Kereskedelmi bank definíció és példák

Mi az a kereskedelmi bank?

A kereskedelmi kifejezés bank utal a pénzintézet amely betéteket, ajánlatokat fogad el fiók ellenőrzése szolgáltatásokat nyújt, különféle kölcsönöket nyújt, és olyan alapvető pénzügyi termékeket kínál, mint a letéti igazolások (CD -k) és megtakarítási számlák magánszemélyek és kisvállalkozások részére. A kereskedelmi bank az, ahol a legtöbb ember banki tevékenységet folytat.

A kereskedelmi bankok azzal keresnek pénzt, hogy kölcsönöket nyújtanak és kamatot szereznek, például jelzáloghitelek, autóhitelek, üzleti hitelek és személyi kölcsönök. Az ügyfelek betétei biztosítják a bankoknak a tőkét e hitelek nyújtásához.

Hogyan működnek a kereskedelmi bankok?

A kereskedelmi bankok alapvető banki szolgáltatásokat nyújtanak a nagyközönségnek-mind az egyéni fogyasztóknak, mind a kis- és középvállalkozásoknak. Amint fentebb említettük, ezek a szolgáltatások közé tartoznak a csekk- és megtakarítási számlák, a hitelek és jelzáloghitelek, alapvető befektetési szolgáltatások, például CD -k, valamint egyéb szolgáltatások, mint pl széf.

A bankok a szolgáltatási díjakból és díjakból keresnek pénzt. Ezek a díjak a terméktől függően változnak, a számla díjaitól (havi karbantartási díjak, minimális egyenleg díjak, folyószámlahitel díjak, nem elegendő pénzeszköz (NSF) díjak), széfdíjak és késedelmi díjak. Sok hiteltermék a kamatlábakon kívül díjakat is tartalmaz. A bankok a kamatokból is pénzt keresnek, amit más ügyfeleknek kölcsönöznek. Az általuk kölcsönadott pénzeszközök az ügyfelek betéteiből származnak. Azonban a kamatláb amelyet a bank fizetett a kölcsönvett pénzükért, kevesebb, mint az általuk kölcsönadott pénzre felszámított kamatláb. Például egy bank 0,25% -os éves kamatot kínálhat a megtakarítási számla ügyfeleinek, míg a jelzálog -ügyfeleket évente 5,75% kamatra.

A kereskedelmi bankok hagyományosan olyan épületekben helyezkedtek el, ahol az ügyfelek pénztár -ablak szolgáltatásokat vesznek igénybe automata pénztárgépek (ATM -ek) a szokásos banki ügyintézéshez. A technológia fejlődésével a legtöbb bank most lehetővé teszi ügyfelei számára, hogy ugyanazokat a szolgáltatásokat nyújtsák online személyesen is megtehetik, beleértve az átutalásokat, a letéteket és a számlafizetéseket. Sok intézmény csak online bank. Mert ezeknek a bankoknak nincs tégla és habarcs helyszíneken, szélesebb körű termékeket és szolgáltatásokat kínálhatnak alacsonyabb költséggel - vagy egyáltalán nem - ügyfeleiknek.

A kereskedelmi bankok egy fontos része a gazdaságnak. Nemcsak alapvető szolgáltatást nyújtanak a fogyasztóknak, hanem segítenek a létrehozásban is főváros és likviditás a piacon. Ez azt jelenti, hogy pénzt vesznek fel ügyfeleik a megtakarításaikra, és kölcsönadják másoknak. A kereskedelmi bankok szerepet játszanak a hitelek létrehozásában, ami a termelés, a foglalkoztatás és a fogyasztói kiadások növekedéséhez vezet, ezáltal fellendítve a gazdaságot. Mint ilyen, a kereskedelmi bankokat erősen szabályozzák a központi bankok. Például a központi bankok rmegfelelnek a követelményeknek kereskedelmi bankokon. Ez azt jelenti, hogy a bankoknak kötelességüknek kell tartaniuk a fogyasztói betétek bizonyos százalékát a központi banknál, ha a lakosság siet a pénzkivonással.

Különleges szempontok

Az ügyfelek kereskedelmi banki befektetéseket találnak, mint pl megtakarítási számlák és CD -k, vonzóak, mert biztosítva vannak a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), és a pénz könnyen kivonható. Az ügyfeleknek lehetőségük van igény szerint pénzt felvenni, és az egyenlegek 250 000 dollárig teljes mértékben biztosítottak, ezért a bankoknak nem kell sokat fizetniük ezért a pénzért. Sok bank egyáltalán nem fizet kamatot a számlaegyenleg -ellenőrzésekre, vagy legalábbis nagyon keveset fizet, és kamatot fizet az Egyesült Államokban jóval alacsonyabb megtakarítási számlákért. államkötvény (T-kötvény) kamatok. Ezek a befektetések azonban hagyományosan nagyon alacsony kamatot fizetnek befektetési alapok és egyéb befektetési termékek. Bizonyos esetekben a kereskedelmi banki betétek, például a folyószámla -betétek egyáltalán nem fizetnek kamatot.

A fogyasztói hitelezés teszi ki az észak -amerikai bankhitelek nagy részét, és ebből a lakossági hiteleket jelzáloghitelek teszik ki messze a legnagyobb részesedést. A jelzáloghitelt ingatlanok vásárlására használják, és maguk a lakások jelentik gyakran a biztonságot fedezi a kölcsön. A jelzáloghiteleket általában 30 éves törlesztési időszakra írják fel, és a kamatlábak fixek, állíthatóak vagy változóak lehetnek. Bár a 2000-es évek amerikai lakásbuborékában számos egzotikusabb jelzálogterméket kínáltak, sok kockázatosabb termék, köztük a felvételi jelzálog és negatív amortizációs hitelek, manapság sokkal ritkábbak.

Az autóhitelezés a bankok által biztosított hitelnyújtás másik jelentős kategóriája. A jelzáloghitelezéshez képest autóhitelek jellemzően rövidebb futamidőre és magasabb kamatokra szólnak. A bankok széles körű versennyel szembesülnek a más pénzügyi intézmények által nyújtott autóhitelezésben, például az autógyártók és -kereskedők által lebonyolított saját finanszírozási műveletekben.

Bankkártyák egy másik jelentős hitelezési típus. A hitelkártya lényegében személyes hitelkeret, amely bármikor lehívható. Visa és MasterCard működtesse azokat a saját hálózatokat, amelyeken keresztül a tranzakciót követően a pénz a vásárlói bank és a kereskedő bankja között mozog. Nem minden bank vesz részt hitelkártya -kölcsönzésben és a kamatlábakban alapértelmezett hagyományosan jóval magasabbak, mint a jelzálog -hitelezésben vagy más típusú biztosított hitelezésben. Ennek ellenére a hitelkártya -kölcsönzés jövedelmező díjak bankok esetében-bankközi díjak, amelyeket a kereskedőktől kérnek a kártya elfogadásáért és a tranzakció megkötéséért, késedelmi díjak, pénzváltás, a limithatárt meghaladó egyéb díjak, valamint a kártyahasználónak járó egyéb díjak, valamint a hitelkártya-használók egy hónaptól a következő.

Kereskedelmi bankok vs. Befektetési bankok

Mind a kereskedelmi, mind a befektetési bankok fontos szolgáltatásokat nyújtanak, és kulcsszerepet játszanak a gazdaság. A banki ágazat e két ága általában elkülönítve volt egymástól, köszönhetően a Glass-Steagall 1933-as törvény, amely a nagy gazdasági világválság idején történt. Ezt hatályon kívül helyezte a Gramm-Leach-Bliley 1999-es törvény.

Míg a kereskedelmi bankok hagyományosan magánszemélyeknek és vállalkozásoknak nyújtanak szolgáltatásokat, a befektetési banki szolgáltatások banki szolgáltatásokat nyújtanak nagyvállalatoknak és intézményi befektetőknek. Pénzügyi közvetítőként járnak el, biztosítva ügyfeleiknek jegyzési szolgáltatásokat, egyesülés és felvásárlás (M&A) stratégiák, vállalati átszervezési szolgáltatások és egyéb típusú közvetítői szolgáltatások intézményi és magas vagyonú egyének (HNWI -k).

Míg a kereskedelmi banki ügyfelek közé tartoznak az egyéni fogyasztók és a kisvállalkozások, a befektetési banki ügyfelek a kormányoktól, fedezeti alapok, egyéb pénzügyi intézmények, nyugdíjalapok, és nagyvállalatok.

Példák a kereskedelmi bankokra

A világ legnagyobb pénzügyi intézményei közül néhány kereskedelmi bank, vagy kereskedelmi banki műveleteket végez - amelyek közül sok megtalálható az Egyesült Államokban. Például, Chase Bank a JPMorgan Chase kereskedelmi banki egysége. A New York -i székhelyű Chase Bank mintegy 2,7 ​​billió dollárról számolt be eszközök 2020 márciusától. amerikai bank az Egyesült Államok második legnagyobb bankja, több mint 2 billió dollár vagyonnal és 66 millió ügyféllel, köztük lakossági ügyfelekkel és kis- és középvállalkozásokkal. 

Gyakran Ismételt Kérdések

A bankom kereskedelmi bank?

Esetleg! A legtöbb ember a kereskedelmi bankokra gondol, amikor meghallja a "bank" kifejezést. A kereskedelmi bankok betéteket fogadnak el, kölcsönöket nyújtani, eszközöket védeni és sokféle ügyféllel dolgozni, beleértve a lakosságot és vállalkozások. Ha fiókja a közösségi bank vagy hitelszövetkezet, valószínűleg nem kereskedelmi bank lenne.

Milyen szerepet játszanak a kereskedelmi bankok a gazdaságban?

A kereskedelmi bankok kulcsfontosságúak a töredékes tartalékbanki rendszer, amely jelenleg a legtöbb fejlett országban megtalálható. Ez lehetővé teszi a bankok számára, hogy a kezükben lévő betétek legfeljebb (jellemzően) 90% -áig új hiteleket nyújtsanak, elméletileg növelve a gazdaságot azáltal, hogy felszabadítják a tőkét a hitelezéshez.

Biztonságban van a pénzem egy kereskedelmi bankban?

Többnyire igen. A kereskedelmi bankok szigorúan szabályozottak, és a legtöbb betétszámlát 250 000 dollárig fedezi az FDIC biztosítás. Ezenkívül a kereskedelmi banki és befektetési banki szolgáltatásokat nem keverheti össze a törvény.