Helyezzem az IRA-imat a cégem 401(K)-jába?

Ha egy vagy több IRA-ba fektet be, és új munkát kezd egy olyan munkáltatónál, aki a 401(k) tervet, akkor felmerülhet egy fontos kérdés – át kell-e helyeznie vagyonát az IRA-ból az új 401(k)?

Bár a kérdés logikus, ritkán vetődik fel, mivel az IRA „borulása” általában az ellenkező irányba történik, befektetők a 401(k) eszközöket az IRA-ba helyezik át, amikor otthagyják a munkahelyüket, vagy egyszerűen csak azért, hogy kihasználják az IRA által biztosított befektetési szabadságot ajánlatokat. Mindazonáltal lehet néhány jó oka annak, hogy az IRA-kat áthelyezze a vállalat 401(k) kódjába. Ebben a cikkben megvizsgáljuk ennek a manővernek az előnyeit és hátrányait.

A „fordított” IRA-gurulások megértése

Az IRA-számlán lévő eszközök 401(k)-be történő „átforgatását” néha „fordított” átgörgetésnek nevezik. Ennek az az oka, hogy sokkal gyakoribb, legalábbis manapság, hogy az eszközöket ellenkező irányba mozgatják – innen a 401(k) IRA-nak. Ez gyakran előfordul, amikor egy alkalmazott elhagyja a munkahelyét, vagy ha valaki több befektetési lehetőséget szeretne, mint egy szigorú vállalati 401(k).

Minden bizonnyal lehetséges azonban az eszközök áthelyezése más típusú nyugdíjszámlák között. Fontos azonban ellenőrizni, hogy munkáltatója 401(k) elfogadja-e az ilyen típusú bejövő átutalásokat. Egyes tervek igen, mások viszont nem. Az IRS útmutatót is ad arra vonatkozóan, hogy milyen típusú átutalások engedélyezettek, és hogyan jelentheti azokat.

Amint ez az útmutató is kimondja, 12 hónapos időszakonként csak egyszer fordulhat elő, és minden tranzakciót jelentenie kell, amikor benyújtja éves adóbevallását mind a közvetlen, mind a közvetett meghosszabbításokra. Ha kihelyezi az eszközöket az IRA-ból, akár a 401(k)-be, akár más célra helyezi el ezeket, az IRA-bróker 1099-R nyomtatványt küld Önnek, amely megmutatja, mennyi pénzt vett ki az IRA-ból. Az 1040-es adóbevallásán adja meg az összeget az „IRA Distributions” feliratú sorban. A rögzített „adóköteles összeg” 0 USD legyen. Válassza a „rollover” lehetőséget.

Bár ez a manőver szokatlan, bizonyos körülmények között előnyökkel járhat.

Az IRA 401(k)-vé alakításának előnyei

Számos oka van annak, hogy miért szeretné áthelyezni az IRA-eszközöket a 401(k)-be:

• Korábbi hozzáférés a pénzéhez. Az IRA-k és a 401(k) csomagok eltérő korhatárral rendelkeznek arra vonatkozóan, hogy mikor veheti igénybe a forgalmazást. Általában 55 évesen kezdheti el használni a pénzt egy 401(k)-ben, de várnia kell 59,5 éves koráig, hogy hozzáférjen az IRA-ban lévő pénzhez. Ha azt tervezi, hogy korai nyugdíjba vonul, ez az öt év különbség fontos lehet.
• Alacsonyabb költségek. A legtöbb 401(k) tervnek olyan adminisztratív és egyéb költségei vannak, amelyek költséghányadát magasabbra teszik, mint a szokásos IRA-k. Azonban néhány A 401(k) tervek, különösen a sok résztvevővel rendelkező nagyvállalatok esetében, valójában olcsóbbak lehetnek, mint a IRA. Ez különösen igaz, ha kezelt opciókat, például céldátum alapokat használ. Egyes 401(k) szolgáltatók ingyenes pénzügyi tanácsadást is biztosíthatnak Önnek.
• Védelem a hitelezőkkel szemben. A 401(k) tervekben tartott eszközök jobban védettek a hitelezőkkel szemben, mint az IRA-ban tartott eszközök. Az IRA-k egy bizonyos összegig csődvédelem alatt állnak, de a 401(k) terveknek nincs ilyen korlátja.
• A minimális elosztást elhalaszthatja. Ahogy a 401(k) lehetővé teszi a disztribúciók korábbi elfogadását, mint az IRA, lehetővé teheti a disztribúciók elhalasztását is. Az IRS megkövetelheti, hogy kezdjen el pénzt kivenni az adózás előtti nyugdíjszámlákról, például az IRA-król, amikor eléri a 70. életévet, de ezeket a felosztásokat elhalaszthatja a 401(k) értéktől, amíg még dolgozik.
• 401(k) kölcsönök. A 401(k)-ből való kölcsönzés az utolsó lehetőség lehet, de ha nagyon ragadt a készpénzért, fontos felismerni, hogy egyes 401(k)-csomagok lehetővé teszik a kölcsönöket. A kölcsönök nem engedélyezettek az IRA-alapú tervekhez, így ha eszközeit áthelyezi a 401(k)-be, vészhelyzetben könnyebben elérhetővé teheti azokat.
  

Az IRA 401(k)-vé alakításának hátrányai

Mint minden befektetési döntésnek, az IRA-eszközök 401(k)-be való áthelyezésének is vannak lehetséges hátrányai:

Korlátozott befektetési lehetőségek. Az IRA egyik előnye, hogy szinte mindenbe befektethet. Ezzel szemben a 401(k) fiókok gyakran sokkal korlátozottabbak. Egyes vállalati 401(k) fiókok például csak néhány befektetési alapba teszik lehetővé, vagy arra ösztönzik, hogy vállalati részvényekbe fektessen be.

Bizonyos körülmények között könnyebb lehet hozzáférni az IRA-alapokhoz, mint a 401(k)-ben tároltokhoz. Bár az IRA-k nem teszik lehetővé sürgősségi kölcsön felvételét, vannak olyan kiskapuk, amelyek lehetővé teszik a korai szétosztást anélkül, hogy büntetés (de még adótartozással) a felsőoktatás költségeire és az első lakásvásárlásra (legfeljebb $10,000).

Olcsó befektetési tanácsadás. Ha a 401(k)-tervhez nem tartozik befektetési tanács, és ebben szeretne segítséget kérni, sok IRA kínál segítséget a befektetések kiválasztásában – mindaddig, amíg nem bánja, ha robo-tanácsadóval dolgozik. Természetesen egy pénzügyi tanácsadó is segíthet a befektetések kezelésében a 401(k) esetében, de ennek csak korlátozott haszna lehet, tekintve, hogy a 401(k) esetében jellemző a kis, válogatott befektetési választék.

Alsó vonal

Ha új munkát kezd egy olyan munkáltatónál, amely 401(k) tervet kínál, akkor felmerülhet a kérdés, hogy áthelyezheti-e befektetéseit IRA-jából az új tervbe. Bár szokatlan, ennek bizonyos előnyei lehetnek, ha korán szeretne hozzáférni nyugdíjalapjához, vagy nyugdíjba vonulásáig elhalasztja az elosztást. Ennek az a hátránya, hogy a legtöbb 401 (k) terv sokkal korlátozottabb befektetési lehetőséggel rendelkezik, mint az IRA.