A kamatlábak alakulása a kártya-, autó- és jelzáloghiteleknél

A tanulmány kimutatja, hogy a jelzálog -kamatok történelmi mélypontokat értek el, a hitelkártya -kamatok továbbra is magasak

A Federal Reserve Bank of St. Louis rendelkezik a kamatlábak követésével az 1995 első negyedéve és 2021 első negyedéve közötti 101 negyedéves időszakban kimutatta, hogy a 30 éves jelzálogkamatok a múlt hónapban érték el a legalacsonyabb pontot az egész 25 éves időszak alatt, a 2.8%.Míg a 48 hónapos autóhitel-kamatok viszonylag alacsonyak, 5,2% -os történelmi összehasonlításban (összehasonlítva minden idők legalacsonyabb, 3,8% -os értékével a második negyedévben) 2015), a hitelkártya-kamatlábak megközelítik a csúcsvíz értéket, 15,9% -ot (25 év feletti minden idők legmagasabb értéke 17,1%, ami a második negyedévben következett be) 2019).

A miénk kutatás kimutatta, hogy a teljes hitelkártya -tartozás csökkentaz elmúlt év során a járvány gazdasági hatása miatt, ami jó hír a fogyasztók számára. Ennek a forgó adósságnak a kamatai azonban aránytalanul drágák az egyenleget hordozó fogyasztók számára hónapról hónapra, és pénzügyi viszályok forrása azoknak, akik ezen a téren minimális kifizetésekért küzdenek adósság.

A hitelkártya-, autó- és lakáscélú jelzáloghitelek kamatlábai azonban jelentős különbségeket mutatnak. A hitelkártyák és más népszerű fogyasztási hitelek kamatlába közötti különbség valójában megduplázódott, az elmúlt 25 évben körülbelül 1,5 -ről 3 -szorosára.

Miért különböznek annyira a kamatok a hitel típusától függően?

A hitelkártyák hagyományosan a legmagasabb kamatot hordozzák, elsősorban azért, mert fedezetlen hitelekről van szó, azaz nincsenek biztosítva tényleges fizikai eszközökkel. Annak ellenére, hogy a hitelkártya -kölcsön elmulasztása kárt okoz a hitelben, nincs biztosíték, amelyet lefoglalnak, ha nem fizetnek. A magasabb történelmi késedelmek és terhelési arányok ezért megdrágítják a hitelkártya-kölcsönöket a hitelezők számára, mivel ellensúlyozzák ezeket a költségeket a fogyasztókra háruló magasabb kamatok révén, Ezek a tényezők, valamint a megújuló hitelkártya-hitelek rövid távú és változó jellege, növelje ezt a kamatkülönbséget a jelzálog- és gépjárműhitelekhez képest, amelyek hosszabb lejáratúak, fix kifizetésekkel rendelkeznek, és amelyek tárgyi eszközökkel biztosítottak eszközök.

Míg mind az új gépjármű-, mind a jelzáloghitelek esetében a hitelfelvevők hiányozhatnak a fizetésekből, és nem teljesülnek, a hitel fedezetének visszavétele vagy kizárása segít csökkenteni a kapcsolódó veszteségeket. Egy másik tényező, amely általában csökkenti a biztosított hitelkamatokat, az értékpapírosítás, amely magában foglalja a hitelezők csomagolását és eladását kötegelt autó- és jelzáloghitelekből a befektetőknek. A hitelek ezen értékpapírosítása átruházza a kockázati kötelezettséget a hitelezőktől az intézményi és néha az egyéni befektetőkre. A hitelkártya -követeléseket (a számlatulajdonosok fennálló egyenlegeit) szintén néha értékpapírosítják a kibocsátók, de általában sokkal kisebb mértékben, mint a jelzálog- és új autóhitelekhez képest.

A jelzáloghitelek kockázatát és költségét csökkentő további tényező a szövetségi fedezetű jelzáloghitelek befolyása, amelyeket a kormány által támogatott vállalatok nyújtanak. Fannie Mae és Freddie Mac. Egyik szervezet sem nyújt közvetlenül jelzáloghitelt, hanem vásárol és garantál jelzálogkölcsönöket a hitelezőktől a másodlagos jelzálogpiacot, hogy hozzáférést biztosítson a minősített alacsony és közepes jövedelmű amerikaiaknak a promóció érdekében háztulajdonjog.

Azok, akik leginkább szenvednek a legmagasabb költségű hitelformától: Azok az emberek, akik csak minimális összeget fizetnek hitelkártyával, vagy nem fizetik ki egyenlegeiket teljes egészében. Ezek az adósok a magas kamatozású hitelkártya-tartozások véget nem érő ciklusaiban találhatják magukat-különösen, ha szükségük van rá havi kifizetések más típusú adósságkötelezettségekre (alacsonyabb kamatlábuk ellenére), például diákhitelre, jelzálogkölcsönre vagy autóra kölcsönök.

Alsó vonal

A jelzáloghitelek és az új gépjárműhitelek történetileg alacsony kamatai példátlan hitelkeresletet hajtottak be az utóbbi években, különösen az új lakásvásárlás terén, az ország számos részén felfelé emelve a lakásárakat. Az autóhitelek várhatóan szenvedni fognak a járvány idején, de meglepő módon erőteljes növekedést mutattak az alacsonyabb ingázási, szabadidős és nyaralási vezetési igények ellenére.

A hitelkártya -kamatok az idő múlásával drámaian magasabbak voltak más hitelfajtákhoz képest, főként az ilyen típusú forgó hiteltermékek fedezetlen és tranzakciós jellegének köszönhetően. Míg a teljes kártyaegyenleget kamatoztatják, mint a közelmúltban miatt csökkentett kiadások és az ösztönző kifizetések hatása, a növekvő számú fogyasztó valószínűleg a magas hitelkártya -kamatok kegyében lesz a következő évben. Ez akkor fordulhat elő, amikor a járvány lecsengésével felszabadul az áruk és szolgáltatások iránti megnövekedett kereslet, ami elkerülhetetlenül a kártyákra fordított kiadások és a forgó egyenlegek növekedését eredményezi.