A legjobb idő a Roth IRA-ba való befektetéshez
Befektetés a Roth IRA olyan, mintha ajándékot küldenél magadnak a jövőben. Ezek egyéni nyugdíjszámlák (IRA), hagyományos társaikkal ellentétben adózás utáni dollárból finanszírozzák, vagyis fizeted a Internal Revenue Service (IRS) pénzfelvételkor inkább előre, mint később.
Miért akarod ezt megtenni? Nos, egy Roth-tal kompaundálás a keresetek adómentesen nőnek, ami igazán nagy különbséget jelenthet abban, hogy mennyiből kell megélnie nyugdíjas korában. Azt is lehetővé teszik, hogy lezárja az áramát adókulcs, szemben azzal, hogy potenciálisan magasabb díjat számítanak fel, amellyel később életében találkozhat, miközben több bevételt és vagyont halmoz fel.
Természetesen, más előnyöket és hátrányokat is figyelembe kell venni mielőtt döntene arról, hogy befektet-e egy Rothba. Talán a legfontosabb tényező az időzítés. Ha jól csinálja, akkor teljes mértékben kihasználhatja a Roth IRA adókedvezményeit. Tedd félre, és valószínűleg jobban jártál volna, ha másik nyugdíjszámlát választasz.
Kulcs elvitelek
- A Roth-járulékok után fizetett adó összege attól függ, hogy mennyit keres, ezért bölcs dolog befektetni egy ilyenbe, amikor kevesebb pénzt keres.
- Az általánosan javasolt három alkalom a fiatal korban és a karrierje elején, amikor a jövedelme csökken, és mielőtt a jövedelemadó kulcsa emelkedik.
- Az éves juttatások minél korábbi felhasználása több időt biztosít a pénzének az érték növekedésére.
- A kifizetések szétosztása, amely sokak számára az egyetlen lehetőség, szintén nem rossz stratégia, mivel így kihasználhatja a dollárköltség-átlagolás előnyeit.
Mikor a legjobb idő a Roth IRA-ba fektetni?
Inkább most kell adót fizetni, mint később általában azt jelenti, hogy át kell alakítani egy Roth IRA-ra kedvező azokban az időszakokban, amikor kevesebbet keresünk, vagy amikor a szövetségi jövedelemadó kulcsa alacsonyabb a szokásosnál.
Természetesen senki sem tudja pontosan, milyenek lesznek a szövetségi jövedelemadó kulcsai a jövőben, és azt sem tudják garantálni, hogy akkor sokkal több bevételre tesznek szert. A legtöbb pénzügyi szakértő általános konszenzusa az, hogy mindkettő valószínűleg megtörténik, így az Ön A nyugdíjba vonulás előnyösebb lesz, ha a félretehető forrásokat hamarabb befekteti egy Roth IRA-ba mint később. Bár nehéz vitatkozni ezzel a logikával, minden eset más és más, és Önön múlik, hogy saját körülményei alapján döntse el a végső döntést.
Minél előbb, annál jobb
A Roth-járulékok után fizetett adó összege attól függ, hogy mennyit keresel, ezért bölcs dolog befektetni egy ilyenbe, amikor kevesebb pénzt keresel, és alacsonyabbba. adósáv. Általában a fizetések és a bevételek fokozatosan emelkednek az életkor előrehaladtával, ami arra ösztönöz, hogy előre terhelje adóterhét. Mi több, jövedelemkorlátozások vannak hogy be tud fektetni egy Rothba.
A most kezdés másik előnye, hogy több idő jut arra, hogy profitáljon a kompaundálásból, ami egy eszköz bevételének folyamata, akár tőkenyereség vagy érdeklődés, amelyet újra befektetnek, hogy idővel további bevételeket generáljanak. A kompenzáció jelentősen felgyorsíthatja megtakarításainak növekedését, és egy Roth esetében mindezek a bevételek gyakorlatilag adómentesek, feltéve, hogy a szabályok szerint játszol.
Az egyik fő kérdés, amelyet fel kell tenni magának, hogy Ön szerint magasabb adósávba kerül-e nyugdíjba vonuláskor, mint a jelenleginél. Ha a válasz igen, akkor a Roth IRA valószínűleg okos megoldás.
Átalakítás, amikor a bevétel csökken
A Roth IRA-hoz való hozzájárulásának éves korlátja van – 2022-ben ez 6000 dollár (7000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb). Nincsenek azonban korlátok, amikor pénzt váltanak át Roth-ra hagyományos IRA-ról vagy más nyugdíjszámláról, mint pl. 401(k).
Ha konverzión gondolkodik, a megfelelő időzítéssel több ezer dollárt takaríthat meg. Ideális esetben erre a legalkalmasabb az az idő, amikor bevétele csökken.
Amikor elveszíted az állásodat, és anyagi gondokkal küzdesz, az utolsó dolog, amelyen valószínűleg a nyugdíjazás fog gondolkodni. Ennek ellenére kifizetődő lehet. Ezek az időszakok alkalmasak lehetnek pénzügyeinek számbavételére és az esetlegesen jogosult juttatások felmérésére.
Ha sok halasztott adóból származó megtakarítása van, valószínűleg nem bölcs dolog egyszerre mindent átváltani, mert ez a bevétele egy részét magasabbra tolhatja. határadó zárójelben, és többek között nagyobb adószámlát eredményez. Ebben az esetben egy okos lépés lehet az átutalások több évre történő meghosszabbítása. Ha kétségei vannak, forduljon a adótanácsadó.
Amikor a szövetségi jövedelemadó-kulcsok kedvezőek
A jelenlegi adókulcsok, amelyeket a Adócsökkentési és foglalkoztatási törvény 2017-ben, a tervek szerint 2025-ben járnak le, hacsak a Kongresszus meg nem hosszabbítja azokat, ami azt jelenti, hogy visszatérnek a magasabb díjakhoz. Hogy Washington mit tesz ezután, azt bárki találgatja. Amit azonban tudunk, az az, hogy a mai jövedelemadók meglehetősen alacsonyak a múlthoz képest, és sok olyan közkiadás van kilátásban, amelyhez finanszírozásra lesz szükség.
Mikor a legjobb éves Roth IRA-hozzájárulás?
Amint már említettük, minden évben korlátozott, hogy mennyivel járulhat hozzá Roth IRA-jához. A kvóta eléréséhez szükséges időkeret nem az naptári év hanem a következő év adózási határidejéig, általában április 15-ig, az egyszeri kivételektől eltekintve. A 2021-re adóév a Roth IRA hozzájárulásának határideje 2022. április 18. a legtöbb államban (meghosszabbítva a Az emancipáció napjának ünnepe), de Massachusetts és Maine esetében április 19. (a hazafiak napjának megünneplése miatt).
Van a legjobb pillanat az éves hozzájárulások teljesítésére? Ez az Ön személyes körülményeitől és pénzforgalmától függ.
Azonnal
Ha 6000 vagy 7000 dollár hever az év elején, és nem kell számlákat fizetnie, és a felszínen maradnia, fontolja meg, hogy azonnal behelyezi a Roth IRA-ba. Itt az a logika, hogy minél előbb hozzájárul a pénzéhez, annál hamarabb kezd el adómentesen növekedni.
Ha kivárja a határidőt, akár egy évnyi tőzsdei növekedésről is lemaradhat. 10-ből kilencszer ez a növekedés lényegesen nagyobb lesz, mint amit a szokásos csekk- vagy megtakarítási számlán hagyva generálna.
Az egyik nyomós ok arra, hogy várjon közvetlenül a határidőig, hogy addigra ismernie kell az év teljes bevételét, és ennek eredményeként a marginális adósávot.
Kiterjed
Természetesen nem mindenki olyan szerencsés, hogy az év elején 6000 vagy 7000 dolláros nem nélkülözhetetlen pénzen ülhet. A nagy átalányösszegű hozzájárulás nem mindig lehetséges, és a hozzájárulások szétosztása néha az egyetlen megvalósítható módja annak, hogy a Roth IRA-hoz pénzt adjunk.
Ha pénzt csepegtet be egy Rothba, az előnyökkel jár: lehetővé teszi, hogy hasznot húzzon belőle dollárköltség átlagolása. A vállalati részvények és egyéb befektetések értékelése hajlamos ingadozni. Ha havonta fektet be, nem pedig egy átalányösszegbe, akkor megvédi magát az árral szemben volatilitás. Ez különösen akkor lehet kedvező, ha az eszköz ára csökken attól az időponttól, amikor egy összegű befektetést eszközölt volna.
Mi a Roth IRA hátránya?
Mint minden pénzügyi termék, A Roth IRA-k nem teljesen hibátlanok. Ezeknek a nyugdíjszámláknak a hátrányai közé tartozik a járulékok levonhatatlansága, a bevételek korai visszavonása, a jövedelemre vonatkozó korlátozások és a korlátozott befektetési lehetőségek.
Mennyit tegyek be a Roth IRA-ba havonta?
Teljes egészében finanszírozhatja Roth IRA-ját az évre havi 500 dollárral, ha 50 év alatti, vagy körülbelül havi 583 dollárral, ha nem. A járulékok maximalizálása kényelmesebb nyugdíjat biztosít. Bár mindig büntetés nélkül visszavonhatja korábbi hozzájárulásait, ha nehéz helyzetben találja magát, általában jobb, ha nem nyúl hozzá a befektetett pénzhez.
Mi az ötéves szabály a Roth IRA-kra?
Az ötéves szabály főként a forráskivonásra vonatkozik. Roth esetén bármikor, bármely életkorban büntetés nélkül visszavonhatja a hozzájárulást. Azonban visszavonni kereset szankciók nélkül legalább öt évnek el kell telnie az első befizetés óta, és legalább 59 és fél évesnek kell lennie.
Alsó vonal
Ha Ön egyike annak, aki egyre többen értékesíti a Roth-ra való átállás előnyeit, alaposan át kell gondolnia a megfelelő időzítést. Az emberek az adóelőnyök miatt szeretik a Rothokat, és ezek az előnyök fokozhatók a megfelelő pillanat kiválasztásával.
Általánosságban elmondható, hogy a fiatalabbak karrierjük elején nagy hasznot húzhatnak abból, ha alacsony jövedelmük mellett azonnal befektetnek egy Rothba. Azok az idősek, akik a halasztott adóból származó megtakarításaikat szeretnék Roth-ra váltani, általában megéri sztrájkolni, amikor kevesebbet keresnek, vagy mielőtt a szövetségi jövedelemadó kulcsa emelkedne.