Uloga komercijalnih banaka u gospodarstvu

Mnogi od nas dijele prilično osnovni pogled na banke. Oni su mjesta za skladištenje novca, za osnovna ulaganja poput oročenja, prijavite se za a kreditna kartica ili dobiti kredit. Iza ovog svjetovnog gledišta, međutim, stoji visoko reguliran sustav koji naše svakodnevno bankarstvo povezuje sa širim financijskog sustava. U ovom ćemo članku pogledati poslovne banke, kako su nastale i koja je njihova veća svrha u ukupnom gospodarstvu.

Kada je banka poslovna banka?

Između 1933. i 1999. bilo je prilično lako razlikovati banke zahvaljujući Glass-Steagallov zakon. Ako ste pomagali tvrtkama u izdavanju dionica, bili ste investicijska banka. Ako ste se prvenstveno bavili depozitima i kreditiranjem, onda ste bili poslovna banka. Međutim, od kasnih 1990-ih na dalje, sposobnost provođenja Glass-Steagalla kao crno-bijelog pravila je narušena, i akt je učinkovito ukinut.

Od tada je stara razlika između poslovne banke i investicijske banke u biti besmislena. Na primjer, od 2013. godine JPMorgan Chase Bank je među najvećim poslovnim bankama u SAD -u po imovini; 2012. ista je banka bila jedna od

olovni osiguratelji u IPO -u Facebooka.

U dobrom ili lošem smislu, izgubili smo izdavanje vrijednosnih papira i aktivno ulaganje u vrijednosne papire kao definirajuće radnje koje poslovna banka ne može poduzeti. Umjesto toga, možemo pogledati akcije koje dijele sve poslovne banke.

Komercijalne banke

• Prihvatite depozite
• Posuditi novac
• Proces plaćanja
• Problem bankovne menice i provjere
• Ponudite sefove za predmete i dokumente

Naravno, u ovom širokom prikazu ima više radnji i finijih kategorija. Poslovne banke mogu nuditi i druge usluge, poput posredovanja u ugovorima o osiguranju, davanja investicijski savjeti, i tako dalje. Također pružaju širok izbor kredita i nude druga kreditna sredstva poput kartica i prekoračenja. Međutim, zajednička tema ovih aktivnosti je da su usmjerene na pružanje financijske usluge pojedincu ili tvrtki.

Od nule do operativnosti za dvije godine ili manje

Da biste razumjeli komercijalno bankarstvo, vrijedi pogledati kako su uspostavljeni. Iako velike banke poput JPMorgan Chasea, Wells Fargo, i Citibank su poznate i globalne po obimu, samo u Sjedinjenim Državama postoji na tisuće poslovnih banaka.

Unatoč naizgled velikom broju, pokretanje i poslovanje poslovne banke dug je proces zbog regulatornih koraka i potreba za kapitalom. Pravila se razlikuju od države do države, ali u SAD -u organizacijska skupina započinje proces osiguravajući nekoliko milijuna dolara sjemenski kapital. Ovaj se kapital koristi za okupljanje menadžerskog tima s iskustvom u bankarskoj industriji, kao i uprave.

Stvaranje vizije

Nakon što su odbor i uprava postavljeni, bira se mjesto i stvara se ukupna vizija banke. Organizacijska grupa zatim šalje svoj plan, zajedno s podacima o odboru i upravi, regulatorima koji ga pregledavaju i odlučuju može li se banci dodijeliti povelja. Pregled košta tisuće dolara, a plan se može poslati s preporukama koje je potrebno uputiti na odobrenje.

Put do postajanja operativnim

Ako je čarter odobren, banka mora početi s radom u roku od godinu dana. U sljedećih 12 mjeseci organizatori moraju dobiti svoje FDIC osiguranje plaćeno, osigurano osoblje, kupiti opremu itd., kao i proći još dvije regulatorne inspekcije prije nego što se vrata otvore.

Mjerenje vremena

Taj rok u cijelom procesu može varirati, ali uključujući pripremu prije prvog podnošenja zahtjeva regulatorima, mjeri se godinama, a ne mjesecima. To mora postojati da bi se došlo do stupnja u kojem banka može zaraditi novcem koristeći deponirane dolare kao potrošačke kredite milijunski kapital, od kojih se neki mogu prikupiti u privatnim krugovima i vratiti eventualnim javnim udjelom ponuda.

U teoriji, čarter banka može se 100% financirati iz privatnih izvora, ali većina banaka izlazi u javnost jer dionice postaju likvidne, što olakšava isplatu ulagača. Slijedom toga, IPO u izvornom planu olakšava i privlačenje ulagača u ranoj fazi.

Komercijalne banke i velika slika

Postupak pokretanja poslovne banke nagovještava ukupnu ulogu koju te banke imaju u gospodarstvu. Poslovna banka je u osnovi skup investicijskog kapitala u potrazi za dobrim prinosom. Banka - zgrada, ljudi, procesi i usluge - mehanizam je za prikupljanje više kapitala i raspodjelu na način za koji uprava i odbor vjeruju da će ponuditi najbolji povrat. Učinkovitom alokacijom kapitala banka će biti profitabilnija i Cijena dionica povećat će se.

S tog gledišta, banka pruža uslugu potrošaču koja je ranije spomenuta. Ali također pruža uslugu investitorima djelujući kao filter za to tko dobiva koliko kapitala. Banke koje rade oba posla bit će uspješne. Banke koje ne rade jedan ili bilo koji od ovih poslova mogu na kraju propasti. U slučaju kvara, FDIC se uključuje, štiti štediše i vidi da imovina banke završava u rukama uspješnije banke.

Donja linija

Većina nas svakodnevno komunicira s poslovnim bankama, bilo da se radi o debitnu karticu kupnju, internetsko plaćanje ili zahtjev za kredit. Osim pružanja ovih osnovnih usluga, poslovne banke posluju i raspodjela kapitala radi profita - poznat i kao ulaganje. U definiciji ulaganja u komercijalnom bankarstvu to znači davanje kredita i davanje kredita ljudima koji to mogu vratiti pod bankovnim uvjetima.

Danas poslovne banke mogu ulagati u vrijednosne papire, pa čak i u emisije koje pomažu objaviti. No te se aktivnosti obično prenose na investicijski ogranak - u osnovi tradicionalnu investicijsku banku u komercijalnoj banci. Na kraju dana, poslovna banka mora pružiti dobre usluge svojim klijentima i dobre povrate svojim ulagačima kako bi nastavila biti uspješna.