Može li hipotekarno društvo promijeniti uvjete?

Kupovina kuće dovoljno je stresna, bez brige o tome hoćete li hipotekarno društvo mogu promijeniti uvjete prije zatvaranjeili kasnije. Zapravo, pod posebnim okolnostima, hipotekarno društvo limenka promijeniti uvjete. Evo pojedinosti.

Što se događa kada se vaš kredit odobri?

Zamislite da ste pronašli kuću iz snova, ispunili hrpu papira za zahtjev za hipotekarni kredit, i primio obveza odobravanja kredita pismo. Pismo o obvezi opisuje rok kredita, kamatnu stopu i druge pojedinosti. Tada ćete od vas možda morati ispuniti određene uvjete prije zatvaranja, kao što su pribavljanje dodatnih dokumenata, osiguranje vlasnika kuće i drugo.

Zatim, hipotekarno društvo prema zakonu mora pružiti važne obrasce za otkrivanje podataka. Ti dokumenti uključuju:

• Procjene dobre vjere detaljno opisati svoje naselje i zatvaranje troškova.
• Izjave o objelodanjivanju istine u zajmovima pružaju procjenu troškova koje ćete vjerojatno platiti tijekom zatvaranja hipotekarnog kredita. Obrazac uključuje ukupne troškove hipoteke prema uvjetima ugovora o zajmu.
instagram viewer
• Izjave o nagodbi HUD-1 posebno detaljno opisuje troškove zatvaranja, uključujući kredite i zaduženja, te se prikazuje 24 sata prije zatvaranja. Ova izjava je najtočniji prikaz vaših očekivanih troškova.

Kada se uvjeti mogu promijeniti prije zatvaranja

Nakon što ste primili podatke o zajmu i obrasce za otkrivanje podataka, evo okolnosti pod kojima se naknade mogu promijeniti - i zašto.

Vaša kamatna stopa bi se mogla promijeniti. Kamatne stope se svakodnevno mijenjaju. Ako niste primili zaključavanje kamatne stope, vaša se kamatna stopa mogla promijeniti u bilo kojem trenutku između prihvaćanja hipoteke i datuma zatvaranja.

U nekim okolnostima, čak i ako imate kamatnu stopu, vaša se stopa može promijeniti ako dođe do promjena u vašim okolnostima ili ako ne uspijete zatvoriti zajam u zaključanom roku. Ako imate zaključavanje kamatne stope, tada vaša kamatna stopa i bodova ne bi se trebale mijenjati, sve dok se vaš kredit zatvara u razdoblju zaključavanja. Zaključavanje kamatnih stopa znači da će vaša kamatna stopa ostati konstantna tijekom razdoblja zaključavanja - 30, 45 ili 60 dana ili duže.

Vaši troškovi zatvaranja mogli bi se promijeniti. Ako odlučite dobiti drugu vrstu kredita ili ako promijenite svoj polog iznos, vaši bi se troškovi zatvaranja mogli promijeniti. Također, ako je dom procjenjivanje dolazi više ili niže od očekivanog. Konačno, vaše ponašanje ili prihod mogli bi biti čimbenici:

• Ako podignete drugi kredit, propustite plaćanje ili učinite nešto drugo što rezultira promjenom vašeg kredita
• Ako vaš poslodavac nije mogao dokumentirati vaše izvore prihoda, kao što su prekovremeni rad, bonus ili druge okolnosti, vaš kredit i troškovi zatvaranja mogli bi se promijeniti.

Ti se scenariji nazivaju “promjenom okolnosti” i ukazuju na to da neki bivši sporazumi nisu obvezujući.

Vaš zajmodavac ne kontrolira sve troškove zatvaranja. Troškovi se mogu promijeniti zbog okolnosti na koje on ili ona ne mogu utjecati. To uključuje:

• Osiguranje vlasnika kuće premije, escrow plaćanja i unaprijed plaćene kamate
• Naknade za usluge koje traži zajmodavac, npr osiguranje vlasništva ili druge potrebne stavke koje nisu na popisu zajmodavca
• Naknade za usluge koje zajmodavac ne zahtijeva 

Određene naknade mogu se povećati i ograničene su na 10%, sve dok ne dođe do „promjene okolnosti“:

• Naknada za snimanje
• Usluge trećih strana s zajmodavčevog pisanog popisa preferiranih pružatelja usluga, osim ako davatelj nije podružnica zajmodavca, u tom slučaju trošak mora ostati čvrst

Kako se vaš zajam može promijeniti nakon zatvaranja

Ako odaberete hipoteka s podesivom stopom (ARM), iznos vašeg kredita će se promijeniti u skladu s uvjetima hipoteke. Postoji mnogo vrsta ARM-ova, od 7/1 do 5/1 do 1 godine. Brojevi se odnose na razdoblja u kojima će se hipotekarna stopa promijeniti. Prije potpisivanja isprekidane linije važno je razumjeti parametre vašeg kredita.

Vaše porez na nekretnine i premija osiguranja vlasnika kuća mogla bi se povremeno mijenjati. Vaše escrow račun, koji otvara vaše hipotekarno društvo, obično plaća ove vrste stavki. Vjerojatno će se tijekom trajanja kredita iznos escrow troškova promijeniti i posljedično utjecati na vašu ukupnu uplatu hipotekarnoj tvrtki.

Donja linija

Na kraju će se mnoge početne procjene naknada promijeniti pri zatvaranju. Stavke koje bi trebale ostati iste su uvjeti kredita, sve dok ne doživite veće financijske promjene u svojim okolnostima.