Mi történik a CD-jeimmel, amikor meghalok?

A letéti igazolás (CD) számlák biztonságos módot kínálnak a rövid vagy hosszú távú pénzmegtakarításra. A CD lejárata után az induló betét és a megkeresett kamat büntetésmentesen felvehető. Ha egy CD-tulajdonos lejárat előtt meghal, az kérdéseket vethet fel azzal kapcsolatban, hogy mi lesz a pénzzel. A helyzet kezelése attól függhet, hogy a CD-tulajdonos megnevezett-e kedvezményezettet, vagy a számlának volt-e közös tulajdonosa.

Kulcs elvitelek

A betéti jegyek olyan lekötött betét-megtakarítási számlák, amelyek lehetővé teszik, hogy egy meghatározott futamidő alatt kamatokat keressen.
A CD-tulajdonosok megnevezhetnek egy vagy több kedvezményezettet, akik elhalálozásuk után öröklik a CD-fiókot.
A CD-k tulajdonosának halála előtt megszerzett kamata nem adóköteles az örököst, de a halála után keletkezett kamat adóköteles.
A kedvezményezett megnevezése segíthet elkerülni minden olyan problémát, hogy mi történik a CD-alappal, amikor a számlatulajdonos elhunyt.

Hogyan működnek a CD-k

A letéti igazolás

instagram viewer

egy lekötött betét-megtakarítási jármű. Ellentétben a szokásos megtakarítási számlával, amely lehetővé teszi, hogy szükség szerint pénzt helyezzen be és vegye ki, a CD-k meghatározott futamidővel rendelkeznek. Ez a futamidő akár 28-30 nap is lehet, vagy akár öt évre vagy még tovább is terjedhet. Ezalatt az időszak alatt a CD-n lévő pénz kamatozik, de nem lehet kivenni anélkül, hogy kiváltana korai visszavonási büntetés.

A CD-k rövid vagy hosszú távú célok finanszírozására használhatók, a megtakarítók pedig kiválaszthatják az igényeiknek leginkább megfelelő lejárati időt. A kamatlábak jellemzően a futamidő hosszának felelnek meg, a hosszabb CD futamidővel a legtöbb esetben magasabb kamatokat érnek el. A bankok és hitelszövetkezetek használhatják a szövetségi alapok kamata útmutatóként a CD-sebesség beállításakor.

A CD-n lévő pénzt meg lehet védeni FDIC fedezet, ha az FDIC tagbanknál van. Az FDIC fedezeti korlátja betétesenként, számlatulajdonosonként és pénzintézetenként 250 000 dollár. A National Credit Union Administration (NCUA) hasonló szintű védelmet nyújt a taghitelszövetkezeteknél nyitott CD-számlák számára.

A birtokolható CD-k száma nincs korlátozva, de ha több CD-t ugyanabban a bankban tart, akkor túllépheti az FDIC-lefedettség határait.

Mi történik a CD-kkel, ha meghal a tulajdonos?

A CD-pénzek kezelésének módja a számlatulajdonos átadásakor a CD-számla tulajdonosi állapotától függ. A bankok és hitelszövetkezetek konkrétan az alapján oszthatnak szét pénzeszközöket, hogy a számla valaki mással közösen volt-e tulajdonosa, vagy ha a számlatulajdonos megnevezett egy kedvezményezettet.

Közös tulajdonú CD-k

Lehetőség van CD-számlák megnyitására más személynél, mint közös tulajdonosnál. Például, ha Ön házas, általános megtakarítási stratégiája részeként CD-ket nyithat házastársával. Az, hogy mi történik ezekkel a CD-kkel, amikor Ön elhunyt, attól függ, hogy megadja-e, hogy a pénzt közös számlaként kell-e tartani túlélővel vagy anélkül.

Közös számlán a túlélés megállapodás alapján a számla egyenlege minden személy egyenlő mértékben tulajdonosa. Tehát ha házastársával közösen birtokol egy CD-t a túléléssel, és egyikőtök meghal, a másikat megilleti a számlán lévő összes pénz. Ebben az esetben a bank megkövetelheti a túlélő házastárstól, hogy várja meg a CD lejáratát, mielőtt lehetővé teszi számára, hogy kivegye a pénzt, vagy áthelyezze egy új CD-re.

Ha egy bank megengedi a közös túlélőnek, hogy idő előtt vegyen ki pénzt egy CD-ről, megállapodhatnak abban, hogy elengedik a büntetési díjakat.

Ha van egy közös számla, ahol nincs túlélő, a túlélő társtulajdonosnak nincs automatikus tulajdonjoga. Ehelyett a CD-n lévő pénzt hozzáadják az elhunyt személy teljes vagyonához. Ezen a ponton a CD-alapoknak át kell menniük hagyaték egyéb eszközökkel együtt. Ezeket a vagyonokat ezután az elhunyt végrendeletének vagy az állami öröklési törvényeknek megfelelően osztják fel, ha örökösen halnak meg.

CD-k megnevezett kedvezményezettel

Amikor valaki megnyit egy CD-fiókot, lehetősége van elnevezni a CD kedvezményezettje. A kedvezményezett az a személy, aki örökli a CD-számlán lévő pénzt, ha az eredeti tulajdonos elhunyt. Ez a személy lehet:

Házastárs
Felnőtt gyerek
Testvér
Más családtag vagy barát

Bankjának vagy hitelszövetkezetének meg kell kérdeznie, hogy kíván-e megnevezni egy kedvezményezettet a CD megnyitásakor. Ha Ön szerepel a CD kedvezményezettjeként, joga van örökölni a számlán lévő pénzt, amikor a tulajdonos elhunyt. Valószínűleg át kell adnia a banknak a halotti anyakönyvi kivonat másolatát, mielőtt igényelné az összeget.

A pénzhez való hozzáférés módja a banktól függ. Például lehetőséget kaphat arra, hogy a pénzt a CD-n hagyja, amíg le nem jár. Vagy előfordulhat, hogy ki kell vennie az összes pénzt, és új CD-t kell nyitnia a nevedre.

Ha örököl egy CD-t, fontos megérteni, hogy ez mit jelent az Ön számára adózási szempontból. A CD-n a számlatulajdonos halála előtt felhalmozott kamatbevétel nem lenne adóköteles bevétel az Ön számára. Az elhunytuk után szerzett kamatokat azonban adóköteles bevételként kell feltüntetni az adóbevallásában.

Ha egy CD-nek két vagy több megnevezett kedvezményezettje van, minden kedvezményezett jogosult a számlán lévő pénz egyenlő hányadára, hacsak a tulajdonos másként nem rendelkezik.

Megnevezett kedvezményezett nélküli CD-k

Ha egy CD-számlán nincs megnevezett kedvezményezett, a számlán lévő pénzt az elhunyt személy hagyatékába utalják, miután elhunyt. Az, hogy ezen a ponton mi történik az alapokkal, a hagyatéki eljárás határozza meg, és az, hogy az adott személynek volt-e végrendelete.

A végrehajtó a hagyaték összes vagyonát, beleértve a CD-ket is, összegyűjti, és szükség szerint felszámolja az elhunyt adósságának kifizetéséhez. A megmaradt vagyont ezután kiosztják az elhunyt személy örökösei között. Ez ismét megtehető a végrendelet feltételeinek vagy az állami öröklési törvényeknek megfelelően.

Minden CD-nek van kedvezményezettje?

A CD-nek csak akkor lesz kedvezményezettje, ha a számlatulajdonos a számlanyitáskor megjelöl egy kedvezményezettet. A banktól függően előfordulhat, hogy több kedvezményezettet is megnevezhet, és meghatározhatja, hogy a CD hány százalékát kapják meg az egyes személyek.

Hogyan örökölhetek CD-t?

Ha egy CD-n túlélési joggal rendelkező közös tulajdonosként szerepel, a számlán lévő pénz automatikusan az Öné lesz, amikor a másik számlatulajdonos elhunyt. Ha Ön kedvezményezettként szerepel, nem pedig közös tulajdonosként, akkor kapcsolatba kell lépnie a CD-t birtokló bankkal vagy hitelszövetkezettel, hogy megtudja, hogyan igényelheti a pénzt.

CD után kell örökösödési illetéket fizetni?

A CD-kre általában nem kell örökösödési illetéket fizetni. A számlatulajdonos halála előtt szerzett kamatok sem adóztathatók az örökösöknek. De fizethet jövedelemadót a CD-n szerzett kamat után, miután a tulajdonos elhunyt.

Bottom Line

A CD-k biztonságos módot kínálhatnak a megtakarítások idővel történő növelésére. Ha megnevez egy kedvezményezettet, vagy megnyit egy CD-t egy közös tulajdonossal, akkor ez a pénz nem vész el, ha valami történne veled. Amikor eldönti, hol nyisson CD-fiókot, szánjon időt a legjobb CD díjak. Azt is fontolja meg, hogy megtakarítási céljaihoz melyik lejárati idő felel meg a legjobban.