Trebate li svoju hipoteku prenijeti u mirovinu?

Dio ružičaste slike povezane s odlaskom u mirovinu uzbuđenje je kada se oprostiš od mjesečne otplate hipoteke-pod pretpostavkom da si je do tada već isplatio. U posljednje vrijeme došlo je do promjene u razmišljanju koja je vidjela mnoge financijski planeri predlažu da umirovljenici nastave nositi hipoteku u mirovinu i tijekom nje. Reinvestirati novac od vaših kapital kuće, i odjednom ćete imati tok novih prihoda, što će vaše zlatne godine učiniti malo zlatnijim.

Pa, mogu postojati neki nedostaci. Nošenje hipoteke u mirovini može biti dobra ideja u određenim situacijama, ali zasigurno nije jednoznačno rješenje za povećanje mirovine prihod.

Ne možete jesti svoj dom

Temeljni koncept uzimanja kredita za stambeni kapital je "ne možete jesti svoj dom". Budući da vaše prebivalište ne donosi prihod, kapital kuće je beskoristan ako ne posuđujete. Povijesno gledano, dugoročno, domovi pružaju stope povrata ispod portfelja pravilno diverzificiranih ulaganja. Budući da kapital kuće obično čini značajan dio umirovljenika neto vrijednost, može vjerojatno poslužiti kao kočnica prihoda, rasta neto vrijednosti i ukupne kvalitete života u mirovini.

Dakle, logično, sljedeći potez bio bi premještanje imovine iz vašeg doma uzimanjem hipoteke i ulaganjem novca u vrijednosni papiri to bi trebalo nadmašiti trošak hipoteke nakon oporezivanja, čime će se dugoročno povećati neto vrijednost i kratkoročno vaš novčani tok. Dodatno, ulaganja poput većine zajedničkih fondova i mjenjačkim fondovima (ETF) lako se likvidiraju i mogu se prodavati na komade kako bi se zadovoljile dodatne potrebe potrošnje.

Sve ovo zvuči sjajno, ali nije tako jednostavno: Svaki put kada predstavite više poluga što se tiče vaših financija, morate razmotriti mnogo stvari. Dakle, koje su prednosti i nedostaci ove strategije?

Prednosti prenošenja hipoteke u mirovinu

Pravilno diverzificirani portfelj ulaganja trebao bi dugoročno nadmašiti stambene nekretnine. Nemojte se zavaravati povratkom nekretnina u posljednjih desetak godina. Stambene nekretnine povijesno pružaju jednoznamenkaste godišnje stope povrata, dok su raznolike portfelji dugoročno izgledaju mnogo bolje i s razumnim se očekivanjem očekuje da će to nastaviti i dalje budućnost. Drugo, kamate na hipoteke su porezno priznat, što može poslužiti za smanjenje troškova korištenja ovog oblika poluge, povećavajući povrat na investiciju vrijednosnih papira koje kupujete.

Konačno, s gledišta ulaganja, jedna se nekretnina mogla smatrati potpuno nediversificiranom, što je loša vijest ako obuhvaća znatan dio vaše neto vrijednosti. Diversifikacija bitno je za održavanje ne samo financijske stabilnosti nego i duševnog mira.

Nedostaci prijenosa hipoteke u mirovinu

Unatoč potencijalnim prednostima, ova strategija može imati i neke neugodne nuspojave. Kao što je već spomenuto, uzimanje hipoteke drugi je oblik poluge. Korištenjem ove strategije učinkovito povećavate svoju ukupnu izloženost imovini tako da uključuje ne samo kuću, već i dodatna ulaganja. Vaša ukupna izloženost riziku se povećava, a vaš financijski život postaje mnogo kompliciraniji. Nadalje, prihod koji ostvarujete ulaganjem će se mijenjati. Dugotrajne fluktuacije prema dolje mogu biti zastrašujuće i teško ih je upravljati.

Nadalje, Zakon o smanjenju poreza i zapošljavanju iz 2017 donekle ublažio prednost odbitka. Porezni obveznici sada mogu odbiti samo kamate na 750.000 USD kvalificirane hipoteke za stanovanje (u odnosu na milijun USD). Zakon također obustavlja odbitak za kamate plaćene na stambene kredite i kreditne linije, osim ako se ne koriste za kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje doma osiguravajući financiranje.

Povrat ulaganja vs. Hipoteke

Drugi važan faktor koji treba imati na umu je da povrati od ulaganja mogu biti vrlo promjenjivi u kratkom roku, dok su hipoteke obično fiksne prirode. Razumno je očekivati ​​vremenska razdoblja u kojima vaš portfelj znatno premašuje troškove hipoteke. To bi moglo značajno umanjiti vašu financijsku bazu i potencijalno ugroziti vašu buduću sposobnost da nastavite s plaćanjem. Ova varijabilnost također bi mogla ugroziti vaš mir. Ako se uplašite tijekom pada tržišta, možete reagirati dodirom u svoj portfelj kako biste otplatili hipoteku, uskraćujući time sebi prednosti oporavka vaše imovine ulaganja. Ako se to dogodi, zapravo biste na kraju oduzeli svoju neto vrijednost umjesto da je povećavate. Važno je ne podcijeniti uznemirujući psihološki utjecaj poluge.

Postoje mnogi objektivni financijski čimbenici koje morate uzeti u obzir kako biste utvrdili vrijednost ove strategije u vašoj financijskoj situaciji. Iako neki financijski planeri mogu izdati iste savjete, ova strategija nikako nije prikladna za sve.

Najvažnije je odrediti koliki će biti vaš ukupni trošak hipotekarnih kamata jer je to prepreka koju vaš portfelj ulaganja mora prevladati da bi bio uspješan. Čimbenici koji na to utječu vrlo su jednostavni i uključuju vašu kreditnu sposobnost i porezni razred. Naravno, što je vaš kredit bolji, to će biti niži ukupni trošak kamate. Nadalje, što je vaš porezni razred viši, više otpisanih poreznih olakšica ostvarujete od kamata.

Iskorištavanje vlasničke imovine tijekom odlaska u mirovinu

Prvo što trebate učiniti je razgovarati sa svojim službenik za pozajmice i računovođa da utvrdi vaš ukupni trošak kamate - bez porezne olakšice - koji će vam reći kako koliko vaš investicijski portfelj treba zaraditi kako bi platio vaše kamate hipoteka. Zatim morate pristupiti svom investicijski savjetnik raspravljati o prevladavanju ove investicijske prepreke, što dovodi do drugog skupa razmatranja.

Poznavanje željene stope povrata dovoljno je jednostavno, no možete li razumno postići tu stopu povrata ili tolerirati potrebni rizik, druga je priča. Općenito govoreći, za nadmašivanje troškova hipoteke bit će potrebna veća sredstva dionice, što može značiti znatne iznose portfelja nestabilnost. Iskreno, većina umirovljenika vjerojatno ne želi prihvatiti takvu razinu nestabilnosti, pogotovo jer imaju manje vremena za jahanje uspona i padova na tržištu. Drugi faktor koji treba uzeti u obzir jest da se većina financijskih savjetnika oslanja na povijesne prosjeke za procjenu budućeg prinosa portfelja. Drugim riječima, nemojte se u potpunosti oslanjati na očekivanja povratka.

Konačno, posljednje važno razmatranje je određivanje postotka vaše ukupne neto vrijednosti koju predstavlja vaš dom. Što veći postotak vaše neto vrijednosti predstavlja vaš dom, ova odluka postaje važnija.

Na primjer, ako vaša neto vrijednost iznosi 2 milijuna USD, a vaš dom predstavlja samo 200.000 USD, ova rasprava nije vrijedno truda jer će neto granični dobitak iz ove strategije minimalno utjecati na vašu neto vrijednost vrijedan. Međutim, ako vaša neto vrijednost iznosi 400 000 USD, a 200 000 USD od toga dolazi iz vašeg doma, onda ova rasprava poprima duboko značenje u vašem financijskom planiranju. Ova strategija ima manji utjecaj, a vjerojatno i manje privlačan, za nekoga tko je bogat od nekoga ko je siromašan.

Zaključak: Trebaju li umirovljenici prenijeti hipoteku u mirovinu?

Nikada nije dobra ideja slijepo prihvatiti savjet, čak i ako dolazi iz usta financijskog planera. Sigurnost nošenja a hipoteka u mirovinu ovisi o raznim čimbenicima. Ne jamči se da će ova strategija uspjeti i može značajno zakomplicirati vaš financijski život. Ono što je najvažnije, poluga je mač s dvije oštrice i mogla bi imati strašne financijske posljedice za umirovljenika.