Trebam li platiti hipoteku kreditnom karticom da bih zaradio nagrade na kreditnoj kartici?

Želite li hipoteku platiti kreditnom karticom? Možda je moguće, ali vjerojatno će vas koštati. Kako to radiš? Kolika je cijena? A kad se isplati? Ovaj članak će odgovoriti na sva vaša pitanja o naplati mjesečne hipotekarne otplate.

Zašto platiti hipoteku kreditnom karticom?

Četiri razloga zbog kojih bi ljudi mogli razmisliti o plaćanju mjesečne hipoteke kreditnom karticom su sljedeći:

1. Zaraditi nagrade za kreditne kartice
2. Da zadrže svoju gotovinu i bankuju par dodatnih tjedana kamata
3. Da biste kupili nekoliko dodatnih tjedana za plaćanje hipoteke bez kašnjenja u plaćanju hipotekarnoj tvrtki
4. Izbjeći ovrhe pod svaku cijenu

Sve su to valjani razlozi da svoju hipoteku želite platiti kreditnom karticom. Prva tri od ovih razloga mogla bi vam dugoročno dati blagu financijsku prednost. Četvrti bi mogao biti nevjerojatno destruktivan. U nastavku ćemo detaljnije razmotriti svaku opciju, ali prvo istražimo logistiku plaćanja vaše hipoteke kreditnom karticom.

Usluge plaćanja trećih strana

Mnogi vjerovnici neće prihvatiti kreditne kartice za otplatu duga, a to uključuje i hipotekarne zajmodavce. Oni znaju da bi to značilo dopustiti kupcima da trguju jednim oblikom duga-relativno niskim kamatama, a ponekad porezno priznat obrazac - za drugu osobu s većim kamatama i ne može se odbiti od poreza. Političari, regulatori i mediji imali bi dan na terenu koji bi osudili takvu praksu.

Unesi procesora plaćanja trećih strana. Te će vam tvrtke omogućiti korištenje kreditne kartice za plaćanje gotovo bilo kojeg subjekta. Iako se konkurentno okruženje uvijek razvija, najpoznatiji i naizgled jedini igrač koji obrađuje hipotekarna plaćanja je Plastiq, koji naplaćuje 2,85% transakcijske naknade. Možda ćete na internetu moći pronaći referalni kôd koji vam daje nekoliko stotina dolara u transakcijama bez naknade, ali to će vas samo odvesti do sada - osim ako ne pronađete način da zaradite više besplatnih transakcija tako što ćete uputiti druge sami.

Plaćanje hipoteke kreditnom karticom ima određena ograničenja - čak i s Plastiqom. The odredbe i uvjeti zabraniti vam korištenje kartice Visa ili American Express za plaćanje hipoteke putem tvrtke Plastiq. S obzirom na to da su drugi procesori plaćanja već dolazili i odlazili, Plastiq možda nije zauvijek tu ili možda nije uvijek opcija za isplatu hipoteke. Mastercard i Discover mogli bi potpuno prestati dopuštati hipotekarna plaćanja putem usluge. S druge strane, u budućnosti bi moglo biti dostupno više mogućnosti plaćanja hipoteke kreditnom karticom, možda uz konkurentnije naknade ili nove pogodnosti.

Trebate li hipoteku platiti kreditnom karticom?

Prođimo kroz svaki od četiri razloga zbog kojih biste mogli htjeti platiti hipoteku kreditnom karticom i vidjeti jesu li to dobre ideje ili ne.

Da biste zaradili nagrade

Kreditne kartice imaju dvije glavne vrste nagrada -bonusi za prijavu i stalne nagrade. Bonus za prijavu mogao bi vam dati 300 USD povrat novca za trošenje 3000 USD u prva tri mjeseca kao vlasnik kartice. Tekuće nagrade mogu vam vratiti 2% na svaku kupnju, uključujući kupnje koje izvršite kako biste zaradili bonus za prijavu.

Recimo da je vaša hipoteka 1000 dolara. Ako za to plaćanje platite naknadu od 2,85%, gubite 28,50 USD. Ipak, možda biste mogli izaći u jednom od ovih scenarija:

• Vaša kreditna kartica nudi tekući povrat novca (ili ekvivalent u bodovima ili miljama) od 3,0% ili više na ovu uplatu.
• Vaša tvrtka za izdavanje kreditnih kartica ne kategorizira troškove treće strane za obradu plaćanja kao gotovinom unaprijed. Gotovinski predujmovi općenito snose naknade i uvijek početi stvarati kamate, s prosječnom kamatnom stopom od 24,8% u 2020., prema istraživanju CreditCards.com. Pročitajte sitni tisak u ugovoru o kreditnoj kartici kako biste saznali uvjete svoje kartice o gotovinskim predujmovima. Ako sve izgleda dobro, krenite naprijed i obavite malu probnu kupnju putem procesora plaćanja prije nego što uplatite hipoteku u cijelosti.
• Zaradit ćete bonus za prijavu u vrijednosti većoj od naknade za obradu, a bonus za prijavu ne biste mogli zaraditi uobičajenom potrošnjom. To bi mogao biti najuvjerljiviji razlog za plaćanje hipoteke jednom ili dva puta kreditnom karticom.
• Ostvarit ćete neku drugu korist od kreditne kartice kupnjom koja vrijedi više od naknade, a ovu korist ne biste mogli zaraditi uobičajenom potrošnjom. Pogodnosti koje možda pokušavate zaraditi uključuju status avioprijevoznika, status hotela, besplatno hotelsko noćenje ili besplatnu avionsku kartu za pratitelja.

Da biste zaradili kamate

Ako ne nosite saldo kreditne kartice, dobit ćete beskamatne stope razdoblje odgode od otprilike 21 do 25 dana između izdavanja izvoda o kreditnoj kartici i dospijeća plaćanja. Tijekom godinu dana iskoristite ovaj grejs period držeći svoj novac u štednji - tamo gdje zarađuje kamate - sve dok vam dospijeće na kreditnoj kartici ne može zaraditi nekoliko dodatnih dolara. To nije loše za kupnje koje ste ionako namjeravali obaviti, sve dok nikada ne zakasnite s plaćanjem i ne nosite saldo.

Međutim, uz naknadu za obradu od 2,85% za plaćanje hipoteke kreditnom karticom, nećete zaraditi dovoljno kamata na svom štednom računu da biste izašli naprijed. Najbolji štedni račun s visokim kamatama na tržištu 2021 plaća samo 0,7% kamate. Nećete ni izbliza zaraditi tu naknadu s dodatnih 25 dana kamate.

Kako biste izbjegli zakašnjelo plaćanje

Plaćanje hipoteke obično dospijeva prvog u mjesecu. Međutim, mnogi zajmodavci daju zajmoprimcima do 15. da plate bez zakasnine. Kad ovo razdoblje odgode završi, zajmodavci nameću velike troškove zakasnele optužbe (provjerite svoju izjavu da vidite koliko), ali zakašnjelo plaćanje zapravo se neće prijaviti kreditnim uredima sve dok ne dospije 30 dana.

Ako vam je za otplatu hipoteke potrebno više od 15 dana počeka, ali želite izbjeći zakasninu i kreditni rezultat oštećenja, mogli biste 14. platiti hipoteku kreditnom karticom kako biste sebi kupili još oko 25 dana za plaćanje hipoteke. Mogli biste izaći ako je naknada obrađivača plaćanja manja od zaostale naknade vašeg zajmodavca i ako do kraja dospijeća u cijelosti otplatite stanje svoje kreditne kartice. Ako to ne učinite, mogli biste završiti u lošijim financijskim prilikama ako platite kamate na kreditnu karticu, ovisno o tome koliko vam vremena treba da otplatite ono što dugujete.

Kako biste izbjegli ovrhu

Produžetak gornje ideje je da hipoteku platite kreditnom karticom kako biste izbjegli ovrhu. Razumljivo je želite učiniti sve što je moguće kako biste ostali u svom domu. Ipak, ako ste toliko zaostali s isplatama hipoteke da se suočite s ovrhom - proces koji vaš vjerovnik može pokrenuti tek od tri do šest mjeseci nakon kašnjenje u plaćanju, ovisno o državi u kojoj živite - vaše financijske okolnosti vjerojatno su toliko slabe da dodavanje duga kreditne kartice vašim problemima nije najbolje za vas interes. Bolja je ideja razgovarati sa svojim zajmodavcem i stambenim savjetnikom o planu za izbjegavanje ovrhe.

Posljednji savjet: Razmislite o korištenju kredita

Drugi faktor koji trebate uzeti u obzir je učinak plaćanja hipotekarnih kredita na vašu banku omjer iskorištenosti kredita. Prema FICO, koji generira kreditne bodove koje koristi većina velikih zajmodavaca, iskorištenost kredita (postotak vaša kreditna linija koju koristite u vrijeme izdavanja izvoda) čini 30% vašeg kredita postići. Ako ne želite da činjenica da hipoteku plaćate kreditnom karticom utječe na korištenje kredita omjer, morat ćete otplatiti svoje stanje prije nego što je vaša izjava uopće izdana - ne samo prije nego što dospije datum.

Međutim, ako imate visoku kreditnu liniju i koristite samo njezin mali postotak - recimo, manji od 10% - ne morate brinuti o plaćanju stanja prije nego što vaša izjava izađe na vidjelo. Tako nizak omjer iskorištenosti kredita ne bi trebao naštetiti vašem rezultatu.

Primjer plaćanja hipoteke kreditnom karticom

Nakon što je pročitao naslov poput "Kako smo zaradili 2.000 USD u nagradama za kreditne kartice otplaćujući našu hipoteku", tko ne bi želio platiti hipoteku kreditnom karticom? To je istinita priča koju je blogerica o osobnim financijama Holly Johnson izvukla - a koristila je nagrade kako bi financirala krstarenje Mediteranom za svoju četveročlanu obitelj.

Međutim, to je uspjela samo zato što joj je njezina platforma kao uglednog blogera omogućila da zaradi tisuće dolara u besplatnim transakcijama Plastiqa upućujući svoje čitatelje na uslugu. Većina nas to ne može učiniti.

Donja linija

Samo u ograničenim okolnostima prosječna osoba može imati koristi od naplate hipotekarnih plaćanja kreditnom karticom. Prvo ćete morati pronaći procesor plaćanja treće strane koji vam omogućuje korištenje kreditne kartice za plaćanje hipotekarnoj tvrtki. Drugo, morat ćete zaraditi nagrade na kreditnoj kartici koje premašuju naknadu za obradu plaćanja. Treće, morat ćete u cijelosti uplatiti saldo svoje kreditne kartice, idealno čak i prije izdavanja vaše izjave, a ne samo izbjegavajte plaćanje kamata, ali i da ne biste utjecali na omjer iskorištenosti vašeg kredita i eventualno naštetili vašem kreditu postići. Ako sve ove stvari možete učiniti, plaćanje hipoteke kreditnom karticom moglo bi vam se isplatiti.