Najbolje cijene Jumbo CD -a za kolovoz 2021

Što je Jumbo CD?

A potvrda o pologu je proizvod koji nude banke i kreditne zadruge za privlačenje paušalnih potrošačkih sredstava koja ostaju na depozitu, bez podizanja sredstava, u dogovorenom vremenskom razdoblju ili roku. U zamjenu za to, institucije su spremne potrošačima platiti veću stopu povrata tih sredstava nego da su držana na likvidnijem računu štednje ili novčanom tržištu.

Jumbo CD, pak, jednostavno je račun s certifikatom koji zahtijeva mnogo veći početni polog. Tradicionalno, izraz "jumbo" odnosio se na CD -ove koji zahtijevaju ulaganje od najmanje 100.000 USD. No, budući da nikakva bankarska pravila ili propisi ne propisuju ono što institucija može nazvati jumbo CD -om, banke i kreditne zadruge primjenjuju pojam liberalno u skladu sa svojom depozitnom i marketinškom strategijom. Kao takvo, tržište uključuje jumbo CD -ove, ili ponekad "mini jumbo", za koje je potrebno samo 25.000 ili 50.000 dolara.

Koja je razlika između običnih, Jumbo i IRA CD -ova?

Osim većih zahtjeva za depozite, jumbo CD -ovi funkcioniraju na isti način kao i obični CD -i. Štediša bira a CD pojam na temelju toga koliko su dugo spremni uložiti svoja sredstva i odlučuje koliko će položiti. Banka ili kreditna unija tada daju ugovor u kojem je dokumentirano koliko interes platit će na CD -u sastavljanje razdoblje i kakva je kaznena politika za bilo kakva povlačenja izvršena prije datuma dospijeća CD -a.

Važan čimbenik koji kupci CD -a trebaju uzeti u obzir je da gotovo svaki CD može funkcionirati kao veliki CD bez obzira na to pojavljuje li se ta terminologija u nazivu certifikata. Na primjer, običan CD sa zahtjevom za minimalni depozit od samo 1000 USD ne sprječava potrošača da napravi veliki depozit na taj CD. To je zato što većina CD -ova ili nema maksimalnu granicu depozita ili je maksimum postavljen na visokih 250.000 USD, pa čak i na milijun USD.

Glavna razlika koju treba uzeti u obzir između većine konvencionalnih i jumbo CD -ova je stopa koju možete zaraditi. Iako su institucije u teoriji spremne platiti veće kamate na veće depozite od manjih, u praksi je premija zarađena za polaganje 100.000 dolara na CD u odnosu na. samo 1.000 dolara često je prilično marginalno. Iz tog razloga, kupci CD -a mudro su istražiti najveće trenutne cijene i za jumbo i za redovne CD -ovi za određivanje proizvoda koje institucije će osigurati najveći povrat njihovog depozita iznos.

Što se tiče IRA CD -ovi, to su potvrde koje se ponašaju na isti način kao obični ili veliki CD-ovi, osim što su zaštićeni od poreza prema pravilima Porezne uprave za IRA računi. Oni su jednostavno druga vrsta mirovinskog računa ili vozila, a često se koriste za sredstva koja štediša želi uloženo konzervativnije nego što nudi ulaganje u vrijednosne papire i s naglaskom na očuvanju kapitala, od CD -a ravnoteže općenito ne gube glavnicu.

Kao porezni povlašteni proizvodi za umirovljenje, IRA CD-ovi uključuju dodatnu politiku kažnjavanja za svako povlačenje novca učinjeno prije dobi za umirovljenje, na isti način kao i prijevremeno odustajanje od bilo koje druge vrste IRA -e račun.

Uvidjet ćete da neke banke i kreditne zadruge spajaju svoje redovne i IRA -ine CD -ove u isti izbornik proizvoda, dok će drugi imati zasebni izbornik-i moguće cijene-za svoj CD pogodan za IRA-u račune.

Kako se uspoređuju redovne, jumbo i super jumbo cijene CD -ova?

Pogled na tjedne prosječne stope FDIC -a za različite termine CD -a, izračunate u svih 4 000+ banaka FDIC -a, pokazuje da u prosjeku jumbo CD -ovi plaćaju više od standardnih CD -ova. Međutim, marža je mala. Na primjer, prosjek Standardni jednogodišnji CD trenutno plaća 0,18% APY, dok je prosjek FDIC-a za jednogodišnje jumbo CD-ove s minimalnim iznosom od 100.000 USD samo bazna točka viša i iznosi 0,19% APY.

Ako usporedite običan CD i jumbo CD u istoj ustanovi, stopa jumbo certifikata obično će biti veća, makar i za mali iznos. Međutim, pametnom kupcu CD -a najvažnije je koliko najbolji redovni CD plaća u odnosu na. thebestjumbo CD, bez obzira na instituciju. I tu standardni CD -i imaju prednost.

Broj banaka i kreditnih zadruga koje nude redovne CD -ove na nacionalnoj razini premašuje 200. Nasuprot tome, samo oko 50 institucija prodaje nacionalno dostupne jumbo CD -ove. Dakle, standardno tržište CD -ova - i konkurencija - otprilike su četiri puta veće od jumbo tržišta.

Osim toga, najbolje cijene CD-a u zemlji često su posebne promocije i ograničena ponuda CD-a. Na primjer, banka može ponuditi jedan ili dva uvjeta CD -a kao posebne, s povišenom stopom u usporedbi s redovitim nizom certifikata. Nasuprot tome, rijetko se može sresti poseban jumbo CD.

Zbog toga će kupci CD-a često otkriti da to mogu učiniti, ili čak bolje, s vrhunskim standardnim CD-om u odnosu na. jumbo certifikat - o čemu svjedoči naša gornja usporedba s grafičkim oznakama.

Super jumbo CD -ovi još su rjeđi od jumbo CD -ova, a samo nekoliko velikih institucija nudi proizvod s tim imenom. Najveći igrač sa super jumbo CD -om na jelovniku proizvoda je USAA Bank, koja nudi obične CD -ove s minimalno 1000 USD, jumbo CD -ove po 95 000 USD i super jumbo certifikate po 175 000 USD. Trenutačno su, međutim, stope na ovim razinama neobično iste, osim manjih APY razlika u nekoliko uvjeta.

Postoje, međutim, jumbo CD -i s većim minimalcima od 95.000 ili 100.000 dolara, čak i ako ih institucije koje ih nude ne zovu super jumbo. Najčešći nivo iznad 100.000 USD je minimalni depozit od 250.000 USD.

Koliko su Jumbo CD -ovi sigurni?

Općenito govoreći, ulaganje u jumbo CD jednako je sigurno kao i polog na konvencionalnom CD -u ili bilo kojem drugom računu u banci. To je zato što FDIC osiguranje (i NCUA osiguranje za kreditne zadruge) ne razlikuje vrste depozitnih proizvoda koje pokriva. Njegove granice strogo su definirane dolarskim pragom, što iznosi 250,00 USD pokrića i od FDIC -a i od NCUA -e.

Imajte na umu, međutim, da se ograničenje od 250.000 USD primjenjuje po osobi i po instituciji. Stoga se pokriće može značajno povećati raspoređivanjem depozita na račune koje ima više od jedne osobe (npr. Dva supružnika) ili u više od jedne institucije.

U svakom slučaju, važno je biti svjestan svake situacije u kojoj biste se mogli približiti pragu od 250.000 USD. Ako otvorite dva CD -a u iznosu od 100.000 USD u jednoj banci, na primjer, ali i imate još 100.000 USD u čeku i novcu na tržišnim računima u istoj instituciji, 50 000 USD vaših depozita neće biti zaštićeno od strane FDIC -a u slučaju banke iznevjeriti. Bez obzira na to jesu li sredstva u redovnim ili jumbo CD -ovima, to neće imati utjecaja.

Mogu li se pregovarati o Jumbo CD -ovima?

Može li se pregovarati o CD -u obično je funkcija načina na koji je CD nabavljen, a ne je li standardne ili velike veličine. Potvrde otvorene izravno kod banke ili kreditne unije drže se na ime deponenta i rijetko se o njima može pregovarati. Mogu se likvidirati samo prema politici banke o prijevremenom podizanju novca i pripadajućoj kazni.

Alternativno, CD -ovi se mogu otvoriti putem brokerskih kuća, a ti se certifikati, tzv CD -i uz posredništvo, kupuju se i prodaju na sekundarnom tržištu. Umjesto odlaska u banku radi otvaranja jednog od ovih certifikata, to radite putem svog računa u brokerskoj kući (npr. Vanguard, Fidelity itd.) I više CD -ovi iz više institucija mogu se držati na jednom brokerskom računu, što čini proces praćenja i upravljanja više od jednog certifikata mnogo jednostavnije.

Kompromis za ovu pogodnost je dvojak. Prvo, stope povrata na posredničke CD -ove obično su manje konkurentne od CD -ova izravnih banaka. Drugo, ako želite povući svoja sredstva s posredovanog CD -a, ne možete ga jednostavno likvidirati i platiti banci a kazna. Umjesto toga, morate CD staviti u prodaju na sekundarnom tržištu kojim upravlja posredništvo, a cijena koju primite (koja ovisi o trenutnom tečajnom okruženju) daleko je od predvidljive.

Ako ne želite zaključati svoj novac na neko vrijeme i želite mu lakši pristup, alternativu biste mogli otvoriti štedni račun visokog prinosa. U nastavku se nalaze neke opcije štednih računa naših partnera koje mogu biti konkurentne stopama koje možete zaraditi na CD -ovima. Trebalo bi biti primijetio je da za razliku od CD -a, gdje je vaša stopa zaključana, sa štednim računom banka ili kreditna unija mogu promijeniti vašu stopu u bilo kojem trenutku vrijeme.