Definicija zaključane kamatne stope
Što je zaključana kamatna stopa?
Zaključena kamatna stopa je kada zajmodavac pristane dati set kamatna stopa sve dok zajmoprimac zatvara do određenog roka. Zaključane kamatne stope privlačne su hipotekarnim zajmoprimcima koji misle da bi se stope mogle povećati između davanja ponude i datuma konačne nagodbe. Zaključane stope poznate su i kao zaključavanje ili obveza po stopi.
Ključni za poneti
- Zaključana kamatna stopa, poznata i kao kamatna stopa, je kada zajmodavac pristane zaključati kamatnu stopu prije zatvaranja.
- Zatvaranja se općenito koriste s hipotekama, što omogućuje kupcima stanova da osiguraju da se stopa ne povećava od trenutka kada prihvate ponudu banke do zatvaranja kuće.
- Stopa zaključavanja možda se više neće primjenjivati ako postoje značajne promjene u zahtjevu za hipoteku ili kreditnom izvješću.
- Ako kamatne stope padnu tijekom pregovora o hipoteci, zaključavanje ih učinkovito isključuje iz boljeg dogovora.
Kako funkcionira zaključana kamatna stopa
Zaključane kamatne stope mogu koristiti kupcima stanova s obzirom na to da stope hipoteka mogu rasti svakodnevno, pa čak i po satu. Kad kupac kuće odluči krenuti naprijed s ugovorom o hipoteci, kamatna stopa na zajam često je bitan čimbenik u njihovoj odluci. Međutim, obrada prodaje kuće može biti produženi proces.
Tržišna kamatna stopa može porasti između trenutka kada kupac kuće odluči krenuti naprijed i trenutka kada zaključe ugovor s bankom. Zaključana kamatna stopa štiti kupca kuće od mogućnosti povećanja kamatne stope.
Zaključavanjem tečaja banka se slaže da ga neće mijenjati sve dok se zajmoprimac zatvori unutar niza vremenski okvir, često 15, 30, 45 ili 60 dana, i ne unosi značajne promjene u njihovu primjenu. Kamatna stopa može biti duže zaključana ako dođe do promjena u zahtjevu zajmoprimca, poput procjenjivanje dolazi niže od očekivanog ili mijenja kreditni rezultat.
Na primjer, ako procjena otkrije vrijednost kuće višu ili nižu od očekivane, banka može promijeniti kamatnu stopu. Banka također može povisiti prethodno zaključanu kamatnu stopu ako postoje problemi u potvrđivanju prihoda zajmoprimca, ako zajmoprimac propusti plaćanje po drugom kreditu ili ako postoje druge promjene u njihovom zajmu kreditno izvješće.
Posebna razmatranja
Trošak zaključane kamatne stope ovisi o različitim kreditnim institucijama i okolnostima pojedinog zajmoprimca. Neki zajmodavci nude kratkoročne blokade kamata bez naknade, ali kupac može očekivati da će platiti veći postotak za produžene zaključane stope.
Ako zajmoprimcu treba produljenje roka za zatvaranje, zajmodavci mogu naplatiti naknadu. Naknada je općenito postotak ukupne hipoteke i kreće se između 0,25% i 0,50%. Za komercijalni krediti, obično uvijek postoji naknada za zaključavanje.
U svim slučajevima, zajmoprimci bi trebali zatražiti da prije potpisivanja pismeno pregledaju zaključani ugovor i razmotre ga pregledati s pravnikom ili stručnjakom za nekretnine. Zajmoprimci bi također mogli imati koristi od upita zajmodavca što bi se dogodilo ako dođe do odgode namire bez njihove krivnje.
Kupci stanova također bi trebali razmotriti mogućnost smanjenja kamatnih stopa tijekom pregovora o hipoteci - u tom bi ih slučaju zaključavanje učinkovito spriječilo u postizanju boljeg dogovora.