Költsön vagy spóroljon: fizessem ki a jelzáloghitelemet vagy fektessek be nyugdíjba?

Nehéz döntés az adósság megszüntetése és a jövőbe történő befektetés között dönteni. Sok család számára ez a választás gyakran a jelzálogkölcsön (a legnagyobb tartozás, amely valaha lesz) vagy a nyugdíjba való megtakarítás formájában jelentkezik. Mindkettő dicséretes cél, de melyik legyen előbb?

Először a jelzáloghitel törlesztése

Tegyük fel, hogy végre az otthoni szakaszon van egy évekkel ezelőtt felvett jelzáloggal. Hosszú utat tett meg, és kísértésbe esik, hogy egy utolsó befizetéssel kifizesse, és végül szabad és világos legyen - vagy legalábbis kissé felgyorsítsa a kifizetéseket, hogy hamarabb végezzen.

Bár csábítónak tűnhet a jelzáloghitel lejáratához közeli befizetése, valójában jobb, ha ezt az elején teszi. Bár minden hónapban azonos összegű befizetést teljesít (feltéve, hogy a közmondásos 30 éves

fix kamatozású jelzálog), a pénzed nagy része ezekben az első években a kamatok felé folyik, és keveset tesz a kölcsön tőkéjének csökkentéséért.

Tehát ha korán többletfizetést hajt végre - és csökkenti a tőket, amelyre kamatot számítanak fel -, akkor lényegesen kevesebb kamatot fizethet a kölcsön futamideje alatt. Ugyanazok az összetett kamat alapelvei, amelyek a befektetésekre vonatkoznak, az adósságait is érintik, így ha a tőke nagyobb részét előre lefizeti, a megtakarítások idővel összetettnek bizonyulnak.

Ezzel szemben a későbbi években a kifizetései inkább a hitel tőkére irányulnak. Ha többet fizet, nem csökken olyan gyorsan a teljes kamatterhe; csak gyorsabban építi fel a saját tőkéjét az otthonban (és összességében lerövidíti a kölcsön futamidejét). Nem mintha ezzel bármi baj lenne. De keressük a pénzének legjobb felhasználását.

Tehát tegyük fel, hogy még mindig a jelzáloghitel kezdete - az első évtizedben. Tegyük fel, hogy van egy 30 évre szóló fix 200 000 dolláros kölcsöne 4,38% -os kamatláb mellett; ez 159 485 dollár élettartamú kamatterhet jelent, ha a szokásos évi 12 alkalommal fizet. Végezze el ezt a szerencsés 13 fizetést minden évben, és összességében 27 216 dollárt takarít meg. Ha havi 200 dollárt rúgna be, akkor 10 év alatt 6000 dollárt, 22,7 év alatt 50 745 dollárt spórolna - és a jelzálogkölcsön is kifizetődő lenne.

Egyéb jelzáloggal kapcsolatos szempontok

A kamaton való pénztakarékosság nem a legrosszabb ötlet a világon. De a jelzálogkamat nem azonos a többi adósságtípussal. Az adólevonható, ha a jövedelemadó-bevallásban részletezi a levonásokat. 2020 -ig akár 750 000 dollárnyi jelzáloghitel -tartozást vonhat le (legfeljebb 1 millió dollárt, ha december előtt vásárolta meg a házat). 16, 2017). Ha szüksége van valamire, hogy csökkentse Sam bácsi tartozásának összegét, akkor érdemes megtartani a jelzáloghitelt.

Ha van egy állítható sebesség vagy más, nem szokványos jelzálogjog, a jelzálog törlesztése-még akkor is, ha a játék későbbi szakaszában történik, amikor a tőke nagyobb részét törleszti-előnyt jelenthet. Ha egy lakást megváltoztató kamatozású hitelből finanszíroz, akkor könnyebb lesz refinanszíroznia egy fix kamatozású jelzálogot, ha úgy dönt.

Ezenkívül, ha a helyi ingatlanértékek csökkennek, ha a környéken élők alig látják az elismerést - vagy akár értékcsökkenés - az otthonaikban a jelzáloghitel törlesztése egy módja annak, hogy ne kerüljön víz alá (többet, mint az otthona Érdemes). Ez megnehezítheti a lakás eladását, refinanszírozását vagy egyéb hitel megszerzését.

Először a nyugdíjazás finanszírozása

Sajnos, bár jobb, ha korábban, vagy lejjebb fizetjük a jelzáloghitelt, de jobb ha korábban kezdjük el a nyugdíjra való megtakarítást. Örömének köszönhetően kamatos kamat, egy ma befektetett dollár értékesebb, mint egy öt vagy tíz év múlva befektetett dollár. Ez azért van, mert hosszabb ideig kamatot - és a kamatot - kamatozik. Tehát minden évben, ha késlelteti a nyugdíjba való megtakarítást, aránytalanul sokat fog fájni.

Emiatt általában több értelme van a fiatalabb korban nyugdíjra való megtakarításnak, mint a jelzáloghitel hamarabbi törlesztésének.

Természetesen a befektetések nem csak emelkednek; ők is esnek, és teljesítményük vadul ingadozhat a pénzügyi piacokkal. Sajnos a hozamok általában nem olyan fixek, mint a jelzáloghitelek. De ez annál is inkább indokolja, hogy hamarabb kezdjen el befektetni. A portfóliónak több ideje van, hogy helyreálljon a piac hullámvasút-viselkedéséből. A tőzsde pedig hosszú távon történelmileg emelkedett.

Extra jelzáloghitelek vs. Befektetés

Tegyük fel, hogy van egy 30 éves, 150 000 dolláros jelzáloghite fix 4,5% -os kamat mellett. A kölcsön futamideje alatt 123 609 USD kamatot fog fizetni, feltéve, hogy havonta csak a minimális 760 USD befizetést teljesíti. Fizess havonta 948 dollárt - még 188 dollárt -, és 20 év múlva fizeted ki a jelzálogkölcsönöket, és 46 000 dollárt spórolsz a kamatokkal.

Tegyük fel, hogy ehelyett havonta befektette ezt a plusz 188 dollárt, és átlagosan 7% -os éves hozamot ért el. 20 év alatt 51 000 dollárt keresett volna - 5 000 dollárt a kamatként megtakarított összeg előtt - a befizetett pénzeszközökből. Folytassa a havi 188 dollár letétbe helyezését még 10 évig, és végül 153 420 dollár bevételt érhet el.

Tehát, bár rövid távon nem lesz óriási változás, hosszú távon valószínűleg messze előre jut, ha befektet a nyugdíjszámlájába.

Kompromisszumos álláspont: mindkettő finanszírozása egyszerre

E két lehetőség között kompromisszum áll: finanszírozza nyugdíj -megtakarításait, miközben kis kiegészítő hozzájárulásokat tesz a jelzáloghitel törlesztéséhez. Ez különösen vonzó lehet a jelzáloghitel korai szakaszában, amikor a kis hozzájárulások csökkenthetik a végső soron fizetendő kamatot. Vagy ha a piac rendkívül volatilis vagy lefelé fordul, akkor ésszerűbb lehet a jelzáloghitel törlesztése a befektetési alapok elvesztésének kockázata helyett.

Mivel az egyéni körülmények nagymértékben eltérnek, nincs egy válasz arra, hogy jobb -e a jelzáloghitel lefizetése, vagy a nyugdíjra való megtakarítás. Minden esetben saját számokat kell futtatnia. Összességében azonban ne áldozza fel nyugdíjtervének hosszú távú megtakarítási céljait azzal, hogy túlságosan a jelzáloghitelre összpontosít. Ha először a nyugdíj-megtakarítási célokat helyezi előtérbe, akkor eldöntheti, hogy a további megtakarításokat legjobban a jelzáloghitelhez való további hozzájárulásokra vagy más befektetésekre fordítja-e.

Valójában a jelzáloghitel lefizetését egyensúlyba kell hoznia más, nem nyugdíjba vonuló megtakarítási lehetőségek megtérülési kilátásaival. Például, ha a jelzálog -kamatláb messze meghaladja azt, amit ésszerűen elvárhat, megszabadulni előnyös lehet (és fordítva, ha viszonylag alacsony díjat fizet érdeklődés ). Továbbá, ha szokatlanul magas a kamatlába a jelzáloghitelnél, akkor anyagi szempontból érdemes először az adósságot törleszteni - vagy a refinanszírozást vizsgálni.