Najbolje šestomjesečne cijene CD-a za kolovoz 2021

Daniel Kurt stručnjak je za planiranje umirovljenja, osiguranje, vlasništvo nad stanom, osnove kredita i drugo. Daniel ima više od 10 godina iskustva u izvješćivanju o ulaganjima i osobnim financijama za prodajna mjesta poput RothIRA.com, AARP Bulletin i Exceptional magazine, osim što je pisac kolumne "Bank of Dad" za Fatherly.com. Diplomirao je poslovnu administraciju i magistrirao komunikaciju na Sveučilištu Marquette.

Što je 6-mjesečni CD?

Potvrde o pologu ili CD -i financijski su proizvodi koji pružaju fiksnu kamatu na vaš depozit sve dok svoj novac ostavite banci ili kreditnoj uniji na određeno vrijeme vrijeme.

CD -i dospijevaju tek tri mjeseca i čak deset godina. Općenito, što je dulje trajanje CD -a, veća je kamatna stopa koju je financijska institucija spremna ponuditi. Dakle, iako 6-mjesečni CD-ovi-pa čak i oni od 9 mjeseci-ne vežu vaš novac na dugo, oni također ne nude prinose kakve biste pronašli s dužim dospijećem.

Gotovo sve CD -ove nude banke ili kreditne zadruge sa saveznim osiguranjem. Gotovo sve bankovne potvrde zaštićene su osiguranjem FDIC -a, dok za one koje nude kreditne zadruge obično jamči NCUA. To znači da su depoziti do 250.000 USD sigurni, čak i ako sama institucija zapadne u financijske probleme. Uvijek je dobro provjeriti nudi li banka ili kreditna unija tu zaštitu - samo potražite logotip FDIC -a ili NCUA -e.

Depozitarne institucije same određuju kamatne stope za CD -ove, a te se stope mogu dramatično razlikovati od banke do kreditne unije. Prema podacima koje smo prikupili na desetcima institucija u cijeloj zemlji, CD s najvećom platom pružatelji usluga nude prinose koji su do pet puta veći od industrijskog prosjeka za iste proizvode trajanje. Stoga je dobra ideja da razgledate i pronađete onu koja plaća na višim razinama spektra.

Kako funkcionira 6-mjesečni CD?

Svaki CD ima određeni rok dospijeća, datum kada smijete podići svoja sredstva bez plaćanja kazne. Banke i kreditne zadruge obično nude niz certifikata koji se sviđaju klijentima s kratkoročnim razdobljem štednje (kao što je slučaj sa 6-mjesečnim CD-om) ili s dugoročnim horizontom.

Za svako trajanje CD -a, ustanova će objavljivati ​​godišnji postotak prinosa ili APY, koji odražava postotak kamata uplaćenih na račun, s obzirom na nominalnu kamatnu stopu i učestalost s kojom su te kamate složeno.

Većina CD -ova koristi složene kamate, što neznatno povećava prinos. U slučaju potvrde koja se sastavlja dnevno, godišnja kamatna stopa podijeljena je s 365 i pomnožena sa saldom kako bi se utvrdila isplata kamate. Taj dnevni obračun kamata tada se dodaje u stanje pri izračunavanju kamata za sljedeći dan. Kamate se obično knjiže na račun mjesečno ili tromjesečno.

Što će se dogoditi ako novac podignete ranije?

Većina financijskih institucija odbit će dio kamata koje su prikupljene na vašem računu ako povučete sredstva s CD -a prije datuma dospijeća. U slučaju 6-mjesečnog CD-a, gubitak tipične kamate od tri ili čak šest mjeseci prilično je tipičan. Dakle, postoji snažan poticaj da svoj novac ostavite netaknutim dok certifikat ne dospije.

Neka mjesta nude CD-ove bez kazna, ali postoji rub: oni nude niže prinose od standardnih CD-ova. Štoviše, često zahtijevaju da podignete cijeli saldo i zatvorite račun ako prijevremeno uplatite povlačenje.

Doista, sve banke i kreditne zadruge naplaćuju kaznu za prijevremeno povlačenje CD -a. Ispitivanje je li kaznena politika institucije blaga, razumna ili teška važno je prije nego što se posvetite CD -u, a može vam pomoći u izboru između dva inače usporediva certifikata.

Za koga su dobri 6-mjesečni CD-i?

Čak i u okruženju s niskim kamatnim stopama, CD-ovi imaju tendenciju nuditi značajno veće prinose od tradicionalnih računa štednje i računa na tržištu novca.

Iz tog razloga 6-mjesečni CD-i mogu biti dobra opcija ako znate da vam neće biti potreban pristup vašim sredstvima barem šest do devet mjeseci. To je skupina koja uključuje ljude koji štede za predujam u kući ili odvajaju sredstva za veliko putovanje.

Poput štednih računa, gotovo svi CD-i su osigurani FDIC-om ili NCUA-om. Dakle, sve dok vaš depozit ne prelazi 250.000 USD, ne možete izgubiti glavnicu u jednoj od ovih institucija. Nasuprot tome, ulaganje u dionice, pa čak i korporativne obveznice, može biti rizično u tako kratkom vremenskom roku; ako izgube vrijednost tijekom šest mjeseci, morat ćete pretrpjeti gubitak.

Jedna alternativa CD-ovima koju biste mogli uzeti u obzir za kratkoročne potrebe su štedni računi visokih prinosa poput onih koje nude Ally, Marcus i druge internetske banke. Općenito, njihovi su prinosi tek neznatno niži od CD -ova, ali nema ograničenja kada možete izvući novac. Samo provjerite njihove minimalne zahtjeve za saldo i raspored naknada kako biste bili sigurni da nećete pogoditi nakon što izvršite veliko povlačenje.

Po čemu se banke i kreditne zadruge razlikuju?

Banke i kreditne zadruge nude slične financijske proizvode, uključujući CD -ove. No, za razliku od banaka, kreditne zadruge neprofitne su organizacije u vlasništvu njihovih klijenata. Općenito, to znači da se odriču velike dobiti i umjesto toga nude niže stope na kreditne proizvode i veće prinose na kamatonosnim računima.

Još jedna razlika između njih dvije je ta što kreditne zadruge zahtijevaju članstvo. U nekim slučajevima morate živjeti ili raditi u određenom zemljopisnom području ili biti zaposlenik određene tvrtke.

No, neki kreditni sindikati, uključujući i one s ovog popisa, nude načine za pristupanje gotovo svakoj odrasloj osobi. Na primjer, može vam omogućiti dobivanje članstva davanjem donacije određenoj dobrotvornoj zakladi ili pridruživanjem povezanim organizacijama poput Američkog vijeća potrošača.

Ako ne želite zaključati svoj novac na neko vrijeme i želite mu lakši pristup, alternativu biste mogli otvoriti štedni račun visokog prinosa. U nastavku su neke opcije štednih računa naših partnera koje mogu biti konkurentne po stopama koje možete zaraditi na CD -ovima. Trebalo bi biti napomenuo je da za razliku od CD -a, gdje je vaša stopa zaključana, sa štednim računom banka ili kreditna unija mogu promijeniti vašu stopu u bilo kojem trenutku vrijeme.