Što je program olakšice duga?

Program otplate duga je metoda za upravljanje i otplatu duga. To obično uključuje zapošljavanje a tvrtka za otpis duga primijeniti jednu ili više strategija koje vam pomažu staviti dug pod kontrolu, poput smanjenja iznosa duga, snižavanja kamatne stope ili osiguravanja boljih uvjeta.

Naučite kako funkcioniraju programi za otpis duga i jesu li oni pravi za vas.

Kako funkcionira program olakšice duga

Svaki program olakšice za dug djeluje drugačije kako bi vam pomogao da brže otplatite ili smanjite svoje dugove i smanjite iznos koji dugujete. Općenito, uz naknadu biste angažirali tvrtku za otpust duga ili biste radili s neprofitnom tvrtkom za kreditno savjetovanje kako biste pokušali prilagoditi svoje

dug kako bi vam plaćanje bilo lakše.

Metode za prilagodbu vašeg duga mogu uključivati:

• Smanjenje kamatnih stopa
• Odricanje od naknade
• Produljenje uvjeta kredita
• Konsolidacija dugova
• Krediti za refinanciranje 
• Smanjenje iznosa duga
  

Vrste programa olakšica duga

Olakšice za dug možete pronaći kroz niz strategija, uključujući planove za namirenje duga i upravljanje dugom (DMP).

Podmirenje duga

Namirenje duga odnosi se na sporazum između dužnika i vjerovnika u kojem vjerovnik prihvaća manji iznos kao punu otplatu duga. Obično ćete morati već biti delinkvent u plaćanju vašeg računa za vjerovnika da razmotri namirenje duga.

Podmirenje duga ima rizike koje treba uzeti u obzir. Račun se može predati a agencija za naplatu, koji će se uključiti u pozive za naplatu i moguće pravne radnje. Također, propuštena plaćanja mogu naškoditi vašoj kreditnoj sposobnosti, a popravak može potrajati godinama. Osim toga, možete dobiti porezni račun za sve oproštene iznose jer Porezna uprava (IRS) taj iznos smatra prihodom.

Planovi upravljanja dugom

Još jedan uobičajeni alat programa za otpis duga je a plan upravljanja dugom (DMP), što je dugoročnije rješenje koje zahtijeva mjesečna plaćanja. Agencija za kreditno savjetovanje zatim će raspodijeliti isplatu vašim različitim vjerovnicima na temelju uvjeta DMP-a. Kao dio DMP-a, kartičarske kuće mogu vam smanjiti kamatna stopa i/ili se odreći bilo kakvih naknada.

Prema DMP-u, vjerojatno ćete morati zatvoriti sve svoje račune kreditnih kartica, što može oštetiti vaše kreditni rezultat. Život bez kreditnih kartica mnogima može biti izazov.

Uradi sam otpust duga

Ako ste predani otplati svog duga i dobar ste pregovarač, možete pružati mnoge od istih usluga koje pruža agencija za kreditno savjetovanje ili program za otpis duga. Na primjer, možete pregledati svoje financije, dugove i prihode kako biste izradili proračun. Tada se možete obratiti svom vjerovnici— tvrtke koje izdaju kreditne kartice, zajmodavci za osobne zajmove, bolnica ili liječnička ordinacija itd. — i razgovarajte o svojim mogućnostima plaćanja dugova.

Vjerovnici često imaju vlastite odjele za pomoć pojedincima da plate svoje dugove. Oni mogu postaviti a otplata planirati, smanjiti iznos duga ako se plati unutar određenog vremenskog okvira, odreći se naknada, produljiti uvjete zajma i tako dalje. Međutim, morate biti posvećeni pridržavanju uvjeta koje pregovarate. Ako ne izvršite plaćanje prema dogovoru, vjerovnici bi mogli obustaviti bilo kakvu pomoć i zahtijevati punu isplatu duga.

Alternative programima olakšice za dug

Ako želite izbjeći troškove programa olakšica duga ili ne želite pregovarati o novim uvjetima sa svojim trenutnim zajmodavcima, možete razmotriti alternative. Kreditno savjetovanje i konsolidacija duga mogu vam pomoći u smanjenju duga, dok podnošenje zahtjeva za stečaj može u potpunosti očistiti vaš dug. Svaki način upravljanja velikim dugom ima prednosti i mane koje treba razmotriti.

Kreditno savjetovanje

Kreditno savjetovanje znači da ćete se sastati s kreditnim savjetnikom kako biste pregledali svoje financije, uključujući proračun, prihode i dug. Nakon što savjetnik pregleda vaše podatke, može vam pomoći da napravite proračun koji vam pomaže upravljati svojim dugom.

Kada tražite kreditnog savjetnika, razmislite o započinjanju s neprofitnim agencijama za kreditno savjetovanje, od kojih mnoge nude besplatne usluge. Provjerite s Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje (NFCC) i Američko udruženje za financijsko savjetovanje (FCAA) kako bi se osiguralo da je agencija za kreditno savjetovanje akreditirana i da savjetnik ima odgovarajuće certifikate.

Konsolidacija duga

S konsolidacija duga, sva višestruka dugovanja spajate u jedan novi zajam koji obično ima nižu kamatnu stopu ili nižu mjesečnu otplatu. Možete koristiti zajam za konsolidaciju duga, koji kombinira nekoliko različitih dugova kao što su stanja kreditne kartice, medicinski računi i osobni zajmovi u jedno plaćanje zajma.

Također možete kombinirati nekoliko stanja kreditne kartice u jedno s prijenosom stanja. Neke kreditne kartice nude početnu godišnju postotnu stopu (APR) od 0%. Možete prenijeti svoje kreditne kartice s visokim kamatama na novu, ako ispunjavate uvjete.

Korištenje kreditne kartice s kamatnom stopom od 0% ima rizika koje treba uzeti u obzir. Ako ne otplatite saldo prije završetka promotivnog razdoblja, morat ćete platiti normalnu kamatu na kartici. Možda ćete također morati platiti naknade za prijenos stanja kada premještate stanja.

Dakle, važno je izračunati koliko ćete platiti novom karticom u odnosu na noseći svoje izvorne bilance.

Stečaj

Ako nemate načina otplatiti svoje dugove, podnesite zahtjev za stečaj moglo biti održivo rješenje. Kroz stečaj, vaša se imovina likvidira kako biste platili svoje dugove (poglavlje 7) ili izrađujete plan plaćanja svojim vjerovnicima (poglavlje 13).

Poglavlje 7 moglo bi biti dobar izbor za one s neosiguranim dugom kao što su kreditne kartice, osobni zajmovi i zdravstveni dugovi. Međutim, možda ćete morati prodati dio imovine kako biste platili vjerovnicima. Uz Poglavlje 13, moguće je zadržati imovinu ako se pridržavate plana otplate.

Pravila za zaštitu imovine razlikuju se od države do države o tome što je, a što nije izuzeto od stečaja. Možete se posavjetovati sa stečajnim odvjetnikom kako biste utvrdili koja bi vrsta bankrota mogla biti najbolji izbor za vašu situaciju.

Je li program olakšice za dugove pravi za vas?

Neki ljudi mogu imati koristi od programa za smanjenje dugova, dok drugima neće biti od velike pomoći. Ovdje su neki čimbenici koje trebate uzeti u obzir ako odlučujete hoćete li nastaviti s programom otpisa duga.

Kada programi za smanjenje dugova mogu biti korisni

• Plaćate minimalne mjesečne uplate, a vaš se saldo povećava
• Kasnite s plaćanjem
• Već vas kontaktiraju agencije za naplatu
• Morate se odlučiti između plaćanja vjerovnika i kupovine namirnica
• Prijeti vam oduzimanje vozila ili ovrha kuće
  

Kada su programi olakšice za dugove manje korisni

• Ako je zastara zastarjela za vaše dugove, možda nećete morati zakonski to platiti.
• Ako primate određene državne beneficije ili živite od fiksnog prihoda, možda ste otporni na presudu, što znači da agencije za naplatu ne mogu izvršiti nikakvu sudsku presudu protiv vas.
  

Za i protiv strategija olakšica duga

Procijenite prednosti i nedostatke različitih vrsta strategija za otpis duga kako biste lakše odabrali onu koja odgovara vašim potrebama.

Program	Pros	Protiv
Kreditno savjetovanje	Mnoge neprofitne organizacije nude besplatne usluge	Vi ste odgovorni za pridržavanje savjeta/planova
Konsolidacija duga	• Moglo bi smanjiti iznos plaćenih kamata • Izvršite jednu mjesečnu uplatu	• Mogu nastati velike naknade za prijenos stanja ako koristite kreditnu karticu • Zajmovi bi mogli imati izvorne ili druge naknade
Plan upravljanja dugom	• Izvršite jednu mjesečnu uplatu • Može smanjiti kamatnu stopu	• Morat će zatvoriti sve račune kreditnih kartica • Moglo bi naškoditi vašoj kreditnoj sposobnosti
Uradi sam otpust duga	• Ne morate plaćati naknade za pomoć • Ne morate zatvarati nikakve račune koji bi utjecali na vašu kreditnu ocjenu	• Morate biti posvećeni otplaćivanju duga • Ne može preuzeti novi dug dok se ne plati trenutni dug
Podmirenje duga	Mogli biste na kraju otplatiti svoje dugove	• Za početak nagodbe mogu biti potrebni mjeseci • Neplaćanje će uvelike naštetiti kreditnoj sposobnosti • Moglo bi akumulirati mnogo više duga u obliku naknada/kazni • Vjerovnici mogu odbiti suradnju s tvrtkom za namirenje duga
Stečaj	• S Poglavljem 7, mogao bi biti oslobođen svih dugova • Uz Poglavlje 13, mogao bi ući u plan otplate	• Ostaje na kreditnom izvješću do 10 godina • Snizit će kreditni rezultat • Mogao bi oduzeti imovinu radi likvidacije

Donja linija

Ako se borite s dugom, program olakšice za dugove može pružiti pomoć koja vam je potrebna da platite svojim vjerovnicima. Međutim, nije svaki program olakšice za dugove pravi za svakog pojedinca, stoga je važno istražiti svaki program kako biste pronašli onaj koji bi vam mogao biti od pomoći.