Mi a jobb most a megtakarításaim számára, a fix vagy változó kamatozás?

A bankban készpénzben megtakarított emberek számára jó idő van. A megtakarítási, pénzpiaci és letéti jegyek (CD-k) kamatai legalább 2007 óta a legmagasabb szinten vannak, a legjobb opciók pedig 5,00%-os APY-t kínálnak Önnek. Kiváló alkalom a széna készítésére, miközben süt a pénzügyi nap.

De ennek különböző módjai vannak. És a Federal Reserve talán még mindig túrázik a szövetségi alapok kamata (a megtakarításokat és a CD-hozamokat befolyásoló kamatláb), a zárolt vagy változó kamatozású megtakarítási járművek közötti választás jelentős változást hoz az úton.

A Fix vs. Változó árfolyamok

Azok a bankszámlák, amelyeken tetszés szerint be- és felvehetsz befizetést, mint például a megtakarítási, pénzpiaci és kamatfizető csekkszámlák, gyakorlatilag mindig változó kamatozásúak. Ez azt jelenti, hogy a bank vagy hitelszövetkezet módosíthatja a

éves százalékos hozam (APY) akkor fizet az egyenlegére, amikor csak akar. És nem kell előzetes figyelmeztetést adnia.

Ezzel szemben készpénz-megtakarításának egy részét a CD banknál vagy hitelszövetkezetnél. Itt a kamatláb a megnyitni kívánt CD időtartamára vagy futamidejére fix. Például most az ország legjobb 1 éves CD-je 5,50% APY-t fizet. Ez azt jelenti, hogy garantáltan megkeresi ezt a kamatlábat arra az évre, amikor a CD-t birtokolja, függetlenül attól, hogy mi történik a Fed kamatlábváltozásaival. Ez minden CD-kifejezésre igaz, ami azt jelenti, hogy egy 5 éves CD megnyitása azt jelenti, hogy a CD díját teljes öt évre garantálják.

A CD-k kompromisszuma az, hogy kötelezettséget kell vállalnia arra, hogy a teljes futamidőre ott tartja a pénzét. Ha úgy dönt, hogy a lejárat előtt kiveszi az összeget, a bank vagy a hitelszövetkezet előírja korai visszavonási büntetés ami levonja a kamatbevételét.

Amikor a fix árfolyam a legvonzóbb

CD megnyitása, különösen egy közép- és hosszú távú, különösen akkor jártas, ha olyan pénzeszközökkel rendelkezik, amelyekre egy ideig nem lesz szüksége, és magasak a kamatai. Jelenleg ez a helyzet, amikor a banki betéti kamatok 15 éves csúcson vannak a Federal Reserve 2022 márciusa óta tartó agresszív kamatemelési kampánya miatt.

Mivel a CD-kamatláb rekordszinten van, a most megnyitott CD-k hónapokra vagy évekre ebben a csillagjegyben maradnak, függetlenül attól, hogy a Fed mit kezd a szövetségi alapkamatokkal. Még azután is, hogy a Fed elkezdi visszafojtani a kamatokat – ami az előrejelzések szerint még ebben az évben vagy 2024-ben fog megtörténni –, a CD-kamatláb garantált lesz a lejáratig.

Más szóval, a fix kamatlábakat használhatja előnyére, ha a kamatlábak jelenleg magasak, de várhatóan magasak lesznek hanyatlása a nem túl távoli jövőben, ami lehetővé teszi, hogy a mai nagy kamatlábakat sokkal lejjebb terjessze út.

Amikor a változó kamatozás jobb

A másik oldalon a változó kamatozás a megtakarító barátja, amikor a kamatlábak emelkednek. Ez azóta is így van, hogy a Fed tavaly elkezdte a kamatemelést. Az elmúlt 15 hónapban a Fed 10 kamatemelést hajtott végre – ezek közül sok meglehetősen agresszív volt – annak érdekében, hogy a szövetségi alapok kamatát halmozottan 5,00%-kal emelje.

Ennek eredményeként az árak tovább magas hozamú megtakarítás és pénzpiaci számlák emelkedtek a Fed kampánya során. Amint az alábbi ábrán látható, a legjobban fizető országosan elérhető megtakarítási számla 0,70%-os APY-t fizetett a Fed első kamatemelése előtt. Azóta a legmagasabb hozamú megtakarítási ráta 5,12%-os APY-ra emelkedett.

A belátható jövőben várhatóan bármikor emelkedni fognak az árfolyamok, a változó kamatozású járművek, mint a megtakarítások és A pénzpiaci számlák nagyszerű módja annak, hogy magas hozamot érjenek el, amely folyamatosan magasabb kamatlábhoz igazodik növekedés.

Szóval mit jelent ez most?

A Federal Reserve kamatdöntő bizottsága most ülésezik, a kamathatározat bejelentését szerda délutánra tervezik. Elsöprően várható, hogy a Fed ezúttal kamatszünetet jelent be, 11 ülés óta először. A mai jelentés, amely az inflációt mutatja, továbbra is lassítja ezt a spekulációt.

A piacfigyelők és a szövetségi alapok kamatlábának irányára fogadó kereskedők azonban azt jósolják, hogy ez valószínűleg csak egy kamatátugrás lesz, nem pedig a kamatemelés átfogó kampányának vége. Valójában a kamatkereskedők körülbelül kétharmada jelenleg azt jósolja, hogy a Fed július 26-i ülésén ismét kamatot fog emelni.

Mivel a Fed minden kamatdöntést a legfrissebb gazdasági mutatók és pénzügyi hírek alapján hozza meg, a jóslatok pont ilyenek, és bármikor változhatnak. De ésszerű feltételezés, hogy a kamatlábak egy kicsit magasabbra emelkedhetnek a jelenleginél, bár nem valószínű, hogy nagy növekedéssel. Ez azt jelenti, hogy valószínűleg a Fed-kampányban tapasztalható csúcskamatnál vagy nagyon közel járunk.

Ami azt illeti, hogy hová helyezze megtakarításait, a megtakarítások és a pénzpiaci számlák változó kamatozása még egy ideig nyerő lehet, talán még nagyobb teret hódít. De ha úgy tűnik, hogy a Fed befejezi a kamatemelést, a változó kamatozású számlák hozamai fennsíkra, és csökkenni kezdenek, mivel a bankok gyakran már azelőtt meghozzák a kamatdöntéseket, hogy szerintük hol tart a Fed-kamat fejes.

Tehát talán egy fordulóponthoz közeledünk a közeli horizonton, ahol egy fix kamatozású CD bezárása, miközben visszatér okos lépés, mielőtt a változó kamatlábak csökkenni kezdenek a megtakarítások és a pénzpiacon fiókok.

Díjgyűjtési módszertan közzététele

Az Investopedia minden munkanapon nyomon követi több mint 200 pénzt kínáló bank és hitelszövetkezet árfolyamadatait piac, megtakarítási számlák és CD-k az ügyfelek számára országszerte, és meghatározza a legjobban fizetők napi rangsorát. fiókok. A listánkra való jogosultsághoz az intézménynek szövetségi biztosítással kell rendelkeznie (FDIC bankok számára, NCUA hitelszövetkezetek esetében), és a számla minimális kezdeti befizetése nem haladhatja meg a 25 000 USD-t.

A bankoknak legalább 40 államban elérhetőnek kell lenniük. És bár egyes hitelszövetkezetek megkövetelik, hogy adakozzon egy adott jótékonysági szervezetnek vagy egyesületnek, hogy taggá váljon, ha nem felel meg más jogosultsági feltételeknek. kritériumok (pl. Ön nem egy adott területen él, vagy nem egy bizonyos típusú munkát végez), kizárjuk azokat a hitelszövetkezeteket, amelyek adományozási szükséglete 40 USD vagy több. Ha többet szeretne megtudni arról, hogyan válasszuk ki a legjobb árakat, olvassa el teljes módszertanunkat.