Što učiniti ako ne možete maksimalno iskoristiti 401(k)

Danas, 401 (k) je standardni način na koji Amerikanci štede za mirovinu. Budući da ovi planovi pružaju porezne olakšice i potencijalnog poslodavca, mnogi ulagači imaju za cilj maksimalno povećati svoje doprinose ili dati doprinose do godišnjeg ograničenja Porezne uprave (IRS).

Za 2022. ograničenje doprinosa iznosilo je 20 500 USD godišnje za radnike mlađe od 50 godina i 27 000 USD za one od 50 i više godina. Te su brojke porasle na 22.500 dolara za 2023. i 30.000 dolara za starije od 50 godina.

Međutim, mnogi zaposlenici ne mogu doprinijeti do limita, ovisno o njihovoj osobnoj financijskoj situaciji. Drugi mogu otkriti da maksimiziranje 401(k) nije idealno ako opcije imovine plana nisu u skladu s njihovim ciljevima.

U ovom ćemo članku pogledati kako funkcionira povećanje vašeg 401(k) i što možete učiniti ako ne možete doprinijeti do ograničenja.

Ključni zahvati

401(k) nudi porezne olakšice i pronalaženje potencijalnih poslodavaca, tako da mnogi ulagači žele maksimalno povećati svoje doprinose.

instagram viewer

Doprinosi za 401(k) daju se iz sredstava prije oporezivanja, tako da smanjuju vaš oporezivi prihod.
Možda ne želite maksimalno povećati svoj 401(k) ako plan vašeg poslodavca nudi ograničene mogućnosti ulaganja ili ima visoke naknade.
Financijski savjetnici često preporučuju davanje doprinosa barem do razine poslodavca.
Općenito, razmislite o tome da doprinesete što više možete 401(k), čak i ako ne možete doprinijeti maksimalno.

Trebate li maksimizirati svoj 401(k)?

Kad maksimalno povećate 401 (k), maksimizirate svoje porezne olakšice i stvarate veću financijsku sigurnost za svoju mirovinu. Vaši doprinosi tradicionalnom planu 401(k) su odgođen porez, tako da nećete plaćati nikakav porez na njih dok ih ne povučete u mirovini (kada ćete ionako vjerojatno biti u nižem poreznom razredu). S Roth 401(k), doprinosite novcem nakon oporezivanja, ali možete podizati sredstva bez poreza u mirovini.

Neki će poslodavci također zaraditi odgovarajući doprinosi do određenog postotka vaše plaće. Na primjer, ako stavite 5000 USD u svoj 401(k), vaš poslodavac također može dati 5000 USD.

Potencijalni nedostaci maksimiziranja 401(k)

Ali povećanje 401(k) nije nužno idealno za sve ulagače. Zapravo, samo oko 3,6% radnika premaši maksimum svojih 401(k), prema Porezna uprava.

Neki ulagači možda nemaju dovoljno novca za oduzimanje maksimalnog doprinosa od svoje plaće. Možda će morati iskoristiti svoju zaradu za potrebne troškove prije nego što uštede maksimum za mirovinu.

Osim toga, ovisno o tvrtki za koju radite, veliko ulaganje u plan 401(k) možda nije najbolji izbor za vas. To je zato što planovi 401 (k) pružaju različite mogućnosti ulaganja. Budući da vaš poslodavac upravlja planom, on odlučuje koju će imovinu ponuditi. U nekim slučajevima, vaše mogućnosti ulaganja 401(k) mogu biti vrlo ograničene.

Konačno, neki planovi 401(k) možda nisu atraktivni zbog visoke naknade. Plan 401(k) zahtijeva upravljanje i administraciju, a 95% sudionika plana 401(k) plaća naknade. Planovi s mnogo sudionika ponekad imaju koristi Ekonomija razmjera, tako da mogu imati niže naknade od onih koje nude manje tvrtke. Prema izvješću iz 2021., prosječna naknada za račun 401(k) kreće se od oko 0,88% do 1,19%, ali bi vaš omjer troškova mogao biti puno veći.

Ako vam je proračun ograničen, ako su vam mogućnosti ulaganja previše ograničene ili ako morate platiti visoke naknade za sudjelovanje, možda ne želite maksimalno iskoristiti svoj 401(k). Možete ulagati za mirovinu na druge načine, kao što je putem individualni mirovinski račun (IRA) ili standard brokerski račun.

Koliko bih trebao doprinijeti svom 401(k)?

Ako odlučite uložiti u svoj 401(k), također ćete morati odlučiti koliko želite doprinijeti sa svoje plaće. Za većinu, porezne olakšice a podudaranje poslodavaca čini 401(k) najboljim mjestom za ulaganje u mirovinu.

Uobičajeno pravilo je da ciljate na uštedite 15% svog prihoda za mirovinu. Ako je 15% vašeg prihoda više od ograničenja doprinosa od 401 (k), tada ćete morati uložiti svoja sredstva na drugi račun kako biste zadržali taj postotak štednje do mirovine.

Ako si ne možete priuštiti maksimum od 401 (k), pokušajte doprinijeti što možete. Ulaganje samo nekoliko stotina dolara godišnje može pomoći u osiguravanju izvora financiranja za mirovinu. Ako vaš poslodavac nudi jednake doprinose, potrudite se da doprinesete barem do ove granice kako ne biste ostavljali "besplatan novac" na stolu.

Prije nego što doprinesete svom 401(k), razmislite o plaćanju dugova s visokim kamatama, skupljanju hitne ušteđevine za pokrivanje neočekivanih događaja i osiguravanje da ste na pravom putu za svoje kratkoročne financijske ciljeve (kao što je vjenčanje ili kupnja kuća). Nakon toga, vjerojatno ćete htjeti staviti koliko god možete priuštiti u svoj 401(k).

Trebam li maksimizirati svoj 401(k)?

U većini slučajeva, trebali biste pokušati povećati svoj 401 (k). Za većinu ljudi, porezne prednosti 401 (k), plus potencijalni poslodavac koji se podudara, pružit će snažne pogodnosti za štednju za mirovinu. Međutim, ako imate ograničen proračun ili ako vaš plan ima visoke naknade ili ograničen izbor ulaganja, vi možda želite razmotriti ulaganje u drugu vrstu računa, kao što je individualni mirovinski račun (IRA).

Koja su maksimalna ograničenja doprinosa za 401(k)?

Za 2022., godišnje ograničenje doprinosa za zaposlenike bilo je 20.500 USD godišnje za radnike mlađe od 50 godina, a oni od 50 i više godina mogli su zaraditi 6.500 USD catch-up doprinos. U 2023. limit se povećava na 22 500 USD, a doprinos za nadoknadu na 7 500 USD.

Što ako ne mogu maksimalno iskoristiti svojih 401(k)?

Ako ne možete maksimizirati svojih 401 (k), stvorite proračun koji ima za cilj izdvojiti što više možete za svoju mirovinu. Uzmite u obzir dug s visokim kamatama i druge financijske obveze dok razvijate plan godišnje štednje.

Donja linija

Za većinu radnika, 401(k) koju sponzorira tvrtka dobra je opcija za štednju za mirovinu. Međutim, samo oko 3,6% radnika dostiže maksimum svojih 401(k).

Postoje i neke okolnosti u kojima ima smisla uložiti svoj novac negdje drugdje, primjerice ako vaš poslodavac nudi ograničen plan s visokim naknadama. Općenito, međutim, planovi 401(k) nude znatne pogodnosti, tako da maksimiziranje doprinosa može povećati vašu uštedu.