Keresethitel -ráta (ECR) definíciója

Mi a bevételi hitelkamatláb (ECR)?

A keresethitel -kamatláb (ECR) egy napi kamatszámítás, amelyet a bank fizet az ügyfélnek betétek. A keresethitel -kamatláb gyakran korrelál az Egyesült Államokkal Kincstárjegy (váltó) mérték.

Az ECR -k olyan kamatok, amelyeket a bankok a szolgáltatási díjak kiegyenlítésére számítanak. Mivel a betétesek egyenlegeket hagynak a nem kamatozó számlákon, a bank ECR-t alkalmaz ezekre az egyenlegekre, és ezt szolgáltatási hitelként használja fel. Például egy vállalati kincstárnok, akinek 250 000 dolláros beszedett egyenlege 2% -os ECR -t kap, 5000 dollárt keres a szolgáltatások ellensúlyozására. Az ECR -t gyakran automatikusan jóváírják.

A bevételi hitelkamatláb megértése

A bankok ECR -k segítségével csökkenthetik az ügyfelek által más banki szolgáltatásokért fizetett díjakat. Ide tartozhatnak a csekk- és megtakarítási számlák, a betéti- és hitelkártyák, az üzleti hitelek, a további kereskedői szolgáltatások (például hitelkártya -feldolgozás és csekkgyűjtés, egyeztetés és jelentés), valamint készpénzkezelési szolgáltatások (pl. bérszámfejtés).

Az ECR -eket fizetik tétlen alapok, amelyek csökkentik a bank szolgáltatásdíjak. A nagyobb betéttel és egyenleggel rendelkező ügyfelek általában alacsonyabb banki díjakat fizetnek. Az ECR -ek az amerikai kereskedelmi számlaelemzések és a számlázási kimutatások szinte többségén láthatók.

A bankok nagy mérlegelési jogkörrel rendelkezhetnek a kereseti juttatás meghatározásakor. Míg a keresethitel -ráta ellensúlyozhatja a díjakat, a betéteseknek figyelembe kell venniük, hogy csak az Ön által igénybe vett szolgáltatásokért számítanak fel díjat, másokkal együtt nem.

A bevételi hitelkamat története

A keresethitel fogalma innen ered Q szabály (Q szabály), amely megtiltotta a bankoknak, hogy kamatot fizessenek a folyószámlákon (tranzakciós célból létrehozott) elhelyezett betétek után. 1933 után Glass-Steagall törvény, sokan azt remélték, hogy ez a gyakorlat korlátozza a kölcsöncirkálást és más hasonló ragadozó akciókat.

A törvény ezt követően támogatta a fogyasztókat abban, hogy pénzeszközöket szabadítsanak fel a csekkszámlákról, és pénzpiaci alapokba helyezzék át őket. A Q rendeletet követően sok bank úgy döntött, hogy „puha dollár” hitelt kínál ezekre a nem kamatozó számlákra a banki szolgáltatások ellensúlyozására.

Általában az ECR -t "beszedett" egyenlegekre alkalmazzák, nem "főkönyvi" vagy "lebegő" egyenlegekre. A Lockbox -fiókok és más letéti számlák lebegtek, mivel időbe telik a betétek törlése. Bár ezek a tételek "lebegnek", az alapok nem állnak rendelkezésre. A beszedett egyenlegek azok, amelyeket elszámolt és rendelkezésre bocsátott vagy átruházhat.

A bankok történelmileg úgy határozták meg a hitelkamatlábukat, hogy megközelítsék a 90 napos DKJ-kamatlábat. A kereskedelmi bankok levonták a legfeljebb 13%-os tartalékképzési kötelezettséget is. A 2000-es évek közepén, amikor a Fed csökkentette a tartalékképzési követelményt nullára, sok bank ezt megszüntette hajvágás.

Különleges szempontok

2019 -től, kamatok az Egyesült Államokban az előrejelzések szerint mérsékelten csökkenni fog. Ezzel szemben a jövedelemhitelek növekedési üteme várhatóan nem tartja ugyanazt a tempót.

Amikor a pénzpiaci alapok hozama közel nulla (pl. A 2008 -as pénzügyi válság idején), az ECR -t kínáló betétszámlák vonzóbbá válhatnak a vállalati pénztárosok számára. Az emelkedő kamatok idején azonban ezek a pénztárosok kereshetnek pénzügyi eszközök magasabb hozammal, mint az ECR -ek. Ide tartozhatnak a pénzpiaci alapok (még egyszer) vagy akár viszonylag biztonságosak és likvidek kötvényalapok.