Povratne hipoteke i skrb za starije osobe: što trebate znati
A obrnuta hipoteka može biti način plaćanja za brigu o starijim osobama u kući kada je nemate osiguranje za dugotrajnu njegu (LTC) i trebaju usluge koje Medicare ne pokriva. Također može biti opterećenje ako se morate iseliti iz svog doma dulje od 12 uzastopnih mjeseci kako biste dobili njegu u ustanovi za pomoć ili starački dom.
Pravila opisana u ovom članku primjenjuju se posebno na a hipoteka za konverziju kapitala (HECM). HECM je najčešća vrsta obrnute hipoteke i jedina osigurana od strane Federalna stambena uprava (FHA).
Ključni za poneti
- Vlasnici kuća u dobi od 62 i više godina možda će moći koristiti obrnutu hipoteku za plaćanje skrbi za starije osobe.
- Obratna hipoteka dospijeva i plaća se kada vlasnik kuće živi negdje drugdje 12 uzastopnih mjeseci.
- Vađenje a povratna hipoteka je glavna financijska odluka da bi stariji vlasnici kuća trebali pažljivo odvagnuti.
Zašto koristiti obrnutu hipoteku za plaćanje skrbi za starije osobe?
Mnogi ljudi nemaju osiguranje za dugotrajnu njegu. Možda ne znaju da postoji, ne mogu si to priuštiti ili misle da je to dobro korištenje njihovog novca. Također mogu pogrešno misliti da će Medicare pokriti njihove potrebe za dugotrajnom skrbi. Kao rezultat toga, starije osobe mogu iznenada naći da im je potrebna pomoć u onome što Medicare naziva „aktivnostima svakodnevni život.” Takva je pomoć općenito potrebna zbog bolesti ili ozljede, a pogođeni mogu završiti bez
imaju način plaćanja za dugotrajnu njegu osim trošenja svoje imovine dok se ne kvalificiraju za Medicaid.Jedan od načina da dobijete novac za takvu skrb mogla bi biti prodaja kuće i korištenje prihoda pomoći u financiranju mjesečnih troškova života u ustanovi za njegu. Međutim, ako vaše potrebe nisu dovoljno ozbiljne da zahtijevaju život uz pomoć ili starački dom, možda biste željeli ostati u vlastitom domu. Ne samo da će vjerojatno biti ugodnije, već može biti i jeftinije jer njegu možete kupiti po satu umjesto po mjesecu.
Ako su vaša mirovinska štednja i prihod taman dovoljni da preživite, možda nemate načina da si priuštite njegu u kući. Tu je a obrnuta hipoteka mogu pomoći. Ovi zajmovi vam omogućuju da iskoristite svoje home equity bez iseljenja, potrebe za dobrim kreditnim sposobnostima ili određenim prihodima da bi se kvalificirali, i bez potrebe za ikakvim mjesečnim plaćanjem.
77%
Postotak odraslih u dobi od 50 i više godina koji bi radije ostali u vlastitom domu umjesto da se presele u ustanovu za pomoć u životu ili starački dom
Kako koristiti obrnutu hipoteku za plaćanje skrbi za starije osobe
Obratna hipoteka omogućuje vlasnicima kuća u dobi od 62 godine i više da pristupe svom kapitalu kao paušalnom iznosu, kreditna linija, niz mjesečnih plaćanja ili kombinacija mjesečnih plaćanja i kreditne linije. Što više kapitala imate, više novca možete dobiti od obrnute hipoteke. Ako nemate najmanje 50% kapitala, možda se nećete kvalificirati.
Kreditna linija može biti najbolji način za korištenje obrnute hipoteke za plaćanje skrbi za starije osobe. Iznos kredita koji možete povući s vremenom raste, a vi ne počinjete prikupljati kamate na svoju kreditnu liniju dok je zapravo ne počnete trošiti.
Potencijalno biste mogli uzeti obrnutu hipotekarnu kreditnu liniju u dobi od 62 godine i pustiti da raste desetljeće ili dulje prije nego što je trebate koristiti. Također možete pričekati dok vam zapravo ne zatreba novac da dobijete zajam. Obje opcije imaju prednosti i nedostatke, ali stručnjaci za obrnutu hipoteku kao što je Jack M. Guttentag, koji ima web stranicu pod nazivom “Professor hipoteke”, pokazao je kako nekim ljudima može biti korisno uspostaviti HECM kreditnu liniju što je prije moguće.
Što se događa s mojom obrnutom hipotekom ako kućna njega više nije dovoljna?
Ključni uvjet za nošenje obrnute hipoteke je da morate živjeti u kući kao svojoj glavno prebivalište. Ako prestanete živjeti tamo 12 uzastopnih mjeseci zbog fizičke ili psihičke bolesti, vaš zajam postaje dospjelo i plativo.
Kako će kreditni serviser znati da ste se iselili?
Možda neće, ali zahtijevaju da potpišete godišnju potvrdu u kojoj se navodi da je dom vaše glavno prebivalište. Obvezat ćete se stanarska prijevara ako lažeš o tome.
Kako ću otplatiti obrnutu hipoteku ako se moram preseliti u život uz pomoć?
Recimo da ste prošlih 11 mjeseci bili u ustanovi za pomoć pri stanovanju i da ste koristili svoju povratnu hipotekarnu kreditnu liniju da pokrijete troškove. Sada ste dosegli prekretnicu. Ako se vaše fizičko stanje nije poboljšalo, vjerojatno ćete htjeti ostati u potpomognutom životu. To znači da ćete se morati službeno iseliti iz svog doma i otplatiti obrnutu hipoteku, jer on više neće biti vaše glavno prebivalište.
Mogao bi učiniti a djelo umjesto ovrhe, koji prenosi dom titula zajmodavcu u zamjenu za oslobađanje od duga, ili možete jednostavno dopustiti zajmodavcu da izvrši ovrhu, proda kuću, otplati zajam iz prihoda, a zatim vam da preostala sredstva. Međutim, ovaj izbor ima smisla samo ako dugujete više nego što kuća vrijedi. Obratna hipoteka je a zajam bez regresa, tako da nećete morati nadoknaditi manjak.
Ako vaš dom vrijedi više nego što dugujete, možete ga prodati kako biste otplatili zajam. Otplatit ćete iznos koji ste posudili s kamatama, plus naknade koje ste platili za podizanje kredita i početni, plus godišnji premije hipotekarnog osiguranja (MIP) za vijek trajanja vašeg kredita.
Pod pretpostavkom da vaš dom vrijedi više od zbroja tih obveza, otići ćete s nešto gotovine nakon što platite agentu za prodaju vašeg doma i podmirite sve druge troškove zatvaranja. Pitanje je hoće li taj novac plus vaša ostala imovina biti dovoljni za plaćanje života uz pomoć i drugih troškova do kraja života.
Što ako moj supružnik želi nastaviti živjeti u kući nakon što se iselim?
Ako je vaš supružnik sudužnik, on može nastaviti živjeti tamo, a vi oboje možete nastaviti povlačiti sredstva iz svog zajma. Ako ne, htjet ćete biti sigurni da razumijete zaštite supružnika koji ne zadužuju za obrnute hipoteke.
Uglavnom, pravila za neposuđivanje supružnika ovise o tome kada ste podigli kredit i jeste li u to vrijeme bili u braku sa svojim trenutnim supružnikom. Vaš supružnik možda može nastaviti živjeti u kući i odgoditi otplatu kredita. Međutim, nijedno od vas neće smjeti nastaviti povlačiti kreditnu liniju, tako da će vam trebati drugi način plaćanja svoje skrbi.
Donja linija
Obratna hipoteka može biti vrijedan financijski alat za starije vlasnike kuća sa značajnim vlasničkim kapitalom. Može im dati mogućnost plaćanja skrbi za starije kod kuće koju si inače ne bi mogli priuštiti. To također može postati skupa obveza ako se morate trajno iseliti iz svog doma u ustanovu za pomoć pri stanovanju ili starački dom.
Svaka strategija plaćanja skrbi za starije osobe nosi svoje rizike. Važno je razumjeti svoje mogućnosti kako biste mogli napraviti izbor koji vam je najugodniji.