Kako otvoriti Roth IRA -u

Roth IRA -e jedan su od najboljih načina štednje za mirovinu. Iako ne postoje unaprijed porezne olakšice, u mirovini ostvarujete neoporezivi prihod-čak i od zarade koja se akumulirala godinama. Također ne postoje potrebne minimalne distribucije za Roth IRA -e tijekom vašeg života. To znači da možete dopustiti da novac nastavi rasti sve dok vam ne zatreba, ili čak ostaviti neoporezivi prihod svojim korisnicima.

Roth je osobito koristan za mlađe ljude koji obično imaju niže stope poreza na dohodak nego što bi vjerojatno imali pri povlačenju sredstava Roth IRA -e. Oni također imaju desetljeća da svoj novac slože prije umirovljenja, što im omogućuje da bolje iskoriste složene kamate. Ne postoje dobne granice za stvaranje Roth IRA -e, pa se one mogu stvoriti za dijete bilo koje dobi.

Još jedna pogodnost: Doista je lako otvoriti Roth IRA -u, na mreži ili osobno. Evo kako.

1. Uvjerite se da ispunjavate uvjete

Većina ljudi ima pravo na doprinos u Roth IRA -i, pod uvjetom da imaju ostvareni prihod za godinu. Ali postoje granice prihoda na temelju vašeg izmijenjenog prilagođenog bruto prihoda (MAGI).

• Za poreznu 2020. godinu: Sposobnost pojedinca da doprinese Roth IRA -i počinje postupno prestajati sa 124.000 USD, a potpuno nestaje na 139.000 USD. Za parove, doprinos se smanjuje na 196.000 USD, a potpuno se ukida na 206.000 USD.
• Za poreznu godinu 2021.: Raspon postupnog ukidanja za pojedinca iznosi 125.000 do 140.000 dolara. Za parove je to 198.000 do 208.000 dolara.

Postoje i ograničenja za maksimalni iznos koji možete uložiti u Roth IRA svake godine.

• Za 2020. i 2021. godinu: Možete dati 6000 USD za IRA, plus još 1000 USD ako imate 50 ili više godina.Ako imate više od jedne IRA-e, poput tradicionalnog računa s odgođenim porezom i Roth računa, kombinirano ograničenje ostaje isto.

Roth IRA ograničenja prihoda za 2021
Ako je vaš status prijave ...	A vaš izmijenjeni AGI je ...	Možete pridonijeti
Udati zajedno		Do granice
> 198.000 dolara, ali. < $208,000	Smanjeni iznos
≥ $208,000	Nula
Oženjen podnosi odvojeno, ali živite sa supružnikom		Smanjeni iznos
≥$10,000	Nula
Neženja, glava kućanstva ili oženjen podnose odvojeno i niste živjeli sa supružnikom		Do granice
> 125.000 dolara ali. < $140,000	Smanjeni iznos
≥$140,000	Nula

Ako trebate smanjiti svoj doprinos, možete koristiti naš Roth IRA kalkulator kako bi se odredio točan iznos.

Brojke za 2020.

Roth IRA ograničenja prihoda, 2020
Ako je vaš status prijave ...	A vaš izmijenjeni AGI je ...	Možete pridonijeti
Udati zajedno		Do granice
> 196.000 dolara, ali. < $206,000	Smanjeni iznos
≥ $206,000	Nula
Oženjen podnosi odvojeno, ali živite sa supružnikom		Smanjeni iznos
≥$10,000	Nula
Neženja, glava kućanstva ili oženjen podnose odvojeno i niste živjeli sa supružnikom		Do granice
> 124.000 dolara, ali. < $139,000	Smanjeni iznos
≥$139,000	Nula

Ako previše zaradite da biste izravno pridonijeli Roth IRA-i, tzv "backdoor" Roth IRA konverzija može biti opcija za vas.

2. Odlučite gdje otvoriti svoj Roth IRA račun

Gotovo sva investicijska društva nude Roth IRA račune. Ako već imate tradicionalna IRA, ista tvrtka vjerojatno vam može otvoriti Roth IRA -u.

Prilikom odlučivanja o mjestu otvaranja računa postavljajte ova pitanja:

• Postoji li naknada za njegovo otvaranje ili održavanje?
• Pruža li tvrtka korisničku uslugu putem interneta ili telefona?
• Nudi li tvrtka vrste ulaganja koje tražite, bilo da se radi o ETF-ovima, sredstvima s ciljanim datumom, aktivnim fondovima ili dionicama i obveznicama?
• Koliko košta trgovanje? To je osobito važno ako namjeravate često kupovati i prodavati na svom računu.

Postoji mnogo online posrednika koji nude Roth IRA račune, a neki su bolji od drugih. Sastavili smo popis najbolji posrednici za Roth IRA -e kako bi proces bio lakši.

Financijska institucija kod koje otvorite račun naziva se "skrbnik" jer preuzima skrbništvo nad vašim novcem.

3. Popunite papirologiju

Većina banaka i brokerskih kuća ima web stranicu za Roth IRA -e koju možete posjetiti kako biste započeli proces. Možda ćete moći ispuniti cijelu aplikaciju na mreži ili možete razgovarati s nekim u korisničkoj službi ako imate pitanja.

Trebat će vam sljedeće:

• Vozačka dozvola ili drugi oblik identifikacije s fotografijom.
• Vaš broj socijalnog osiguranja.
• Broj usmjeravanja vaše banke i broj vašeg tekućeg ili štednog računa kako biste mogli prenijeti novac izravno na svoj novi račun.
• Ime i adresa vašeg poslodavca.
• Ime, adresa i broj socijalnog osiguranja korisnika vašeg plana (osobe koja će dobiti novac na račun ako umrete).

Imenovanje jednog ili više korisnika vrlo je važno. Omogućuje prebacivanje računa na nekog drugog bez potrebe za prolaskom ostavina. Ne zaboravite ažurirati ime korisnika, posebno nakon događaja poput vjenčanja, razvoda ili smrti korisnika.

Kao dio procesa prijave, morat ćete ispuniti obrazac 5305-R za Službu unutarnjih prihoda (IRS).

4. Odlučite se za ulaganje

Financijska tvrtka pomoći će vam u otvaranju računa, ali morate odlučiti kako želite uložiti novac koji ide u vaš Roth. Ovo može biti najteži dio pokretanja Rotha.

Postoje tri osnovna pristupa odabiru ulaganja za vašu Roth IRA -u.

• Dizajnirajte vlastiti portfelj odabirom odabira između mnogih mogućnosti dostupnih u većini financijskih institucija.
• Kupite a ciljani datum ili fond životnog ciklusa. To je poput portfelja koji je pripremljen od strane investicijskog društva za nekoga u vašim godinama.
• Posavjetujte se s financijskim savjetnikom, bilo onim koji radi s tom financijskom institucijom, bilo s neovisnim po vašem izboru.

U nastavku su navedena neka razmatranja o svakom od ovih izbora.

Dizajnirajte vlastiti portfelj

Ako ćete dizajnirati vlastiti portfelj ulaganja u okviru svoje Roth IRA -e, važno je odabrati ulaganja na temelju vaše udobnosti i vašeg vremenskog horizonta do umirovljenja.

Mnogi ljudi starenjem ulažu više svojih ulaganja u obveznice jer su obveznice stabilnije od dionica. S druge strane, dionice su povijesno ostvarivale veće prinose, pa postoji kompromis.

Nova okvirna pravila sugeriraju zadržavanje znatan dio dionica u vašem portfelju čak i s godinama. To je zato što ljudi žive dulje, često imaju nižu mirovinsku štednju i mogu se suočiti s povećanim zdravstvenim troškovima.

Mnogi stručnjaci preporučuju kupnju dva do šest zajedničkih fondova ili razmjenjiva sredstva (ETF-ovi)-neki se sastoje od dionica, a drugi od obveznica-i drže mali postotak vašeg računa u gotovini ili novčanim ekvivalentima, poput fondova na tržištu novca.

Potražite sredstva čiji je omjer rashoda manji od 0,5%. Ta naknada nadopunjuje naknade koje možete platiti banci ili posredništvu za sam račun.

Kupite Fond ciljanog datuma ili Fonda životnog ciklusa

Ova sredstva, koja se sastoje od mješavine dionica i obveznica, osmišljena su tako da se s vremenom automatski prilagođavaju, prelazeći na sigurnije izbore ulaganja kako se približavate dobi za umirovljenje.

Neki primjeri iz poznatih obitelji fondova su Fidelityjevi fondovi slobode i Vanguardovi ciljni mirovinski fondovi.

Ako kupujete fond s ciljanim datumom, zapamtite da je osmišljen tako da bude vaš cijeli portfelj za umirovljenje. Najbolje je kupiti samo jedan. Također imajte na umu da zbog uprave uključene u ova sredstva njihove naknade mogu biti veće od ostalih ulaganja.

Posavjetujte se sa savjetnikom

Neki ljudi radije angažiraju savjetnika, poput a financijski planer bez naknade, kako bi im pomogli pri odabiru ulaganja za svoje račune u Roth IRA -i. Drugi se oslanjaju na besplatne ili plaćene upute od tvrtke koja je čuvar njihovog računa.

U svakom slučaju, postavite pitanja kako biste znali što dobivate i je li prikladno za vaše ciljeve.

5. Postavite svoj raspored doprinosa

Ako vam banka to dopušta, možete postaviti mjesečne prijenose sa svog bankovnog računa na svoju Roth IRA -u. Alternativno, možete odlučiti davati godišnji doprinos, sve dok još uvijek ispunjavate uvjete za prihod.

Svojoj Roth IRA-i možete pridonijeti već do datuma podnošenja porezne prijave sljedeće godine, obično 15. travnja.

Upamtite, doprinosi Roth-ovim IRA-ima daju se novcem nakon oporezivanja, tako da nema porezne prednosti ako čekate do posljednjeg trenutka da date svoj doprinos. Zapravo, što prije date svoj doprinos, prije će vam taj novac otići na posao.

Nakon što otvorite svoj račun

Svakako pročitajte svoje redovne izvode o računu i odvojite vrijeme da barem jednom godišnje pažljivo procijenite svoje ulagačke izbore. Možda ćete tada htjeti kupiti i prodati ulaganja ponovno uravnotežite svoj račun.

S vremenom, kako tržišta rastu i padaju, vrijednost vaših ulaganja će se mijenjati. Na primjer, recimo da ste godinu započeli s portfeljem koji je bio 30% u obvezničkim fondovima i 70% u dioničkim fondovima. Možda ćete otkriti da se krajem godine portfelj promijenio. Ako su vrijednosti dionica pale, to bi sada mogle biti 40% obveznice i 60% dionice.

U tom slučaju možda biste htjeli prodati neke dionice obvezničkih fondova i koristiti prihod za kupnju više dionica u dioničkim fondovima.

Što više ulaganja posjedujete, rebalans će biti složeniji. To obično postaje važnije što ste bliže odlasku u mirovinu, kada možete izvršiti rebalans kako biste povećali postotak manje nestabilne imovine s fiksnim prihodom, poput obveznica.

Ako imate fond sa ciljanim datumom, ne morate brinuti o ponovnom uravnoteženju, ali ipak je pametno provjeriti svoj račun.

Mnogi financijski stručnjaci kažu da bi svi trebali imati Roth IRA -u ako ispunjavaju uvjete. Nikada nije prerano (ili, za razliku od tradicionalnih IRA -a, prekasno) za otvaranje Roth IRA -e - i lako je započeti.