Alacsony/nincs dokumentációs kölcsön definíció
Mi az alacsony/nincs dokumentációs hitel?
Az alacsony/nem dokumentált kölcsön lehetővé teszi a potenciális hitelfelvevő számára, hogy jelzáloghitelt igényeljen, miközben alig vagy egyáltalán nem nyújt információt a foglalkoztatásáról, jövedelméről vagy vagyonáról. E hitelek szabályozása 2008 óta jelentősen fejlődött, de a nem hagyományos pénzügyi helyzetben lévő hitelfelvevők számára továbbra is lehetőség marad.
Hogyan működik az alacsony/nem dokumentált hitel?
Azokat a hitelfelvevőket, akik ezeket a termékeket keresik, általában nem hagyományos jövedelemforrások jellemzik, amelyeket nehezebb dokumentálni egy hagyományos jelzáloghitel -kérelemben. Példák lehetnek alternatív befektetések vagy önfoglalkoztatási megállapodások, amelyekben a hitelfelvevő minimálisra csökkenti a jövedelemadózást adózási szempontból. Az ilyen kölcsönöket figyelembe vevő hitelezők általában a kérelmezőre összpontosítanak hitel pontszám, a szokásosnál nagyobb előleg befizetésének képessége, és nem hagyományos dokumentumok, például bankszámlakivonatok. Ezen hitelek kamatai általában magasabbak, mint a hagyományosan dokumentált jelzáloghitelek.
Az alacsony/nincs dokumentációs hitel eredete
Az alacsony/dokumentáció nélküli kölcsön kölcsönhatásként hangozhat a hazug kölcsönök 2008 előtti napjaiban és subprime hitelezés, de továbbra is opció marad a jelzálog -ágazat egyes szegmensei számára. A kifejezés eredete a 2008-as ingatlanbaleset felépülésében rejlik. A 2000-es évek elején és közepén azok a hitelezők, akik nyomást éreztek arra, hogy kedvezőbb hiteleket bocsássanak ki kifejezések annyira fellazították a dokumentációs követelményeket, hogy az alacsony dokumentációjú termékek váltak közhely. NINJA kölcsönök ezeknek a termékeknek az egyik osztálya volt. A NINJA a "nincs jövedelem, munka vagy vagyonellenőrzés" rövidítése. A hitelezők gyakran kiterjesztették ezeket a kölcsönöket a hitelfelvevőknek pusztán a hitelminősítésük alapján, anélkül, hogy további dokumentációt írnának elő az egyén képességéről kifizetések.
A NINJA és más alacsony dokumentációjú hitelek-a másodlagos hitelezési gyakorlatokkal együtt-közvetlenül a 2008-as összeomláshoz vezettek. A lakáspiac a 2000-es évek közepén lelassult, és a hitelfelvevők egyre inkább képtelenek voltak lépést tartani az előírt fizetéssel. Az összeomlásra adott szabályozói válaszok között szerepelt a Federal Reserve által 2008 -ban elfogadott szabály Az igazság a hitelezési törvényben (TILA) előírta, hogy a hitelezőknek ellenőrizniük kell, hogy a hitelfelvevő képes -e fizetni minden olyan hitelre, ahol a gyengébb pályázói profil miatt magasabb kamatot szabtak ki. A 2010 Dodd-Frank Wall Street reform és fogyasztóvédelmi törvény követte, és a Dodd-Frank módosítása az úgynevezett visszafizetési képesség szabályt véglegesítette a Fogyasztói pénzügyi védelmi iroda (CFPB) 2013 januárjában. Ez a szabály megkövetelte a hitelezőktől, hogy megfelelően határozzák meg, hogy a hitelfelvevő képes -e havi jelzálog -fizetést teljesíteni. Azok a hitelezők, akik ezt elmulasztották, az amerikai kongresszus által megállapított büntetésekre számíthatnak.
Az alacsony/nem dokumentált kölcsönök visszatérítése
A legkockázatosabb, alacsony/nem dokumentált hitelkategóriák, például a NINJA-hitelek, eltűntek a 2008-as összeomlás és a Dodd-Frank átadása után. A törlesztési képesség szabálya azonban némi teret engedett az alacsony dokumentációjú kölcsönöknek, beleértve az úgynevezett osztályt alternatív dokumentáció kölcsönök.
A 2018-as törvény, amely hatályon kívül helyezte a Dodd-Frank törvény egyes részeit, enyhítette a potenciális kölcsönökre vonatkozó szabványokat, amelyek minősített jelzálognak minősülnek. A törlesztési szabályt ez a törvény nem érintette, de a törvény megkönnyítette a hitelfelvevők számára, hogy elkerüljék az alacsony dokumentációs besorolást. Sok kisebb bank szorgalmazta ezt a kiigazítást, azzal érvelve, hogy a Dodd-Frank korlátozások szükségtelenül megterhelik ezeket a bankokat. Azzal érveltek, hogy a nemzeti hitelezők felhagytak a kockázatosabb kölcsönökkel, amelyek előnyösek lehetnek a helyiek számára a kisebb bankok engedékenyebben támogathatnák az ingatlanpiacok fellendülését hitelezési gyakorlatok.