Amit az egyetemes banki tevékenységről tudnia kell
Mi az univerzális banki szolgáltatás?
Az univerzális banki rendszer olyan rendszer, amelyben a bankok széles körű pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak, beleértve a lakossági, kereskedelmi és befektetési szolgáltatásokra szabott szolgáltatásokat is. Az univerzális banki szolgáltatások elterjedtek néhány európai országban, beleértve Svájcot is.
Az egyetemes banki szolgáltatások gyakoribbá váltak az Egyesült Államokban 1999 -től, amikor a Gramm-Leach-Bliley törvény (GLBA) hatályon kívül helyezte azokat a korlátozásokat, amelyek megakadályozzák a kereskedelmi bankokat abban, hogy befektetési banki szolgáltatásokat nyújtsanak. Az egyetemes bankolás hívei azzal érvelnek, hogy ez segít a bankoknak jobban diverzifikálni a kockázatokat. A becsmérlők szerint a banki műveletek felosztása kevésbé kockázatos stratégia.
Kulcsos elvitel
- Az univerzális banki kifejezés olyan átfogó pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó bankok kifejezése, beleértve a kereskedelmi banki és befektetési banki szolgáltatásokat is.
- A kereskedelmi bankok általában fogyasztói és üzleti szolgáltatásokat kínálnak, például csekket és megtakarítást számlák, üzleti és személyi kölcsönök (beleértve a jelzálog- és autóhiteleket), valamint a betétek (CD -k).
- A befektetési bankok egyesülési és felvásárlási szolgáltatásokat nyújtanak vállalatoknak, biztosítási szolgáltatások, valamint közvetítési szolgáltatások intézményi és magán ügyfelek számára.
- Az egyetemes rendszerben működő bankok továbbra is dönthetnek úgy, hogy a kereskedelmi vagy befektetési banki szolgáltatások egy részhalmazára specializálódnak, annak ellenére, hogy technikailag sokkal többet tudnak nyújtani ügyfélkörüknek.
Hogyan működik a Universal Banking?
Az univerzális bankok kínálhatnak hitelt, kölcsönt, betéteket, vagyonkezelés, befektetési tanácsadás, fizetésfeldolgozás, értékpapír -ügyletek, jegyzés és pénzügyi elemzés. Míg az univerzális bankrendszer lehetővé teszi a bankok számára, hogy sok szolgáltatást nyújtsanak, nem kötelesek erre. Az egyetemes rendszerben működő bankok továbbra is dönthetnek úgy, hogy a banki szolgáltatások egy részhalmazára specializálódnak.
Az univerzális banki szolgáltatások egyesítik a kereskedelmi Bank és egy befektetési bank, amely minden szolgáltatást egy szervezeten belül nyújt. A szolgáltatások magukban foglalhatják a betétszámlákat, különféle befektetési szolgáltatásokat, és akár biztosítási szolgáltatásokat is nyújthatnak. Az univerzális bankon belüli betétszámlák tartalmazhatnak megtakarítást és csekket.
E rendszer szerint a bankok dönthetnek úgy, hogy részt vesznek az engedélyezett tevékenységek bármelyikében vagy mindegyikében. Elvárják, hogy megfeleljenek minden olyan irányelvnek, amely szabályozza vagy irányítja az eszközök és tranzakciók megfelelő kezelését. Mivel nem minden intézmény vesz részt ugyanazon tevékenységekben, a hatályos szabályozás intézményenként eltérő lehet. Fontos azonban, hogy ne keverjük össze az "univerzális bank" kifejezést a hasonló nevű pénzintézetekkel.
A nevezetesebb egyetemes bankok közé tartozik a Deutsche Bank, a HSBC és az ING Bank; az Egyesült Államokban a Bank of America, a Wells Fargo és a JPMorgan Chase egyetemes banknak minősül.
A Universal Banking története az Egyesült Államokban
A szigorú szabályozás miatt az egyetemes bankrendszer lassan növekedett az Egyesült Államokban. A nagy gazdasági világválság idején a kongresszus elfogadta a Glass-Steagall törvény az 1933 -as banktörvény részeként. A további bankcsődök megelőzése érdekében a törvény megtiltotta az egyetemes banki tevékenységet. A kereskedelmi bankok nem nyújthattak befektetési banki szolgáltatásokat, például értékpapír -kereskedési és ügynöki szolgáltatásokat. Ezenkívül a törvény megállapította a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) független szövetségi ügynökség, amely az amerikai bankbetéteket biztosítja a bankok kudarca ellen.
1999-ben a Gramm-Leach-Bliley törvény (GLBA) részben hatályon kívül helyezte a Glass-Steagall törvényt, így törvényessé tette a kereskedelmi bankok számára a befektetési banki szolgáltatások nyújtását. A GLBA célja a pénzügyi szolgáltatási ipar modernizálása volt, lehetővé téve a pénzügyi intézmények számára, hogy bővítsék termékeiket és szolgáltatásaikat, amelyeket ügyfeleiknek kínálhatnak.
Pénzügyi válság és a változó szabályok
Az Egyesült Államokban az egyetemes bankolást érintő törvények tovább fejlődtek és változtak, különösen a gazdasági felfordulások idején. Például a 2008 -as pénzügyi válság számos kudarcot okozott az Egyesült Államok befektetési bankrendszerében. Ez számos intézmény megszerzéséhez vagy csődjéhez vezetett. Néhány figyelemre méltó példa Lehman Brothers és Merrill Lynch.
Válaszul a kongresszus elfogadta a Dodd-Frank Wall Street reform és fogyasztóvédelmi törvény 2010 -ben, amely korlátozta a bankok befektetési módjait a spekulatív kereskedés korlátozásával, valamint a fedezeti alapokkal és magántőke -társaságokkal való részvétel megtiltásával. A Dodd-Frank ellenzői bírálták a cselekményt, amiért túlzásba esett a bankok piacképző tevékenységének csökkentésében. 2018 -ban a kongresszus elfogadta a gazdasági növekedésről, a szabályozás enyhítéséről és a fogyasztóvédelemről szóló törvényt (más néven Crapo Bill), amely visszavonta a Dodd-Frank korlátozások egy részét.
Annak ellenére, hogy az egyetemes banki szolgáltatásokra vonatkozó szabályok folyamatosan változnak, az Egyesült Államokban számos pénzügyi szolgáltató számos szolgáltatást kínál banki szolgáltatások, hitelek, jelzáloghitelek, biztosítások és befektetések, akár egy fedél alatt, akár egy partnerhálózaton keresztül partner cégek. Bár a fejlemények számos akadályt elhárítottak az egyetemes bankok létrehozása előtt az Egyesült Államokban, még mindig nem annyira elterjedtek, mint sok európai országban. Továbbá az Egyesült Államokban vannak olyan bankok, amelyek pusztán a befektetésekre összpontosítanak, ami a világ többi részén ritka.
