Što vam je potrebno da biste se kvalificirali za povratnu hipoteku
Obratna hipoteka je a zajam uzeti u odnosu na vrijednost vašeg doma. Ako imate 62 ili više godina i imate značajan kapital, možete posuditi u odnosu na vrijednost svog doma i primati sredstva kao paušalni iznos, fiksnu mjesečnu uplatu ili kreditnu liniju. Za razliku od terminske hipoteke – vrste koja se koristi za kupnju kuće – nećete plaćati zajmodavcu. Umjesto toga, cijeli stanje kredita postaje dospjela i plativa kada zajmoprimac umre, trajno se odseli ili proda kuću.
Obratna hipoteka jedan je od načina pristupa kapitalu koji ste izgradili u svom domu tijekom umirovljenja. Ostale opcije uključuju a refinanciranje gotovine ili a stambeni zajam. Svaki od ovih financijskih proizvoda ima različite uvjete prihvatljivosti i kvalifikacije. U ovom članku ćemo pogledati što vam je potrebno da biste se kvalificirali za povratnu hipoteku.
Tamo su tri vrste obrnutih hipoteka. Najčešći je hipoteka za konverziju kapitala (HECM). HECM predstavlja gotovo sve obrnute hipoteke koje zajmodavci nude na nekretnine u vrijednosti ispod 970.800 USD, tako da će se o tome raspravljati u ovom članku. Međutim, ako vaš dom vrijedi više, možete pogledati jumbo preokrenutu hipoteku, koja se također naziva vlasnička obrnuta hipoteka.
- Obrnute hipoteke imaju dva primarna kvalifikacijska kriterija - morate imati najmanje 62 godine i morate posjedovati značajan dio kapitala u svom domu.
- Iako se određeni postotak potrebnog kapitala razlikuje među zajmodavcima, obično će vam trebati 50%.
- Za obrnute hipoteke ne postoje zahtjevi za kreditnim rezultatom ili prihodima.
- Američko Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja (HUD) zahtijeva od svih potencijalnih zajmoprimaca obrnute hipoteke da završe sesiju savjetovanja koju je odobrio HUD.
- Zajmoprimci također moraju platiti naknadu za pokretanje i unaprijed premiju hipotekarnog osiguranja.
- Iako tehnički nije uvjet za dobivanje obrnute hipoteke, morat ćete platiti porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuće nakon što dobijete hipoteku.
Što je potrebno za dobivanje obrnute hipoteke?
Postoji niz uvjeta koje morate ispuniti da biste se kvalificirali za povratnu hipoteku. Najvažnije od njih odnose se na vašu dob i iznos kapitala koji posjedujete u svom domu.
Tvoje godine
Obratne hipoteke osmišljene su kako bi starijim vlasnicima kuća bez drugih izvora mirovinske štednje omogućili pristup kapitalu koji su izgradili u svom domu. Zbog toga morate imati najmanje 62 godine da biste se kvalificirali za povratnu hipoteku. A ako želite dodati svog supružnika kao sudužnika (što biste trebali učiniti ako možete), on također mora imati 62 godine.
Zahtjevi za kapital
Također morate posjedovati značajnu razinu kapitala u svom domu - općenito najmanje 50%. Morate živjeti u nekretnini na koju uzimate obrnutu hipoteku, a to mora biti kuća, etažno vlasništvo ili gradska kuća, ili proizvodna kuća izgrađena 15. lipnja 1976. ili nakon toga.
Prema pravilima FHA, vlasnici stambenih zadruga ne mogu dobiti povratne hipoteke jer tehnički ne posjeduju nekretninu u kojoj žive, već posjeduju dionice korporacije. U New Yorku, gdje su zadruge uobičajene, državni zakon donedavno je zabranjivao povratne hipoteke u zadrugama, dopuštajući ih samo u rezidencijama i stanovima za jednu do četiri obitelji.
U prosincu 2021. guvernerka Kathy Hochul potpisala je zakon kojim se Newyorčanima starijim od 70 godina dopušta da podignu hipoteke na svoje stanove u suradnji. Nacrt je stupio na snagu u ožujku 2022., a stanovnici države New York sada se mogu kvalificirati za dvije vrste obrnutih hipoteka za zajmoprimce: HECM osigurane od strane savezne vlade ili vlasničke obrnute hipoteke.
Provjere prihoda i kreditne sposobnosti
Obratne hipoteke nemaju zahtjeve za prihod ili kreditnu ocjenu. Ovo je jedan od načina na koji se obrnute hipoteke razlikuju od stambenog zajma ili kreditne linije za vlasnički kapital (HELOC). HELOC-ovi omogućuju vlasnicima kuća pristup kućnom kapitalu. Za razliku od obrnute hipoteke, stambeni zajmovi i HELOC zahtijevaju od zajmoprimaca da izvrše plaćanja, a da biste se kvalificirali morate imati respektabilan kreditni rezultat. S druge strane, mogu doći s manje naknada i mogu biti jeftinija alternativa obrnutoj hipoteci.
Savjetovanje
Sad. Odjel za stanovanje i urbanizam (HUD) zahtijeva od svih potencijalnih zajmoprimaca obrnute hipoteke da završe sesiju savjetovanja koju je odobrio HUD. Ova sesija savjetovanja, koja obično košta oko 125 dolara, trebala bi trajati najmanje 90 minuta i pokriti sve prednosti i mane uzimanja obrnute hipoteke s obzirom na vaše jedinstvene financijske i osobne okolnosti.
Savjetnik će vam objasniti kako bi povratna hipoteka mogla utjecati na vašu podobnost Medicaid i Dodatni prihod od osiguranja (SSI), a također bi trebao proći kroz različite načine na koje možete primiti prihode od svoje obrnute hipoteke.
Prethodni troškovi
Postoje troškovi povezani s postavljanjem obrnute hipoteke. Zajmoprimci moraju platiti naknadu za početak i unaprijed hipotekarno osiguranje premija. Ti se troškovi često plaćaju iz samog zajma, što znači da vam možda neće trebati nikakva ušteđevina da biste podigli obrnutu hipoteku. Važno je, međutim, prepoznati da su početni troškovi povratnih hipoteka visoki, bilo da ih plaćate iz vlastitog džepa ili iz vlasničkog kapitala koji posjedujete.
Vaše odgovornosti
Iako tehnički nije uvjet za dobivanje obrnute hipoteke, morat ćete platiti porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuće nakon što dobijete hipoteku. Ako zaostanete s ovim plaćanjima ili prestanete živjeti u kući dulje od jedne godine - čak i ako je to zato što živite u ustanova za dugotrajnu skrb iz medicinskih razloga - tada ćete morati otplatiti zajam, što se obično postiže prodajom kuće.
Postoje alternativni načini za pristup kapitalu vašeg doma u mirovini. To uključuje refinanciranje gotovine ili zajam pod vlasničkim kapitalom. Obje imaju strože kvalifikacijske zahtjeve od obrnute hipoteke, ali obje mogu biti isplativije dugoročno. Trebali biste provjeriti ispunjavate li uvjete za ove druge financijske proizvode prije nego što razmislite o obrnutoj hipoteci.
Što ako ne ispunjavate uvjete
Ako se ne kvalificirate ni za jedan od ovih zajmova, koje opcije preostaju za korištenje vlastiti kapital za financiranje vašeg odlaska u mirovinu? Možete prodati i smanjiti veličinu ili možete prodati svoj dom svojoj djeci ili unucima kako biste ga zadržali u obitelji, možda čak i postati njihov iznajmljivač ako želite nastaviti živjeti u kući.
Što vas diskvalificira od dobivanja obrnute hipoteke?
Morate živjeti u svom domu kao svom primarnom prebivalištu za vrijeme trajanja obrnute hipoteke i imati najmanje 62 godine. Kuće za odmor ili nekretnine za iznajmljivanje ne ispunjavaju uvjete. Morate potpuno posjedovati svoj dom ili imati najmanje 50% vlasničkog kapitala u svom domu da biste imali pravo na povratni hipotekarni zajam.
Koliki je postotak kapitala potreban za obrnutu hipoteku?
Oko 50% kapitala. Da bi se kvalificirali za povratnu hipoteku, zajmoprimci moraju izravno posjedovati svoj dom ili imati značajan vlasnički kapital. Određeni postotak ovisi o zajmodavcu i vrsti obrnute hipoteke, ali opće pravilo je da imate najmanje 50% kapitala u svom domu.
Koje su tri vrste obrnute hipoteke?
Postoje tri vrste obrnutih hipoteka: jednonamjenske obrnute hipoteke koje nude neke državne i lokalne vladine agencije, kao i neprofitne organizacije; vlasničke obrnute hipoteke - privatni zajmovi; i federalno osigurane povratne hipoteke, također poznate kao hipoteke za pretvorbu kapitala (HECM).
Donja linija
Obrnute hipoteke imaju dva primarna kvalifikacijska kriterija - morate imati najmanje 62 godine i morate posjedovati značajan dio kapitala u svom domu. Iako se određeni postotak potrebnog kapitala razlikuje među zajmodavcima, obično će vam trebati najmanje 50%. Za obrnute hipoteke ne postoje zahtjevi za kreditnim rezultatom ili prihodima.
Američko Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja (HUD) zahtijeva od svih potencijalnih zajmoprimaca obrnute hipoteke da završiti savjetovanje odobreno od strane HUD-a, a zajmoprimci moraju platiti naknadu za izdavanje i osiguranje hipoteke unaprijed premija. I iako tehnički nije uvjet za dobivanje obrnute hipoteke, morat ćete platiti porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuće nakon što dobijete hipoteku.