Moralna opasnost vs. Moralna opasnost: Koja je razlika?
Moralna opasnost vs. Moralna opasnost: Pregled
Moralni i moralni rizik vrlo su slični pojmovi, a iako su čak i bliski po značenju, suptilna razlika među njima važna je. Dok oba pojma opisuju promjenu ponašanja povezanog s rizikom, jedan podrazumijeva izvjesnu zlobu, dok drugi opisuje benigniju evoluciju.
Ključni za poneti
- Moralni rizik odnosi se na promjene ponašanja koje bi se mogle dogoditi i povećati rizik od gubitka kada osoba zna da će osiguranje osigurati pokriće.
- Kad osoba može izbjeći moguće posljedice rizika, mijenjaju se njezini postupci i stav, a veća je i vjerojatnost moralnog rizika.
- Opasnost po moral opisuje istu vrstu promjene ponašanja koja bi se mogla dogoditi kada osoba zna da će je osiguranje pokriti, ali u ovom slučaju to je podsvijest.
- Kritična razlika između moralnog hazarda i moralnog hazarda je svjesna vs. podsvijesti, što govori o namjeri pokrivene strane.
Moralni hazard
Moralni hazard opisuje promjene ponašanja koje bi mogle povećati rizik od gubitka jer akter neće snositi odgovornost ako stvari krenu po zlu. U industriji osiguranja ljudi koriste termin kako bi se pozvali na mogućnost da nakon primitka pokrića, a osoba bi mogla djelovati na rizičan način radi osobne koristi jer će osiguravajuće društvo morati pokriti sve gubici. Moralni rizik ideja je da osiguranje promiče preuzimanje rizika radi osobne koristi.
Moralni rizik opisuje svjesnu promjenu ponašanja kako bi pokušali imati koristi od događaja koji se dogodio. Nasuprot tome, opasnost od morala opisuje nesvjesnu promjenu u ponašanju osobe kada je osigurana.
Moralna opasnost
Opasnost po moral je rok osiguranja koristi se za opisivanje stava osiguranika o njegovim stvarima. Predstavlja porast ravnodušnosti prema gubitku jer su stavke pokrivene. Na primjer, pretpostavimo da osoba plaća osiguranje za svoj novi telefon.
Opasnost po moral nastaje kada model njegovog telefona zastarje, pa mu više nije stalo do toga. Ravnodušan je prema tome što mu se telefon oštetio jer bi mu osiguranje omogućilo da nabavi novi. Njegov ravnodušan stav prema telefonu dovodi do nesvjesno promijenjenog ponašanja.
Kritična razlika između moralnog i moralnog hazarda je namjera. Moralni rizik opisuje namjerno traženje rizika radi osobne koristi jer ne snosite troškove neuspjeha. Opasnost po moral opisuje ravnodušnost prema nenamjernom riziku.
Primjer moralne opasnosti
Jedna vrsta moralnog hazarda je ex-ante. Ex-ante hazard definira promjenu ponašanja ugovarača prije nego što se događaj dogodi. Na primjer, pretpostavimo da Milton, profesionalni ronilac po liticama, nema zdravstveno osiguranje. Svoju karijeru prolazi bez opasnih zarona koji bi ga mogli poslati u bolnicu. Milton zna da će, ako se ozlijedi i mora u bolnicu, morati platiti liječničke račune iz svog džepa. Milton odlučuje dobiti zdravstveno osiguranje, a nakon što njegova polica osiguranja stupi na snagu, počinje opasno roniti. Milton, svjesno, preuzima rizičnije ponašanje nego što je bio prije osiguranja jer je smanjio svoju odgovornost.
Ex-post moralni hazard odnosi se na ponašanje stranke nakon što se događaj dogodi. Na primjer, pretpostavimo da osoba uzima kredit od banke za pokretanje posla. Nakon što dobije kredit, mogao bi reći da mu je posao propao-iako je bio isplativ-dobiti spas ili otpis poreza. Ovo namjerno ponašanje poznato je kao ex-post moralni rizik.