Mit csinálnak a pénzügyi tanácsadók?

Kíváncsi lehet, mit csinál egy pénzügyi tanácsadó. Általánosságban elmondható, hogy ezek a szakemberek segítenek döntéseket hozni arról, hogy mit kell tennie a pénzével, beleértve a befektetéseket vagy más cselekvési lehetőségeket.

A pénzügyi tanácsadó sok szerepe

A pénzügyi tanácsadó az Ön pénzügyi tervezési partnere. Tegyük fel, hogy szeretné visszavonul 20 év múlva, vagy 10 év múlva küldje el gyermekét magán egyetemre. Céljai eléréséhez szüksége lehet a

képzett szakember a... val helyes engedélyek hogy segítsen megvalósítani ezeket a terveket; itt lép be egy pénzügyi tanácsadó.

Együtt Ön és tanácsadója számos témát lefed, beleértve a megtakarítandó pénzösszeget, a számla típusait szükségletek, a biztosítás típusai (beleértve a tartós ápolást, a hosszú távú életet, a fogyatékosságot stb.), valamint a vagyon és az adó tervezés.

A pénzügyi tanácsadó pedagógus is. A tanácsadó feladata része, hogy segítsen megérteni, mi jár a jövőbeni céljainak eléréséhez. Az oktatási folyamat tartalmazhat részletes segítséget pénzügyi témákban. Kapcsolata elején ezek a témák közé tartozik a költségvetés és a megtakarítás. Ahogy fejlődik a tudása, a tanácsadó segít megérteni az összetett befektetési, biztosítási és adózási kérdéseket.

A pénzügyi tanácsadási folyamat első lépése a megértés pénzügyi egészség. Nem tud megfelelően tervezni a jövőre anélkül, hogy tudná, hol tart ma. Általában egy részletes írásos kérdőív kitöltésére lesz szükség. A válaszai segítenek a tanácsadónak megérteni a helyzetét, és biztosak lehetnek abban, hogy nem hagynak figyelmen kívül semmilyen fontos információt.

A pénzügyi egészségügyi kérdőív

Egy pénzügyi tanácsadó együttműködik Önnel, hogy teljes képet kapjon eszközeiről, kötelezettségeiről, bevételeiről és kiadásairól. A kérdőíven feltünteti a jövőbeni nyugdíjakat és jövedelemforrásokat, a projekt nyugdíjba vonulási igényeit, és leírja a hosszú távú pénzügyi kötelezettségeket. Röviden, felsorolja az összes jelenlegi és várható befektetést, nyugdíjat, ajándékot és bevételi forrást.

A kérdőív befektetési összetevője szubjektívebb témákat érint, mint pl kockázati tolerancia és kockázati képesség. A kockázat megértése segíti a tanácsadót, amikor ideje meghatározni a befektetést eszközallokáció. Ezen a ponton tájékoztatja a tanácsadót befektetési beállításairól is.

Az első értékelés tartalmazhat más pénzügyi menedzsment témák vizsgálatát is, például a biztosítási kérdéseket és az adózási helyzetét. A tanácsadónak tisztában kell lennie a jelenlegi helyzetével birtokterv, valamint a tervezőcsapat más szakemberei, például könyvelők és ügyvédek. Miután Ön és a tanácsadó megértette jelenlegi pénzügyi helyzetét és jövőbeli előrejelzéseit, készen áll arra, hogy együtt dolgozzanak ki egy tervet, amely megfelel az életének és pénzügyi céljainak.

A pénzügyi terv elkészítése

A pénzügyi tanácsadó mindezeket a kezdeti információkat szintetizálja a átfogó pénzügyi terv amely útitervként szolgál pénzügyi jövője számára. A kezdeti kérdőív legfontosabb megállapításainak összegzésével kezdődik, és összefoglalja jelenlegi pénzügyi helyzetét, beleértve a nettó vagyont, az eszközöket, kötelezettségek, valamint likvid vagy forgótőke. A pénzügyi terv összefoglalja azokat a célokat is, amelyeket Ön és a tanácsadó megbeszélt.

Ennek a hosszú dokumentumnak az elemző része további információkat tartalmaz több témáról, beleértve a kockázattűrést, az ingatlantervezés részleteit, a családi helyzetet, hosszú távú gondozás kockázataés egyéb releváns jelen és jövőbeli pénzügyi kérdések.

Az Ön várható nettó értéke és a nyugdíjba vonuláskor várható jövedelme alapján a terv szimulációkat készít potenciálisan a legjobb és a legrosszabb esetek nyugdíjba vonulási forgatókönyvei, beleértve a túlélés ijesztő lehetőségét pénz. Ebben az esetben lépéseket lehet tenni az eredmény elkerülése érdekében. Megvizsgálja az ésszerű visszavonási arányokat nyugdíjba vonulásakor a portfólió eszközeiből. Ezenkívül, ha házas vagy hosszú távú párkapcsolatban él, a terv figyelembe veszi a túlélési kérdéseket és a túlélő partner pénzügyi forgatókönyveit.

Miután áttekintette a tervet a tanácsadóval, és szükség szerint módosította, készen áll a cselekvésre.

A tanácsadók intézkedési lépéseket terveznek

A pénzügyi tanácsadó nem csak az, aki segít a befektetésekben. Feladatuk, hogy segítsenek a pénzügyi élet minden területén. Valójában együttműködhet egy pénzügyi tanácsadóval anélkül, hogy kezelné a portfólióját, vagy egyáltalán javasolna befektetést.

Sok ember számára azonban a befektetési tanácsadás a fő oka annak, hogy pénzügyi tanácsadóval dolgozzon. Ha ezt az utat választja, akkor mire számíthat.

A tanácsadó olyan eszközallokációt állít fel, amely megfelel a kockázattoleranciának és a kockázati kapacitásnak. Az eszközallokáció egyszerűen egy rubrika annak meghatározására, hogy a teljes pénzügyi portfólió hány százalékát osztják el a különböző eszközosztályok között. Egy több kockázatkerülő az egyének nagyobb koncentrációban rendelkeznek az államkötvényekkel, a letéti igazolásokkal (CD -k) és a pénzpiaci részesedésekkel, míg az Azok az egyének, akik jobban érzik magukat a kockázattal, dönthetnek úgy, hogy több részvényt, vállalati kötvényt és esetleg valós befektetést is felvállalnak birtok. Az eszközkiosztást az életkorhoz és a nyugdíjba vonulásig eltelt időhöz igazítják. Minden pénzügyi tanácsadó cég köteles befektetni a jogszabályoknak és a vállalat befektetési politikájának megfelelően, amikor pénzügyi eszközöket vásárol és ad el.

Pénzügyi tanácsadók és befektetések

Önnek, mint fogyasztónak, fontos megértenie, mit javasol tervezője és miért. Nem szabad vakon követni a tanácsadó ajánlásait; ez a te pénzed, és meg kell értened, hogyan használják fel. Tartsa szemmel a befizetett díjakat - mind a tanácsadójának, mind az Ön számára vásárolt pénzeszközöknek.

Kérdezze meg tanácsadóját, hogy miért javasolnak konkrét befektetéseket, és kapnak -e jutalékot azért, hogy eladják ezeket a befektetéseket. Legyen óvatos a lehetséges összeférhetetlenség.

A cégek közös vonása, hogy a pénzügyi termékeket úgy választják ki, hogy illeszkedjenek az ügyfél kockázati profiljához. Tegyük fel például, hogy egy 50 éves egyén, aki már elegendő vagyont halmozott fel nyugdíjra, és elsősorban a tőke megőrzése iránt érdeklődik. Rendkívül konzervatív eszközallokációjuk lehet, 45% -os részvényvagyon (amely magában foglalhat egyedi részvényeket, befektetési alapokat és/vagy tőzsdén kereskedett alapokat (ETF-eket)) és 55% fix kamatozású eszközök mint például a kötvények. Alternatív megoldásként egy 40 éves egyén, akinek kisebb a nettó vagyona, és hajlandó nagyobb kockázatot vállalni az építéshez pénzügyi portfóliójukban 70% -os részvényvagyon, 25% fix kamatozású eszköz és 5% -os eszközallokációt választhatnak alternatív befektetések.

Figyelembe véve a cég befektetési filozófiáját, személyes portfóliója is megfelel az Ön igényeinek. Azon kell alapulnia, hogy milyen hamar van szüksége a pénzre befektetési horizont, valamint jelenlegi és jövőbeli céljait.

Rendszeres pénzügyi ellenőrzés

Miután elkészült a befektetési terv, rendszeresen kap tájékoztatást tanácsadójától, amely frissíti Önt a portfólióról. A tanácsadó rendszeres találkozókat is szervez, hogy áttekintse céljait és előrehaladását, valamint válaszoljon az esetleges további kérdésekre. Ha távolról találkozik telefonon vagy videocsevegésen, ezek a kapcsolatok gyakrabban fordulhatnak elő.

A rendszeres, folyamatos találkozók mellett fontos, hogy előzetesen konzultáljon pénzügyi tanácsadójával jelentős változás az életében, amely befolyásolhatja pénzügyi helyzetét, például házasodni vagy elválni, gyermeket felvenni a családjába, lakást venni vagy eladni, munkahelyet váltani, vagy előléptetni.

Jelek, amelyekre szüksége lehet tanácsadóra

Pénzügyi tanácsadóval bárki bármilyen életkorban és életkorban dolgozhat. Nem kell magas nettó vagyonnal rendelkeznie; csak meg kell találnia az Ön helyzetének megfelelő tanácsadó.

Az a döntés, hogy szakmai segítséget kér a pénzével kapcsolatban, nagyon személyes döntés, de bármikor úgy érzi túlterhelt, zavart, stresszes vagy megijedt az anyagi helyzetétől, jó alkalom lehet pénzügyi keresésére tanácsadó.

Az is jó, ha pénzügyi tanácsadóhoz fordul, ha anyagilag biztonságban érzi magát, de szeretné, ha valaki biztosítaná, hogy jó úton jár. Egy tanácsadó javaslatot tehet a tervének lehetséges fejlesztéseire, amelyek segíthetnek céljainak hatékonyabb elérésében.

Végül, ha nincs ideje vagy érdeke pénzügyeinek kezelésére, ez egy másik jó ok arra, hogy pénzügyi tanácsadót vegyen fel.

Ezek azok az általános okok, amelyek miatt szükség lehet egy tanácsadó szakmai segítségére. Íme néhány konkrétabb.

Egyik megtakarítása sincs befektetve, vagy nem tudja, hogyan kell befektetni

Mivel az infláció világában élünk, minden készpénzben vagy alacsony kamatú számlán tartott pénz értéke évente csökken. A befektetés az egyetlen módja annak, hogy növekedjen a pénze, és kivéve, ha kivételesen magas jövedelme van, a befektetés az egyetlen módja annak, hogy a legtöbb embernek elegendő pénze legyen a nyugdíjba vonuláshoz.

Vannak befektetései, de következetesen pénzt veszít

Még a legjobb befektetők is pénzt veszítenek, ha a piac leesett, vagy amikor olyan döntést hoznak, amely nem úgy alakul, ahogy remélték. Összességében azonban a befektetésnek jelentősen meg kell növelnie a nettó vagyonát. Ha ezt nem teszi meg, akkor pénzügyi tanácsadó felkeresése segíthet kideríteni, hogy mit csinál rosszul, és kijavítani a tanfolyamot, mielőtt túl késő lenne.

Nincs aktuális ingatlanterve

Pénzügyi tanácsadó segíthet egy ingatlanterv összeállításában is, hogy megbizonyosodjon arról, hogy vagyonát halála után a kívánságai szerint kezelik. És ha nem vagy megfelelően biztosítva (vagy nem vagy biztos benne, hogy milyen biztosításra van szükséged), akkor egy pénzügyi tanácsadó is segíthet ebben. Valójában a díjazott pénzügyi tanácsadó kevésbé elfogult véleményt tud nyújtani, mint egy biztosítási ügynök.

Segít céljaid elérésében

A pénzügyi tanácsadók sokféleképpen segíthetnek a befektetésben és a hosszú távú célok elérésében.

Szakvélemény

A pénzügyi tanácsadók többet tudnak a befektetésekről és a pénzkezelésről, mint a legtöbb ember. Ezek jobb választásokhoz vezethetnek, mint amennyit önállóan meghozna.

Elszámoltathatóság

A pénzügyi tanácsadók segítenek abban, hogy nyomon kövessék Önt azzal, hogy lebeszélnek arról, hogy érzelmileg döntenek a pénzéről. Például egy olyan részvény vásárlása, amely az egekbe szökött, vagy eladja az összes részvényalapját, amikor a piac zuhan.

Tanács

Ez a név: A pénzügyi tanácsadók javaslatokat tehetnek a pénzügyek javítására szolgáló legjobb stratégiákról. Ez magában foglalhat mindent, a befektetésektől a biztosításig.

Evolúció

Ahogy az életkörülményei megváltoznak, egy pénzügyi tanácsadó segíthet abban, hogy úgy módosítsa pénzügyi tervét, hogy az mindig illeszkedjen jelenlegi helyzetéhez.

Akció

Sokan nem teszik meg azokat a lépéseket, amelyeket a pénzügyeik kezelésére kellene irányítaniuk, mert túl elfoglaltak vagy bizonytalanok abban, hogy mit tegyenek. Pénzügyi tanácsadóval való együttműködés azt jelenti, hogy valaki más képes kezelni azt, amire nincs ideje, és megbizonyosodhat arról, hogy a pénzét a legjobb módon használják fel.

A pénzügyi tanácsadó költségei

A Munkaügyi Minisztérium (DOL) által javasolt szabály minden pénzügyi szakembert megkövetelt volna, aki dolgozik nyugdíjtervekkel, vagy tanácsot adhat a nyugdíjtervről, hogy tanácsot adjon az ügyfél érdekében (az bizalmi szabvány), szemben az egyszerűen az ügyfél számára megfelelővel ( alkalmassági szabvány). A szabályt elfogadták, végrehajtását késleltették, majd a bíróság megölte.

De Obama elnök által a szabályra vonatkozó javaslata és annak esetleges halála között eltelt nagyjából három év elteltével a média több fényt vetett, mint korábban a pénzügyi tanácsadók különböző módszerei, hogyan fizetnek szolgáltatásaikért, és hogyan lehet az alkalmassági szabvány kevésbé hasznos a fogyasztók számára, mint a vagyonkezelő alapértelmezett. Néhány pénzügyi tanácsadó úgy döntött, hogy önként áttér a vagyonkezelői standardra, vagy még erőteljesebben támogatja, hogy már e szabvány szerint működjenek. Mások, például a hiteles pénzügyi tervezők ™ (CFP), már betartották ezt a szabványt. De még alatta is a DOL szabály, a bizalmi szabvány nem alkalmazta volna a nem nyugdíjas tanácsokat-ez a szabvány zavart okoz.

Bizottság-alapú modell

Az alkalmassági szabvány szerint a pénzügyi tanácsadók általában jutalékot dolgoznak az ügyfeleknek eladott termékekért. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél soha nem kap számlát a pénzügyi tanácsadótól. Másrészt olyan pénzügyi termékeket kaphatnak, amelyek magasabb díjakat számítanak fel, mint a piacon található többi hasonló termék. Ugyanezek a pénzügyi termékek azt eredményezhetik, hogy a tanácsadó magas jutalékot kap.

Díjalapú modell

A bizalmi szabvány szerint a tanácsadók vagy óránként számítják fel az ügyfeleket, vagy a kezelt vagyonuk százalékában (AUM). Egy tipikus százalékos díj 1%, míg egy tipikus díj óradíj a pénzügyi tanácsadás 120 és 300 dollár között mozog. A díjak helytől és a tanácsadó tapasztalatától függően változnak. Néhány tanácsadó alacsonyabb díjakat kínálhat azoknak az ügyfeleknek, akik még csak most kezdik a pénzügyi tervezést, és nem engedhetik meg maguknak a magas havi díjat. Általában egy pénzügyi tanácsadó ingyenes, kezdeti konzultációt kínál. Ez a konzultáció lehetőséget nyújt mind az ügyfélnek, mind a tanácsadónak, hogy megnézze, jól illenek -e egymáshoz.

Díjak és jutalékok kombinációja

A pénzügyi tanácsadók is kereshetnek díjak és jutalékok kombinációja. A díj alapú pénzügyi tanácsadó nem ugyanaz mint a csak díjazott pénzügyi tanácsadó.

A díj alapú tanácsadó díjat kaphat egy pénzügyi terv kidolgozásáért, és jutalékot is kaphat egy bizonyos biztosítási termék vagy befektetés eladásáért.

A csak díjazott pénzügyi tanácsadó nem kap jutalékot.

Az Értékpapír- és Tőzsdebizottság (SEC) saját bizalmi szabályt javasolt Szabályozás Legjobb érdek 2018 áprilisában. Bizonyos szempontból kevésbé szigorúnak tekintették, mint a A DOL bizalmi szabálya, ugyanakkor foglalkozik a DOL bizalmi szabályának kritikusainak néhány aggályával is. Ugyanakkor a SEC szabálya mindenre kiterjedő volt, mert nem korlátozódott a nyugdíjbefektetésekre. 

Hogyan fizetnek a különböző típusú pénzügyi tanácsadók?
Csak díjazott	Díjalapú	Bizottság alapú
Pénzt keres, ha konkrét befektetéseket vásárol	Nem	Igen	Igen
Pénzt keres, ha egy adott biztosítási terméket vásárol	Nem	Igen	Igen
Pénzt keres a befektetési portfólió teljesítménye alapján	Igen	Néha	Nem
Összeférhetetlensége van	Nem	Igen	Igen

Tekintettel egy Robo-Tanácsadóra

A digitális pénzügyi tanácsadó, más néven robo-tanácsadó, olyan eszköz, amelyet egyes vállalatok biztosítanak ügyfeleik számára. A robo-tanácsadó számítógépes algoritmusok segítségével kezeli a pénzét a céljaival és a kockázattűréssel kapcsolatos kérdésekre adott válaszok alapján. A robottanácsadók nem igényelnek sok pénzt az induláshoz, és kevesebbe kerülnek, mint az emberi pénzügyi tanácsadók. Ilyen például Javulás és Vagyonfront. Ezek a szolgáltatások képesek időt takarít meg és potenciálisan kevesebb pénzbe kerülhet.

Egy robo-tanácsadó azonban nem beszélhet veled arról, hogy hogyan lehet legjobban megszabadulni az adósságtól vagy finanszírozni gyermeke oktatását. Ez sem beszélhet arról, hogy félelmében eladja befektetéseit, vagy segíthet az egyes részvények portfóliójának felépítésében és kezelésében. A Robo-tanácsadók általában az ügyfelek pénzét tőzsdén kereskedett alapok (ETF) és befektetési alapok portfóliójába fektetik, amelyek részvény- és kötvénykitettséget biztosítanak, és nyomon követik a piaci indexet. Azt is fontos szem előtt tartani, hogy ha összetett vagyon- vagy adózási problémája van, akkor valószínűleg szüksége lesz a személyre szabott tanácsokra, amelyeket csak egy ember tud ajánlani.

Egyes cégek azonban digitálisan kezelt portfólióbefektetéseket kombinálnak az emberi interakció lehetőségével, felár ellenében. Az egyik ilyen szolgáltatás Személyes tőke. Vannak, akik digitális tanácsadónak nevezik ezeket a szolgáltatásokat, mert a személyes interakció helyett telefonon vagy videocsevegésen keresztül történik az interakció; mások szinonimaként használják a „robo-tanácsadó” és a „digitális tanácsadó” kifejezéseket.

Melyik típusú pénzügyi tanácsadó a legjobb az Ön számára?
Emberi tanácsadó	Robo-tanácsadó	Digitális tanácsadó
Szolgáltatások	Holisztikus pénzügyi tanácsadás, beleértve a költségvetést, az ingatlantervezést és a befektetést	Csak befektetési tanácsadás	Különféle szolgáltatási szintek a kezelt vagyon alapján
Tipikus díj	1%	0,24–0,50%	0.89%
Legjobb For	Bárki, aki személyesen szeretne találkozni tanácsadójával; komplex körülményekkel rendelkező ügyfelek; magas nettó értékű ügyfelek	Bárki, aki a teljesen automatizált online élményt részesíti előnyben, konzultációk nélkül; egyszerű pénzügyekkel rendelkező ügyfelek; alacsony nettó vagyonú ügyfelek	Bárki, aki többnyire automatizált digitális élményre vágyik, de lehetőség van arra, hogy online vagy telefonon beszéljen egy tanácsadóval

Alsó vonal

Nem minden pénzügyi tanácsadó rendelkezik azonos szintű képzéssel, vagy nem nyújt ugyanolyan mélységű szolgáltatásokat. Tehát amikor egy tanácsadóval szerződik, először végezze el saját átvilágítását, és győződjön meg arról, hogy a tanácsadó képes megfelelni a pénzügyi tervezési igényeinek.

Nézd meg az övék tanúsítványokat valamint győződjön meg arról, hogy megérti, egyetért és megengedheti magának a díjszerkezetet. Ezenkívül vizsgálja meg szabályozási előzményeit az állami szabályozó hatósággal, FINRA BrokerCheck, valamint a SEC Investment Advisor Public Disclosure adatbázisa.

Végül vegye figyelembe, hogy a személyiségének megfelelő illeszkedő tanácsadó megtalálása kulcsfontosságú a sikeres, hosszú távú kapcsolat kialakításához. Egy tanácsadó rendelkezhet a világ összes tapasztalatával, hitelesítő adatával és sikertörténetével. Ha azonban nem szeret valakit, akkor nem élvezi a vele való munkát. És lehetséges, hogy a pénzügyi terve szenvedhet emiatt.