Je li stambeni zajam dobra ideja?
Kućni kapital dosegnuo rekordnu vrijednost od 9,9 bilijuna dolara na kraju 2021. Ako ste jedan od mnogih Amerikanaca koji trenutno sjede na oceanu neiskorištenog kapitala, vjerojatno ćete dobivati reklame koje vas ohrabruju da uzmete stambeni zajam. Je li jedna dobra ideja za vas?
Ključni za poneti
- Kućni zajam omogućuje vam da posudite paušalni iznos novca u odnosu na glavnicu vašeg doma i vratite ga tijekom vremena uz fiksne mjesečne uplate.
- Kućni zajam dobra je ideja kada se koristi za povećanje vrijednosti vašeg doma.
- Kućni zajam je loša ideja kada se koristi neozbiljno trošiti.
Kako funkcioniraju stambeni krediti
Kućni zajam je zajam koji vam omogućuje jednokratno podizanje paušalni iznos i vratite ga u a fiksna kamatna stopa uz jednake mjesečne uplate u dogovorenom vremenskom okviru. Kućni zajmovi nude niže kamatne stope od drugih oblika neosigurana dug, kao što su kreditne kartice i osobni zajmovi, jer koriste kapital koji imate u svom domu kao kolateralna za zajam.
stambeni zajmovi,
kreditne linije za vlasnički kapital (HELOC), obrnute hipoteke, i refinanciranja gotovine svi su načini da dobijete gotovinu posuđujući svoj dom. Koristeći kapital svog doma na ovaj način, preuzimate dva glavna rizicima:- Ako si ne možete priuštiti da vratite svoj zajam(e), mogli biste izgubiti svoj dom u ovrhe.
- Ako se vrijednost vašeg doma smanji, mogli biste postati podvodni na vaš zajam(e). U tom slučaju nećete moći prodati svoj dom bez financijskog gubitka.
Kada je stambeni zajam dobra ideja
Kućni zajam može biti dobra ideja kada se koristi za financiranje projekta koji će izravno povećati kapital vašeg doma. Dodirivanje kapitala vašeg doma putem zajma smanjuje kapital koji imate u svom domu sve dok se zajam ne vrati. Korištenje zajma za ulaganje u projekt koji će povećati vrijednost vašeg doma može pomoći u smanjenju rizika zajma.
Kućni zajam je a usporedno dobra ideja kada razmišljate o obrnutoj hipoteci jer imaju mnogo niže naknade, ali ih se ipak treba koristiti samo kada se financira projekt koji će povećati vrijednost vašeg doma.
Korištenje stambenog zajma za konsolidaciju duga s visokim kamatama može biti dobra ideja sve dok imate disciplinu i promijenjene okolnosti da na vrijeme otplatite zajam stambenog kapitala. Pobrinite se da rješavate sve temeljne navike koje su mogle uzrokovati visoku ravnotežu duga, kao što je istovremeno prekomjerna potrošnja, kako ne biste zaglavili u dužnička spirala.
Kada je stambeni zajam loša ideja
Općenito, stambeni zajam je loša ideja kada se koristi za bilo što osim za nešto što će izravno povećati vrijednost vašeg doma. Kućni zajam posebno je loša ideja kada se koristi neozbiljno. Nemojte koristiti stambeni zajam za financiranje načina života koji vaš prihod ne može održati. Ako si ne možete priuštiti luksuzne večere, automobile i godišnji odmor sa svojim prihodima, nemojte narušiti kapital svog doma da biste privremeno živjeli takvim načinom života.
Je li stambeni zajam ili kreditna linija stambenog kapitala (HELOC) bolja ideja?
Oba stambeni zajam i kreditna linija za vlasnički kapital (HELOC) posudite protiv kapitala svog doma i nosite iste rizike. HELOC ima a varijabilna kamatna stopa, dok stambeni zajam gotovo uvijek ima fiksnu kamatnu stopu. Kada kamatne stope rastu, bolje je uzeti stambeni zajam nego imati visok saldo na HELOC-u. HELOC može biti bolja ideja za fleksibilnost, posebno za investitore u nekretnine koji će više puta povlačiti i otplaćivati HELOC tijekom kupnje više nekretnina.
Trebate li uzeti stambeni zajam da biste dobili porezni odbitak?
Ne, ne biste trebali uzimati stambeni zajam samo za odbitak poreza. Ako već imate stambeni zajam, možda ćete moći dobiti porezni odbitak za dio kamata zajam sve dok sredstva zajma koristite za "kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje" kuće koja osigurava zajam. Imajte na umu da vam to koristi samo ako ste navedite svoje porezne olakšice. Ako uzmete standardni odbitak, nećete vidjeti nikakvu korist od stambenog zajma za porezne svrhe.
Je li stambeni zajam dobra zaštita od gubitka posla?
Ne. Kućni zajam zahtijeva od vas da izvršite otplate ubrzo nakon što ga uzmete. Stoga, korištenje kapitala vašeg doma da biste dobili gotovinu prije potencijalnog otpuštanja ima ograničenu korist.
Za što se mogu koristiti prihodi od stambenog kredita?
Prihode od zajma stambenog kapitala možete koristiti na što god želite. Ništa osim vašeg vlastitog zdravog razuma tehnički vas ne sprječava da cijelu stvar stavite na crno za vašim lokalnim stolom za rulet. Zbog toga je od vitalnog značaja razumjeti rizike i savjesno uzeti stambeni zajam.
Donja linija
Kao i mnogi drugi kreditni proizvodi, stambeni zajam može biti dobra ideja u nekim okolnostima, a užasna ideja u drugima. Shvatite rizike i razmislite je li riskiranje vašeg doma vrijedno onoga za što uzimate zajam. Općenito, trebali biste uzeti u obzir samo zajam za vlasnički kapital za nešto što može povećati vrijednost vašeg doma.