Mi a közösségi bank?

Mi a közösségi bank?

A közösségi bank olyan letétkezelő vagy hitelező intézmény, amely elsősorban kis földrajzi területen lévő vállalkozásokat és magánszemélyeket szolgál ki. A közösségi bankok általában a személyes kapcsolatokat hangsúlyozzák ügyfeleikkel. Ezeknek a kisebb bankoknak általában nincs termékskálauk vagy fiókhálózatuk a nagyobb intézményekben, és gyakran kölcsönöket nyújtani a helyi vállalkozásoknak és magánszemélyeknek, akik esetleg nem felelnek meg a nagy által használt szabványosabb kritériumoknak bankok.

A közösségi bankok megértése

A "közösségi bank" kifejezés informális megnevezés, következetes meghatározás nélkül. Általában a módosítás a korlátozott számú fiókteleppel rendelkező bankokra vonatkozik, amelyek elsősorban a helyi vállalkozásokat és a közelben lakó magánszemélyeket szolgálják ki.

Időnként a jogalkotók arra törekedtek, hogy felvázolják, mi a közösségi bank, és mi nem. Például a kongresszus 2018 -ban elfogadta a gazdasági növekedésről, a szabályozás enyhítéséről és a fogyasztóvédelemről szóló törvényt, amely meghatározta "közösségi bankok", mint amelyek 10 milliárd dollárnál alacsonyabb összevont eszközökkel rendelkeznek, a tőkeáttételi arány meghaladja a 9 százalékot és egyéb kritériumok.

Idővel azonban problémássá válik a dollárszámok felhasználása a közösségi bank meghatározására, mivel az infláció és az ipar növekedése miatt ezek a mutatók kevésbé értelmesek. Marketing célokra a kifejezést lazábban használják. A "közösség" hangsúlyozása gyakran barátságosabb, személyesebb banki élményt idéz elő. Következésképpen nem ritka, hogy egy viszonylag nagy letétkezelő intézmény "közösségi bankként" írja le magát.

A Kongresszusi Kutatószolgálat szerint a közösségi bankok és takarékok többsége állami és szövetségi szinten bérelt. Azonban továbbra is bizonyos fokú szövetségi felügyelet alatt állnak. A közösségi bankok dönthetnek úgy, hogy csatlakoznak USA központi bankja és azok, akik nem, továbbra is kötelesek megfelelni a Fed tartalékképzési követelményeinek. Az államilag bérelt bankokat, amelyek nem a Fed tagbankjai, a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), amely a legtöbb bank betéteit is biztosítja. Ezek a szervezetek megvizsgálják a hitelezők pénzügyi erejét, és biztosítják, hogy megfelelnek a szövetségi banktörvényeknek.

[Regionális és kisebb közösségi bankok] közel állnak az általuk kiszolgált közösségekhez... képesek mély és hosszú távú kapcsolatok kialakítására, valamint a helyi gazdaság és kultúra élénk ismereteinek megteremtésére.

- Jamie Dimon, a JPMorgan Chase elnöke és vezérigazgatója

Közösségi bankok vs. Nagy bankok

A kis bankok nagyobb valószínűséggel rendelkeznek helyi tulajdonosokkal, míg a nagy bankok, mint például a Wells Fargo és a Bank of America, nyilvánosan kereskednek. Ezért a közösségi bankok vezetésének nem kell válaszolnia a külső részvényeseknek. "Ez azt jelenti, hogy a közösségi bankok mérlegelhetik a részvényesek, az ügyfelek, az alkalmazottak és az ügyfelek egymással versengő érdekeit a helyi közösség másképp, mint egy nagyobb intézmény, amely erősebben kötődik a tőkepiacokhoz " FDIC.

A közösségi bankok általában a hagyományos funkciókra összpontosítanak, mint például a betétek elfogadása, valamint üzleti hitelek, jelzáloghitelek és hitelkeret biztosítása. Annak ellenére, hogy a helyi ügyfelekre helyezik a hangsúlyt, egyesek olyan online banki funkciókat hoztak létre, amelyek lehetővé teszik számukra a szélesebb közönség kiszolgálását.

Személyes kapcsolatok

A közösségi bank elsődleges döntéshozói nagyobb valószínűséggel lépnek kapcsolatba a vállalkozással vezetők és egyének, akiket szolgálnak, ami már régóta hangsúlyos pont a kisebbek számára intézmények.

Ennek eredményeként a közösségi bankok nagyobb valószínűséggel alapozzák a hitelezési döntéseket a kapcsolatokra és a a helyi gazdaság ismerete, míg a nagy bankok hajlamosak a szabványosított mutatókra, például a hitelre támaszkodni pontszámok. Az Independent Community Bankers of America, a kisbankok kereskedelmi csoportja azt állítja, hogy tagjai jellemzően gyorsabb hitelezési döntéseket hoznak, szemben a nagy regionális vagy nemzeti bankokkal.

Egy 2016-ban készített műben A Wall Street Journal, Jamie Dimon, a JPMorgan Chase vezérigazgatója ezt írta: "[Regionális és kisebb közösségi bankok] közel állnak az általuk kiszolgált közösségekhez; legmagasabb rangú vállalati tisztviselőik ugyanazon a környéken élnek, mint ügyfeleik. Képesek mély és hosszú távú kapcsolatokat kialakítani, valamint a helyi gazdaság és kultúra élénk ismereteit hozni. Gyakran képesek magas színvonalú és speciális banki szolgáltatásokat nyújtani. "

Kamatok

Kisebb méretük ellenére van néhány bizonyíték arra, hogy a közösségi bankok általában jobb kamatot kínálnak a betétekre, mint nagyobb társaik. A DepositAccounts 2017-es elemzése szerint a kis- és közepes bankok ötéves CD-kamatlábakat kínáltak, amelyek több mint fél százalékponttal magasabbak, mint nagyobb versenytársaik.

Rugalmasság és szolgáltatások

Az egyik terület, ahol a közösségi bankok általában hátrányos helyzetben vannak, a rugalmasság. A bankfiókok és bankautomaták nagy hálózata nélkül az ügyfelek nehezebben tudnak banki tevékenységet folytatni, ha rendelkeznek államközi művelettel rendelkező vállalkozással, vagy ha az ország egy másik részére kívánnak költözni.

Míg a különböző méretű bankok kiskereskedelmi szinten versenyeznek - folyószámlákért és lakáshitelekért versenyeznek, például - a nagyobb pénzintézetek különféle szolgáltatásokat nyújtanak a közösségi bankok számára ne tedd. A nagyobb bankok működtethetnek befektetési banki részlegeket, amelyek elősegítik a vállalatok tőkebevonását, devizaszolgáltatásokat nyújtanak, és kockázatkezelési eszközöket kínálnak, például kamatláb-csereügyleteket.

A közösségi bankok csökkenőben vannak

A Federal Reserve 2019 -es felmérésében a kisvállalkozások magasabb elégedettséget fejeztek ki a közösségi bankokkal szemben, mint a nagyobb bankok. Összességében a válaszadók 79% -a mondta elégedett a kisbanki hitelezőjével, szemben a 67% -kal, akik elégedettek voltak a nagy bankjukkal.

Ennek ellenére a közösségi bankok folyamatosan veszítették piaci részesedésüket a kiterjedtebb bankoktól az elmúlt években. Szerint a Kisvállalkozások adminisztrációja (SBA), 2018-ban 4979 FDIC-biztosított közösségi bank volt, szemben a 2008. évi 7442-nel és az 1988 végi 14.323-al. Különböző tényezők járultak hozzá ehhez a csökkenéshez, beleértve a nagy bankok számára kedvező szabályozási változásokat és az egyesüléseket, amelyek a kis bankokat sokkal nagyobb szervezetekké hajtották.