcima i traže ono što najbolje odgovara zajmoprimčevoj financijskoj situaciji i potrebama za kamatnom stopom. Hipotekarni posrednik može zajmoprimcu uštedjeti vrijeme i trud tijekom procesa prijave, a potencijalno i puno novca tijekom trajanja zajma.

Neki zajmodavci rade isključivo s hipotekarnim brokerima, osiguravajući zajmoprimcima pristup zajmovima koji im inače ne bi bili dostupni. Osim toga, brokeri mogu natjerati zajmodavce da se odreknu zahtjeva, procjena, izvorne i druge naknade.

Međutim, broj zajmodavaca kojima broker praktički može pristupiti ograničen je njihovim odobrenjem za rad sa svakim zajmodavcem. To znači da je zajmoprimcima općenito najbolje poslužiti tako što će i sami obaviti neke svoje poslove kako bi pronašli najbolju ponudu. Imajte na umu, također, da velike banke rade isključivo preko svojih kreditnih službenika i ne odriču se naknada.

Hipotekarni brokeri zarađuju proviziju od zajmoprimca, zajmodavca ili oboje, pri zatvaranju. Ove provizije, poznate kao naknade za izdavanje, temelje se na veličini zajma.

Ključne razlike

U principu, rad s hipotekarnim brokerom može vam uštedjeti puno vremena i novca. Kreditni službenici mogu vam samo pomoći da se prijavite za one vrste zajmova koje njihov poslodavac odabere ponuditi. Hipotekarni brokeri, koji mogu raditi unutar hipotekarne brokerske tvrtke ili samostalno, imaju posla s mnogim zajmodavcima kako bi pronašli zajmove za svoje klijente. Zbog toga vam brokeri mogu omogućiti pristup širokom izboru vrsta zajmova.

Ovo vam može uštedjeti puno vremena. Za podnošenje zahtjeva može potrajati satima prethodno odobrenje s različitim zajmodavcima, a zatim morate upravljati komunikacijom s zajmodavcem i osiguravateljima kako biste osigurali da transakcija ostane na pravom putu. Hipotekarni broker može vam uštedjeti muke oko upravljanja tim procesom.

Međutim, budite oprezni za dodatne naknade i naknade. Budući da hipotekarnom brokeru određena financijska institucija ne isplaćuje plaću, naplatit će vam proviziju i naknade. Prilikom odabira bilo kojeg zajmodavca - bilo putem brokera ili izravno - ove naknade možete vidjeti na drugoj stranici vašeg Procjena zajma obrazac u odjeljku Troškovi zajma u odjeljku "A: Troškovi podrijetla".

Osim toga, mogu biti neke prednosti podnošenja zahtjeva za hipoteku izravno preko kreditnog službenika. Budući da su zaposleni kod hipotekarnog zajmodavca, možete dobiti pauzu od stopa i troškova zatvaranja, možete dobiti iznimku za jedinstvene prihode i financijske situacije, a možda ćete imati pristup više programi pomoći za predujam (DPA).. Ako krenete ovim putem, vaše će se odobrenje također rješavati "u kući", što znači da zajmodavac može odobriti vaš zajam i izravno vam dati novac.

Donja linija

Na neki način, kreditni službenik i hipotekarni broker obavljaju slične uloge. Oboje će vas savjetovati koja je vrsta hipotekarnog kredita najbolja za vas, a oboje će vam pomoći da se prijavite za hipoteku.

Međutim, postoje važne razlike. Kreditni službenik radi za određenog hipotekarnog zajmodavca i može ponuditi zajmove samo od ove tvrtke. Za razliku od toga, hipotekarni broker ima pristup širokom rasponu mogućnosti zajma.

S kojim god profesionalcem se odlučite raditi, obratite pozornost na naknade i provizije povezane s vašom hipotekom i potražite najbolju ponudu. Dugo ćete otplaćivati ​​hipoteku i ima smisla to ispraviti.