Ki állíthat ki letéti igazolást?
A személyes pénzügyek világában vannak olyan termékek, amelyek magasan specializáltak, egyedi igényekre szabottak, és csak bizonyos típusú pénzintézeteken keresztül érhetők el. A letéti igazolások vagy CD-k nem tartoznak ezen termékek közé. Szinte bárhol vásárolhat CD-t, ahol pénzügyi termékeket árulnak, de van néhány lényeges különbség, amelyekre figyelnie kell.
Kulcsfontosságú betekintések
- Az Egyesült Államokban szinte minden kereskedelmi bank kínál ügyfeleinek valamilyen letéti igazolást.
- A hitelszövetkezetek CD-k forrásai is lehetnek.
- A brókercégek gyakran "nagy hozamú" CD-ket adnak el, bár van néhány lehetséges kockázat is.
- Mint minden típusú befektetésnél, a CD-t vásárlóknak össze kell hasonlítaniuk az árakat és a feltételeket, különösen a korai visszavonásért járó büntetéseket.
Mi az a letéti igazolás?
A letéti igazolás (CD) egy olyan pénzügyi termék, amely bizonyos időre zárolja a pénzét magasabb kamatért cserébe, mint amennyit egy szokásos megtakarítási vagy csekkszámlán kaphatna. A futamidő alatt, legyen az csak néhány hónap, akár 10 év vagy több, a CD kamatot halmoz fel, akár fix, akár változó kamattal. Eredeti befektetését a kamatokkal együtt visszakapja, amikor a CD lejár. Ekkor kiveheti a készpénzt, vagy vásárolhat egy másik CD-t.
Hol vásárolhat letéti igazolásokat
A betéti igazolások széles körben elérhetőek a bankoknál és más pénzintézeteknél, online és azon kívül is.
Kereskedelmi bankok és hitelszövetkezetek
Tekintettel a betéti igazolások viszonylag egyszerű természetére, nem csoda, hogy a legtöbb bank legalább egy vagy több fajtáját kínálja ügyfeleinek. Például az Investopedia rendszeresen frissíti Legjobb banki CD-árak a listák száma közel 200 tégla és habarcs bankok, hagyományos bankok internetes részlegei, ill csak online bankok amelyek CD-ket árulnak.
A CD-k többféle formában kaphatók, és nem minden bank vagy hitelszövetkezet kínál minden típust. A CD-k futamidőtől (hónaptól évekig), kamatlábaktól és minimális betéti követelményektől függően változhatnak. Különböző korai visszavonási szankciókat is alkalmazhatnak, ha a futamidő lejárta előtt ki kell vennie a pénzét. Ezen okok miatt érdemes körülnézni, és nem egyszerűen azt feltételezni, hogy a szokásos bank vagy hitelszövetkezet kínálja a legjobb ajánlatot.
Bár kínálatuk eltérő lehet, a bankok vagy hitelszövetkezetek CD-kínálatának fő előnye az általuk jellemzően nyújtott biztosítási védelem. Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) vagy a National Credit Union Administration (NCUA). Ha az Ön bankja vagy hitelszövetkezete szövetségi biztosítással rendelkezik az egyik ilyen ügynökségnél, akkor az adott intézménynél lévő összes betétje (beleértve a CD-ket és egy másik számlát is) 250 000 dollárig biztosított. Technikailag ez a 250 000 dollár maximum betétesenként, pénzintézetenként és tulajdonosi kategóriánként értendő, tehát ha több mint 250 000 dollárt, amelyet a bankban szeretne tartani, úgy strukturálhatja számláit, hogy megsokszorozza a biztosítási összeget lefedettség. Például egyéni és közös számlákat is nyithat.
Fontos
Ha a CD futamideje a végéhez közeledik, el kell mondania a banknak, hogyan kíván továbblépni. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy a bank egyszerűen egy másik CD-re helyezi az Ön pénzét, és egy másik futamidőre zárolja azt.
Brókercégek és független értékesítési képviselők
A bankokon és hitelszövetkezeteken kívül számos brókercégen és független értékesítési képviselőn keresztül is vásárolhat CD-ket, általában "betéti brókereknek" nevezik. Általában magasabb kamatról tárgyalnak egy bankkal a behozatalért cserébe vásárlók. Így tudnak ajánlani közvetített CD-k, vonzó kamatokkal. Ezeket a termékeket néha nagy hozamú CD-ként hirdetik.
Bár a hagyományos CD-k általában 10 év alatt érik el, a közvetített CD-k futamideje lényegesen hosszabb lehet, egyesek elérhetik a 30 évet is. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a pénze szükségszerűen ilyen sokáig zárva marad. Mivel a közvetített CD-k gyakran eladhatók a másodlagos piac, megpróbálhatja eladni CD-jét egy másik befektetőnek. Valószínűleg eladási díjat kell fizetnie, és pénzt is veszíthet, ha az új CD-k kamatai a vásárlás óta emelkedtek.
A közvetített CD-kre vonatkozhat az FDIC vagy az NCUA biztosítás, vagy nem. Ez még fontosabbá teszi, hogy csak egy jó hírű cégtől vásároljon közvetített CD-t.
Mi az a hívható CD?
A hívható CD olyan CD, amely lehetővé teszi a kibocsátó számára, hogy leállítsa a CD-t a futamidő lejárta előtt. A kibocsátó „felhívhatja” a CD-t, ha a kamatlábak jelentősen csökkennek, így nem kell folyamatosan magasabb kamatlábat fizetnie. Az Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet szerint, ha ez megtörténik, "meg kell kapnia az eredeti betét teljes összegét, valamint a kifizetetlen felhalmozott kamatokat".
Hogyan működik a Laddering CD-kkel?
Létrák egy olyan befektetési technika, amelynek során több különböző lejáratú CD-t vásárol egyetlen CD helyett. Így elkerülheti annak kockázatát, hogy egyszerre kell újra befektetnie az összes pénzét, esetleg alacsony kamat esetén. Ráadásul, ha a kamatlábak emelkednek, újra befektetheti a következő lejáró CD-ről származó pénzt, hogy kihasználhassa a magasabb kamatlábakat. Ezt gyakran CD-létrának nevezik.
A CD-k jó befektetések?
A CD-k jó befektetés abban az értelemben, hogy nagyon biztonságos helyet jelenthetnek a pénzed tárolására. Azonban nem kínálják a részvények vagy sok más befektetés lehetséges hozamát. Természetesen ezek a befektetések nagyobb kockázattal is járnak, hogy pénzt veszíthet. A CD-kbe való befektetés nem „mindent vagy semmit” javaslat. Pénzének egy részét a biztonság kedvéért CD-kbe fektetheti, egy másik részét pedig máshová, hogy potenciálisan magasabb hozamot érjen el.
Alsó vonal
A letéti igazolások számos forrásból elérhetők, beleértve a legtöbb bankot és hitelszövetkezetet. A nagyobb hozamú CD-k közvetítői űrlapokon is beszerezhetők, de nem biztos, hogy ezek nyújtják a védőhálót a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) vagy a National Credit Union Administration (NCUA) biztosítás.