Zahtjevi za prihod od povratne hipoteke
Vađenje a obrnuta hipoteka može omogućiti umirovljenicima pristup svojim home equity bez potrebe za plaćanjem prema a stambeni zajam ili kreditna linija stambenog kapitala (HELOC). Postoji niz uvjeti za ispunjavanje uvjeta za povratnu hipoteku, a prihod je važan faktor. Tvrtke za povratne hipoteke koriste prihod i financijska sredstva kako bi procijenile sposobnost vlasnika kuće da podmiri određene troškove, uključujući porez na imovinu i održavanje.
Ključni za poneti
- Obrnuta hipoteka omogućuje vlasnicima kuća da povuku vlasnički kapital iz svojih domova i koriste ga kao dodatni tok prihoda.
- Obrnute hipoteke koje podupire savezna vlada nazivaju se hipotekama za pretvorbu kapitala (HECM).
- Osim dobnih smjernica, vlasnici kuća moraju ispuniti zahtjeve za prihod i financijska sredstva kako bi se kvalificirali za HECM.
- Različite vrste prihoda – uključujući zaradu od zaposlenja, invalidnine i naknade socijalnog osiguranja – mogu se koristiti za određivanje sposobnosti vlasnika kuće da plati troškove povezane s povratnom hipotekom.
Što je obrnuta hipoteka i tko je može dobiti?
Obrnuta hipoteka posebna je vrsta zajma koji omogućuje vlasnicima kuća koji ispunjavaju uvjete da pretvore svoj kapital u tok prihoda. U aranžmanu obrnute hipoteke, vlasnik kuće može povući paušalnu isplatu ili redovite rate na svoj vlasnički kapital ili imati kreditnu liniju. Ove isplate vrši tvrtka za obrnutu hipoteku.
Tijekom života vlasnika kuće, oni nisu obvezni platiti ništa prema povratnom hipotekarnom saldu sve dok dom koriste kao svoju glavno prebivalište. U međuvremenu se prikupljaju kamate i naknade. Ako vlasnik kuće proda nekretninu, iseli se iz kuće ili umre, ostatak se plaća u cijelosti.
Obrnuta hipoteka koju podržava savezna vlada putem Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja SAD-a (HUD) naziva se a hipoteka za konverziju kapitala (HECM). Dostupan je za vlasnike kuća u dobi od 62 ili starije koji:
- Posjeduju svoje domove izravno ili su otplatili većinu hipoteke.
- Nisu delinkventni po saveznom dugu.
- Živite u kući kao glavnom prebivalištu.
- Pohađajte savjetovanje potrošača koje je odobrio HUD.
Kandidati za HECM također moraju biti u mogućnosti dokazati da imaju dovoljno financijskih sredstava, u oblik prihoda i/ili štednje, kako bi mogli platiti određene troškove vlasništva kuće, koji uključuju imovinu porezi, osiguranje vlasnika kuća, naknade udrugama vlasnika kuća (HOA). (ako je primjenjivo), održavanje, popravke i održavanje.
Zajmoprimci HECM-a moraju živjeti u prihvatljivoj imovini, koja može uključivati obiteljske kuće kao i višeobiteljske kuće, sve dok zajmoprimac živi u jednoj od više jedinica.
Zahtjevi za prihod od povratne hipoteke
Kada se vlasnik kuće prijavi za HECM, podliježe "protok novca/analiza preostalog prihoda.” Prema HUD-u, svrha ove analize je „odrediti sposobnost založnika da podmiri svoje dokumentirane financijske obveze sa svojim dokumentiranim prihod."
HECM program može koristiti prihod od zajmoprimca, a sudužnik, i an podobni bračni drug koji ne posuđuje za izračune analize novčanih tokova. Obračunljivi dohodak može uključivati i oporezive i neoporezive izvore dohotka, kao što su:
- Plaće, plaće, provizije i napojnice
- Samozapošljavanje prihod
- Prihodi od najma
- dividende i kamata
- Povjerenje prihod
- Naknade socijalnog osiguranja
- VA naknade
- Umirovljeničke naknade zaposlenika savezne vlade
- Povlastice u mirovinskom programu za željeznicu
- Državna državna mirovinska primanja
- Određene vrste invalidnine i naknade za državnu pomoć
- Uzdržavanje djece
- Vojne naknade
- Ostali prihodi koji su izuzeti od federalnog poreza na dohodak
Analiza novčanog toka također uključuje procjenu obveza vlasnika kuće i izlaznih plaćanja svaki mjesec. Obveze uključuju obveze poput plaćanja kredita i kreditnih kartica.
Dakle, koliko vam je prihoda potrebno za obrnutu hipoteku? Odgovor ovisi o tome gdje živite. HUD objavljuje tablicu ostatka prihoda s dovoljnim mjesečnim prihodima prema veličini obitelji i regiji.
| Preostali prihodi po regijama | ||||
|---|---|---|---|---|
| Veličina obitelji | sjeveroistok | srednji zapad | Jug | Zapad |
| Jedan | $540 | $529 | $529 | $589 |
| Dva | $906 | $886 | $886 | $998 |
| Tri | $946 | $927 | $927 | $1,031 |
| Četiri ili više | $1,066 | $1,041 | $1,041 | $1,160 |
Izvor: Američko ministarstvo za stanovanje i urbani razvoj
Tvrtkama za povratne hipoteke dopušteno je razmotriti olakotne okolnosti za zajmoprimce koji ne ispunjavaju smjernice za analizu minimalnog novčanog toka/preostalog prihoda. Na primjer, netko tko je primio obavijest za koju je odobren Dodatni sigurnosni prihod (SSI) beneficije koje će započeti u sljedećih 12 mjeseci možda će moći iskoristiti taj budući prihod za odobrenje za povratnu hipoteku.
Ako uključujete prihod od najma u svoj zahtjev za obrnutu hipoteku, morate prijaviti taj prihod na svoje poreze kako bi on bio uključen u vaš izračun novčanog toka.
Alternative obrnute hipoteke
Vlasnici kuća koji ne ispunjavaju uvjete prihoda za obrnutu hipoteku mogu imati druge opcije za posuđivanje protiv svog kapitala. Na primjer, možda će umjesto toga moći dobiti zajam za vlasnički kapital ili HELOC.
Upotrijebite internetski stambeni zajam ili HELOC kalkulator da biste procijenili za koji dio svog stambenog kapitala biste mogli posuditi.
Koje je bolje, stambeni zajam ili HELOC? Uz zajam stambenog kapitala, možete posuditi paušalni iznos i taj novac koristiti za gotovo bilo koju svrhu, uključujući konsolidacija duga, kućni popravci i medicinski troškovi. Vaš stambeni zajam je a druga hipoteka, kao što je osiguran kod kuće, pa ako još niste u cijelosti otplatili svoj dom, morat ćete razmisliti je li moguće imati dvije otplate hipoteke.
Kućni zajmovi obično imaju fiksne kamatne stope, dok HELOC općenito imaju varijabilne stope. Prednost HELOC-a je u tome što ne posuđujete paušalni iznos; umjesto toga, dobivate kreditnu liniju koju možete povući prema potrebi. To znači da plaćate samo kamate na dio svoje kreditne linije koji koristite. Ne smijete ništa plaćati ili plaćati samo kamate tijekom razdoblje izvlačenja prije nego počnu vaša redovita plaćanja.
Postoji li uvjet prihoda za obrnutu hipoteku?
Ako se prijavljujete za HECM, morate biti u mogućnosti pokazati dovoljan prihod i financijska sredstva za plaćanje troškove, uključujući osiguranje vlasnika kuća, poreze na imovinu, naknade udrugama vlasnika kuća, održavanje, popravke i održavanje. Iznos prihoda koji vam je potreban da biste se kvalificirali može ovisiti o tome gdje se nalazi vaš dom.
Koji je omjer duga i prihoda za obrnute hipoteke?
Omjer duga i prihoda predstavlja koliki postotak vašeg prihoda ide na otplatu duga svaki mjesec. Obrnute hipoteke ne uzimaju u obzir za odobrenje, iako će zajmodavac pogledati koliko duga imate.
Koji su uvjeti za dobivanje HECM-a?
Da biste dobili HECM morate imati 62 ili više godina i odmah posjedovati svoj dom ili ste otplatili većinu hipoteke. Morate imati dovoljna financijska sredstva, uključujući prihode i drugu imovinu, te pohađati savjetovanje potrošača koje je odobrio HUD. Također ne možete kasniti ni po jednom saveznom dugu, kao što su porezi ili studentski zajmovi.
Donja linija
Obrnuta hipoteka nije za svakoga, ali bi se mogao pokazati dobrim izvorom dodatnog prihoda u mirovini, pod uvjetom da možete pokazati da imate dovoljan prihod da se kvalificirate. Glavna atrakcija je to što ne morate otplaćivati obrnutu hipoteku sve dok živite u kući. Međutim, i dalje ćete morati održavati dom u dobrom stanju, provjeriti je li ispravno osiguran i platiti porez na imovinu. Ako ste u braku, važno je učiti kako pravila obrnutih hipoteka utječu na supružnike. Vaš djeca i nevjenčanih partnera također može utjecati. I postoje pravila boravka to treba uzeti u obzir.
Ako ste zainteresirani za zaduživanje protiv svog kapitala na ovaj način, istraživanje najboljih tvrtki za obrnutu hipoteku može biti dobro mjesto za početak.
