Kako kupujete zajam za vlasnički kapital?

Kućni zajmovi postali uobičajen način plaćanja velikih troškova kao što su poboljšanja doma, školarina i konsolidacija duga. Ako razmišljate o korištenju kapitala koji ste akumulirali u svom domu, evo što trebate znati o kupnji zajma za vlasnički kapital.

Prije nego što odete u kupovinu za zajam stambenog kapitala

Možete pojednostaviti potragu za stambenim kreditom ako unaprijed donesete neke ključne odluke.

1. Odlučite je li zajam za vlasnički kapital vaša najbolja opcija

Kao i svaka vrsta posuđivanja, stambeni zajmovi imaju svoje prednosti i nedostatke. S druge strane, ako imate dovoljno kapitala u svom domu, pouzdan prihod i jaku kreditnu ocjenu, možda ih je relativno lako dobiti. Oni također mogu ponuditi relativno niske kamatne stope u usporedbi s određenim drugim vrstama zajmova. Sa strane minusa, jesu

osiguran kraj svoje kuće i — ako ne možete otplatiti kredit iz ovog ili onog razloga — mogli biste se naći na ulici.

Prije nego što se obvežete na zajam stambenog kapitala, svakako razmislite o alternativama, osobito ako imate bilo kakvih nedoumica oko svoje sposobnosti otplate. Na primjer, možete se kvalificirati za neosiguranog osobna pozajmica od banke ili kreditne unije. Mogla bi imati višu kamatnu stopu, ali nećete izlagati svoj dom riziku. Također možete brže dobiti osobni zajam.

Ako želite posuditi novac za fakultet, savezni Studentski krediti trebao bi biti na vrhu vašeg popisa za kupovinu. Ovi zajmovi nisu osigurani, imaju relativno niske kamatne stope i nude niz fleksibilnih planova otplate.

I dok stambeni zajam može biti ekonomičan način za konsolidaciju i otplatu visokih kamata dug kreditne kartice, zamijenit ćete neosigurani dug za dug koji je osiguran vašim domom. Druga opcija, ako ispunjavate uvjete, bila bi prijenos duga po kartici na novu kreditnu karticu s atraktivnom prijenos stanja ponudu, kao što je 0% kamate na šest do 18 mjeseci — a zatim je otplatite što je agresivnije moguće.

Još jedan način da iskoristite kapital u svom domu je putem a gotovinsko refinanciranje. U gotovinskom refinanciranju uzimate novu hipoteku koja je dovoljno velika da otplati vašu staru hipoteku i daje vam nešto dodatnog novca za korištenje po želji. Međutim, prije preuzimanja obveze svakako usporedite kamatne stope na stare i nove kredite. U vrijeme rastućih kamatnih stopa (kao što je sredina 2022.), vjerojatno ne želite odustati od hipoteke s niskom kamatnom stopom da biste preuzeli više zaduživanja po višoj stopi.

2. Odlučite koliki vam je zajam potreban

Ako ste utvrdili da je stambeni zajam vaša najbolja opcija, sljedeće pitanje je koliko želite posuditi. Opet, budući da ćete svoj dom izložiti riziku, najbolje je posuditi ne više nego što vam je stvarno potrebno, čak i ako vam je zajmodavac voljan ponuditi više.

Zajmodavci postavljaju ograničenja koliki će vam zajam izdati, na temelju kapitala koji imate u svom domu, vašeg prihoda i vaše kreditne sposobnosti. Općenito, oni mogu ograničiti svoje zajmove na oko 80% vašeg kapitala. Većina zajmodavaca također postavlja minimalne iznose za svoje stambene zajmove, često 10.000 USD ili više.

Budući da će vaša kreditna sposobnost također biti uključena u jednadžbu, vrijedi provjeriti svoju kreditna izvješća radi točnosti prije nego što podnesete zahtjev za kredit. Možete dobiti besplatne primjerke u svakom od tri glavna kreditna ureda na adresi AnnualCreditReport.com, službenu web stranicu za tu svrhu. Ako pronađete bilo kakve pogreške koje vas stavljaju u loše svjetlo, kao što su neplaćeni računi za koje znate da ste ih platili ili računi koje niti ne prepoznajete, osporite ih s kreditnim uredom.

Imajte na umu da vaša kreditna ocjena nije dio vašeg kreditnog izvješća. Možete ga dobiti besplatno od nekih tvrtki za izdavanje kreditnih kartica i dalje renomirane web stranice za praćenje kreditne sposobnosti.

Ako niste sigurni koliko novca trebate posuditi – recimo da krećete u projekt poboljšanja doma u više faza – možda biste željeli razmotriti kreditna linija stambenog kapitala (HELOC) umjesto stambenog kredita. Omogućuje vam posuđivanje do određenog ograničenja tijekom određenog vremenskog razdoblja, a niste dužni posuditi cijeli iznos. Međutim, HELOC općenito imaju promjenjive kamatne stope, tako da ako stope porastu, također će rasti i vaši troškovi posudbe.

3. Odlučite se o željenom roku otplate

Zajmodavci nude različite uvjete otplate za stambene zajmove. Možete dobiti onaj koji ćete otplaćivati ​​tijekom pet godina, 10 godina, 15 godina ili duže. Što je kraći rok otplate, to će mjesečne uplate biti veće. No, kraći rok otplate obično će značiti nižu kamatnu stopu, kao i niži ukupni trošak kamata tijekom trajanja kredita.

Kada idete u kupovinu za zajam stambenog kapitala

Nakon što steknete ideju o vrsti zajma za vlasnički kapital koji želite, spremni ste za kupnju. Kućni zajam možete dobiti od banke, kreditne unije ili internetskog zajmodavca. Dobro mjesto za početak mogla bi biti financijska institucija u kojoj već poslujete. Ali nemojte tu stati.

Najsigurniji ćete biti s zajmodavcem čije ime prepoznajete. Budite posebno oprezni s bilo kakvim neželjenim ponudama za stambene kredite koje vam dolaze putem pošte, e-pošte ili telefona.

Za usporedbu troškova stambenih zajmova istog roka, raspitajte se o njihovoj godišnje postotne stope (APR). APR bi trebao uključivati ​​ne samo kamatnu stopu zajma već i sve dodatne troškove, kao što su bodovi i naknade. Imajte na umu da zajmodavac može imati određenu fleksibilnost u ovim troškovima, stoga nemojte oklijevati pokušati dogovoriti bolju stopu.

Da biste dobili ponudu od zajmodavca, morat ćete dostaviti neke osnovne informacije o:

• Vaš dom, uključujući njegovu kupovnu cijenu i trenutnu procijenjenu vrijednost
• Vaš procijenjeni prihod od rada i drugih izvora, kao što su ulaganja
• Svi drugi dugovi, kao što su kreditne kartice i vaša trenutna hipoteka, ako je imate

Ako odlučite podnijeti zahtjev, morat ćete dostaviti dodatne informacije i dokumentaciju provjerite sve gore navedeno, kao i dokaz da ste platili porez na imovinu i da imate odgovarajuće osiguranje Dom. Na primjer, zajmodavac će vjerojatno zatražiti kopije vaših isplata, W-2 obrasci i 1099-DIV izjave, porezne prijave, bankovni izvodi i još mnogo toga.

Tijekom procesa prijave, zajmodavac će najvjerojatnije dodijeliti a profesionalni procjenitelj za procjenu trenutne tržišne vrijednosti vašeg doma.

Nakon što vam zajam bude odobren, novac koji ste zatražili dobit ćete u obliku paušalnog iznosa. Koliko će to trajati može se razlikovati od jednog do drugog zajmodavca i ovisno o tome koliko je vaša financijska situacija jednostavna ili složena. Zajmodavci obično procjenjuju razdoblje čekanja bilo gdje od dva tjedna do mjesec dana ili više. Ako ste u žurbi za novcem, vrijedi pitati prije nego što se prijavite.

Donja linija

Kućni zajam može biti prikladan izvor gotovine za pokrivanje velikih troškova. Međutim, možda imate bolje alternative. Da biste kupili zajam za stambeni kapital, usporedite godišnje postotke na zajmove iste duljine i raspitajte se o svim kaznama prije otplate u slučaju da želite prijevremeno vratiti novac.