Hogyan lehet átállni banki vagy alulbankoltról bankra

A legtöbb amerikai felnőtt a hagyományos bankokra és hitelszövetkezetek banki szükségleteikhez. Ennek ellenére a Federal Reserve 2020 -as jelentése (a legfrissebb elérhető) azt találta, hogy az Egyesült Államokban a felnőttek 22% -a 2019 -ben bankmentesített vagy alulbankolt. Íme, mit jelent ez, valamint a bankká válás stratégiái.

Bankmentes

A Federal Reserve jelentése szerint 2019 -ben az amerikai felnőttek 6% -a ment bank nélkül. A „bank nélküli” kifejezés azokra az emberekre vonatkozik, akik nem használnak (vagy nem férnek hozzá) hagyományos pénzügyi szolgáltatásokat, például hitelkártyákat, személyi csekkeket, megtakarítási számlákat és kölcsönöket. Ehelyett a bank nélküli emberek alternatív pénzügyi szolgáltatásokat használnak -

törlesztő hitelek, pénzügyi átutalások, csekkbeváltási szolgáltatásokat, zálogház -kölcsönöket és hasonlókat - banki igényeik kielégítésére.

Alulbankolt

Eközben az amerikai felnőttek 16% -a alulfinanszírozott 2019 -ben. Az alulfinanszírozott emberek rendelkeznek valamilyen bankszámlával, de alternatív pénzügyi szolgáltatásokat is igénybe vesznek pénzügyeik kezelésére és vásárlásaikra. A felnőttek fennmaradó 79% -a bankolt, vagyis hagyományos bankszámlájuk volt, és nem használtak semmilyen alternatív pénzügyi terméket egész évben.

Kik a banki és az alulfizetett bankok?

A Federal Reserve jelentése szerint azok a személyek, akiknek nincs bankjuk, vagy alulbankoltak, nagyobb valószínűséggel alacsony jövedelműek, kevésbé iskolázottak, és faji vagy etnikai kisebbségi csoporthoz tartoznak:

• A 40 000 dollár alatti jövedelmű emberek tizennégy százaléka nem volt bankban, szemben a 40 000 és 100 000 dollár közötti jövedelműek 1% -ával. A 100 000 dollár feletti jövedelmű emberek kevesebb, mint 1% -a volt bankmentes.
• A középiskolai vagy annál alacsonyabb végzettségű emberek 12 százaléka nem volt bankban, szemben az alapképzettséggel vagy annál magasabb végzettséggel rendelkezők 1 százalékával.
• A fekete felnőttek tizennégy százaléka és a spanyol felnőttek 10 százaléka nem volt bankban, szemben a fehér felnőttek 3 százalékával és a felnőttek 6 százalékával.

Ezek a statisztikák azt mutatják, hogy a nem banki vagy alulfinanszírozott személyek történelmileg is akadályokba ütköztek a hagyományos banki szolgáltatások elérésében.

Banki sivatagok

Az amerikai felnőttek körülbelül egyötöde azért használ alternatív pénzügyi szolgáltatásokat, mert vagy szükségük van, vagy inkább pénzügyi tranzakciókra van szükségük a hagyományos bankokon és hitelszövetkezeteken kívül. Ennek egyik magyarázata a kényelmes és megfizethető banki lehetőségek hiánya bizonyos területeken. Ezek a „banki sivatagok” leggyakrabban a vidéki közösségekben fordulnak elő, ahol a nagy pénzintézetek tétováznak a bolt létrehozásában, mivel a lakosság kis számú, korlátozott profitpotenciállal rendelkezik.

A Nemzeti Közösségi Újrabefektetési Koalíció jelentése szerint a banki sivatagok aránytalanul befolyásolják a faji kisebbségek lakosságát; A vidéki bankok bezárásának 25% -a 2008 és 2016 között többségi-kisebbségi népszámlálási traktusokban történt. Ez különösen problematikus, mivel ezeken a területeken a családok „kimutatták, hogy korlátozott mobilitással rendelkeznek és alacsonyabbak számítógép -hozzáférés ”, a jelentés szerint, ami azt jelenti, hogy a mobil- és online banki szolgáltatások nem mindenki számára jelentenek praktikus lehetőséget család.

A banki sivatagok kényelmetlenek azok számára, akik hagyományos pénzügyi szolgáltatásokhoz, például hitelekhez kívánnak hozzáférni. Ennek azonban szörnyű következményei vannak: a banki sivatagban élőknek magasabb költségű alternatívákat kell választaniuk, és ki kell hagyniuk az építési lehetőségeket hiteltörténetekés kevésbé valószínű, hogy pénzügyi műveltséggel fog felnőni -mindez akadályokat teremt a vagyonépítésben.

Diszkrimináció a bankügyekben

A banki sivatagok nem az egyetlen kihívás, amellyel a faji kisebbségi csoportok tagjai szembesülnek a vagyonépítés során, mivel a rasszizmus továbbra is erősíti a faji vagyoni különbségeket az Egyesült Államokban. Redlining- egy olyan megkülönböztető gyakorlat, amely megakadályozta, hogy a faji és etnikai kisebbségek lakossága hitelhez jusson - az egyik tényező. Míg a törvények ma megvédik a hitelfelvevőket az újratervezéstől és más diszkriminatív hitelezési gyakorlatoktól, a redlining következményei ma is fennállnak és hátrányosan befolyásolják a kamatlábakat, a hitel -jóváhagyási arányokat, a lakástulajdon arányát és a személyes vagyont.

Második esély bank

Előfordulhat, hogy a nem banki vagy alulfinanszírozott személyeket megtagadták a folyószámlától a múltbeli pénzhibák vagy a foltos hiteltörténet miatt. Jellemzően, amikor csekkszámlát igényel, a bank értékeli a ChexSystems jelentését, egy ilyen típusú hiteljelentés amely negatív bankszámla műveleteket és tevékenységeket mutat. Ha a bank a jelentés információi alapján arra a következtetésre jut, hogy túl kockázatos, akkor elutasíthatja kérelmét.

A rossz hiteltörténet javításának egyik módja az úgynevezett „második esély” bankszámla. Amikor megnyit egy egyet, a bank vagy kihagyja a ChexSystems jelentést, vagy figyelmen kívül hagyja pénzügyi hibáit. Így nyithat egy folyószámlát, és pozitív hiteltörténetet hozhat létre, amely segít a bankkártyáról a bankra való áttérésben. Miután tartott egy második esélyű bankszámlát adott időre jogosult lehet egy standard fiókra.

A törvény szerint évente legalább egyszer ingyenesen beszerezheti ChexSystems jelentését. Ahhoz, hogy megkapja:

• Kérjen egyet a ChexSystems weboldalán
• Hívja az 1-800-428-9623 telefonszámot
• Töltse le és küldje el a kérési űrlapot a Chex Systems Inc. részére. Figyelem: Consumer Relations, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Töltse le és küldje el faxon a (602) 659-2197 telefonszámot

Biztonságos hitelkártyák

A hitel felépítésének másik módja - és a nem bankkártyáról a bankra váltásra - a biztosított hitelkártya. Az ilyen típusú hitelkártyával visszatéríthető biztonsági letétet fizet, amely hitelkeretként szolgál, és megakadályozza, hogy többet költsön, mint amennyit visszafizethet.

A biztonságos hitelkártyák ideálisak a rossz vagy korlátozott hitelképességű emberek számára, mert általában könnyű hozzájutni. Ezenkívül ezek a kártyák általában alacsony éves díjakkal és kis minimális betéttel rendelkeznek, és néhányan jutalmat is kínálnak a mindennapi kiadásokért. Miután egy ideig használta a kártyát és felépítette hitelét, végre jogosult lehet egy nem biztosított, rendszeres fogyasztói hitelkártyára.

Gig Economy Banking

A koncertgazdaság - szabadúszókból áll, független vállalkozók, és az oldalsó hustlerek - megváltoztatja a banki környezetet. A kiszámíthatatlan jövedelmek mellett a növekvő koncert munkaerő igénye rugalmas banki lehetőségek kevesebb díjjal, alacsonyabb fiókminimumok és robusztus mobilalkalmazások.

Számos online bank és mobilbanki alkalmazás kínál díjmentes banki szolgáltatást a szabadúszók, kisvállalkozások tulajdonosai és vállalkozók számára. minimális számlaegyenlegek, folyószámlahitel-díjak és díjmentes ATM-ek nélkül. A „díjmentes ellenőrzés” keressen rá a helyi és online banki szolgáltatásokra opciók.

Alsó vonal

Az Egyesült Államokban a felnőttek körülbelül egyötöde vagy nem vagy nem. A hagyományos pénzügyi szolgáltatások használatának elmaradásának egyik legnagyobb hátránya, hogy az alternatívák - fizetésnapi kölcsönzés, csekkbeváltási szolgáltatások és hasonlók - drágák. Valójában a bank nélküli és alulbankolt amerikai felnőttek 189 milliárd dollárt költöttek díjakra és kamatokra termékeket 2018 -ban (a rendelkezésre álló legfrissebb adatok) - derül ki a Financial Health jelentéséből Hálózat. Egy másik hátrány az, hogy a bank nélküli és alulfinanszírozott embereknek korlátozott lehetőségeik vannak a hitelfelvételre - és végső soron a vagyon felhalmozására.

Második esély bankolás a biztonságos hitelkártyák pedig jó lehetőségek lehetnek, amelyek segíthetnek a hitel felépítésében, és a nem banki vagy alulbanki bankkártyáról a bankkártyára. Ezenkívül keressen olyan bankokat, amelyek díjmentes csekket kínálnak, hogy több pénzét megtarthassa. A siker esélyeinek növelése érdekében tegyen meg mindent a költségvetés betartása érdekében, csak annyit költjön, amennyit megengedhet magának, és mindig időben fizesse ki a számlákat.