Helyezzen CD-ket az IRA-ba?

Az egyéni nyugdíjszámla (IRA) megnyitása a hosszú távú jólét megteremtésének egyik módja. Az IRA különféle típusú befektetéseket tarthat, beleértve a letéti jegyeket (CD-ket). A CD-k biztonságos módot kínálnak a pénzteremtésre – de van értelme IRA-ban tartani őket? Lehetséges, bár a CD-k nyugdíjszámlára helyezése nem biztos, hogy minden befektető számára megfelel.

Az egyéni nyugdíjszámla (IRA) alapjai

An IRA egy adókedvezményes számla, amelyet kifejezetten nyugdíjcélú megtakarításokra terveztek. Két alapvető IRA-típus közül választhat: Roth és Traditional.

A Roth IRA adózás utáni dollárból finanszírozzák, és 100%-ban adómentes minősített elosztást tesz lehetővé nyugdíjas korban. A Roth IRA-hoz való hozzájárulás lehetősége adóbevallásán és bevételén alapul. Íme a Roth IRA járulékbevételek fokozatos megszüntetési határai 2022-re:

• 129 000–144 000 USD – egyedülálló adófizetők és háztartásfők
• 204 000 és 214 000 dollár között – házas, közösen beadják
• 0–10 000 USD – Házas, külön beadva

Hagyományos IRA-k adózás előtti dollárból finanszírozzák, és a járulékok levonhatók az adóból. Jövedelme nem befolyásolja a hagyományos IRA-hoz való hozzájárulását. Az adóhivatal azonban figyelembe veszi az ön véleményét módosított korrigált bruttó jövedelem (MAGI) és hogy vonatkozik-e Önre a munkahelyi nyugdíjprogram a levonható összeg meghatározására. Ha Ön házas, az IRS azt is figyelembe veszi, hogy az Ön házastársára vonatkozik-e a munkahelyi terv.

2022-ben a teljes levonás megengedett, ha Önre vonatkozik egy munkahelyi terv, és Ön:

• Egyedülálló vagy családfő, és a módosított AGI 68 000 USD vagy kevesebb
• Házas, közösen benyújtott vagy jogosult özvegy (er) 109 000 USD vagy kevesebb módosított AGI-vel

Ha Önre nem vonatkozik a munkahelyi terv, és egyedülállóként, családfőként vagy jogosult özvegyként jelentkezik, jövedelmétől függetlenül levonhatja a teljes hozzájárulást. Ugyanez igaz, ha Ön házas, és a házastársára sem vonatkozik a munkahelyi terv. A közösen benyújtott házaspárok esetében a teljes levonás megengedett, ha a MAGI 204 000 USD vagy kevesebb.

Az éves hozzájárulási korlát mindkét típusú IRA esetében azonos. 2022-ben legfeljebb 6000 dollárral járulhat hozzá. Ha Ön 50 éves vagy idősebb, további 1000 USD összegű felzárkóztatási hozzájárulás engedélyezett.

Be lehet tenni CD-ket IRA-ba?

Letéti igazolások bankok és hitelszövetkezetek által kínált lekötött betétszámlák. Amikor kinyit egy CD-t, letétbe helyez egy bizonyos összeget, amely egy előre meghatározott futamidő alatt kamatozik. Amikor a CD lejár, lehetősége van kivenni kezdeti megtakarításait és a megkeresett kamatokat, vagy új CD-re tenni.

Ha IRA-t nyit a ügynöki számla, brókercége CD-ket kínálhat nyugdíjmegtakarítási lehetőségként. A minimális betét összege, a lejárati idő és a megkeresett kamatláb CD-nként változik.

A másik lehetőség az IRA CD megnyitása egy bankban. Az IRA CD-k olyan CD-k, amelyeket kifejezetten IRA-ban való tárolásra terveztek. A bankok kínálhatnak hagyományos IRA CD-ket és Roth IRA CD-ket. Ami azt illeti, hogy miben különböznek a többi bank által kibocsátott CD-től, az alábbiakban különböztetik meg őket egymástól:

• Adózás. Az IRA CD-k az IRA adózási szabályait követik a kivonásra. Például a hagyományos IRA CD-k korai kivonása 10%-os adóbírsággal sújtható.
• Feltételek. A lejárati idő hosszabb lehet; például lehetősége van elmenteni egy 10 éves IRA CD-re.
• Árak. Az IRA CD-k kamatai magasabbak lehetnek, mint a szokásos CD-k, mivel általában hosszabb futamidejűek.

Az IRA CD-k lehetnek A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) által biztosított amikor egy FDIC tagbank, akárcsak más banki CD-k. A jelenlegi FDIC fedezeti limit betétesenként, számlatulajdonosonként és pénzintézetenként 250 000 dollár. Ez azt jelenti, hogy védve vannak abban a ritka esetben, ha bankja csődbe megy.

Helyezzen CD-ket az IRA-ba?

A CD-k IRA-ba való elhelyezése vagy az IRA-CD megnyitása akkor lehet értelme, ha biztonságos módot keres a nyugdíjba fektetésre. Ha FDIC-biztosított CD-ket tart, a betétjei a fedezeti korlátokig védettek. És összességében a CD-k a pénzbefektetés legbiztonságosabb módjai közé tartoznak, mivel kiszámítható megtérülési rátát kínálnak.

Ami azt illeti, hogy mennyit kereshet egy IRA CD-vel, az árak magasabbak lehetnek, mint más CD-lehetőségek esetében. De lehet, hogy nem hasonlíthatók össze a részvényekkel megszerzett hozamokkal, tőzsdén kereskedett alapok (ETF) vagy más nagyobb kockázatú befektetések. Ezért fontos mérlegelni, hogy milyen kockázat/nyereség egyensúlyt szeretne elérni.

Vegye figyelembe a befektetési időkeretet is, és azt, hogy mennyire kényelmes portfóliójának egy részét hosszú távon CD-ken tartani. Tegyük fel például, hogy megnyit egy 10 éves IRA CD-t, amely 1,5%-ot keres. éves százalékos hozam (APY) Ma. A számlanyitástól számított egy éven belül azonban az árfolyamok emelkednek, és az új 10 éves IRA CD-k most 2%-ot kínálnak.

Kiveheti a pénzt az eredeti CD-ről, és a pénzt egy új vásárlására fordíthatja a magasabb APY-nál. De ez kiválthatja a CD korai visszavonási büntetés és az IRA korai visszavonási büntetés. Tehát annak ellenére, hogy a CD-k biztonságosak, a kamatlábak tekintetében még mindig szembe kell néznie egy bizonyos mértékű kockázattal.

Az IRA CD-k létrázása segíthet minimalizálni ezt a kockázatot. Val,-vel CD létra stratégiát követve több CD-t nyithat meg egy IRA-n belül, különböző lejárati feltételekkel és kamatokkal. Ily módon a CD-k folyamatosan érlelődnek, amelyeket aztán felguríthat, ha a díjak emelkednek.

Bottom Line

Ha biztonságos befektetési lehetőséget szeretne a nyugdíjba vonuláskor, érdemes lehet egy IRA megnyitását CD-k tárolására vagy egy IRA CD beállítását. Először meg kell határoznia, hogy milyen típusú IRA-t kell nyitnia, a jövedelme és a preferált adókedvezmények alapján. Ezután körülnézhet, hogy összehasonlíthassa IRA CD díjak és a lejárati feltételeket, hogy megtalálja a megfelelőt megtakarítási stratégiájához.