A legjobb HELOC kölcsönök 2023-ban
Erin Gobler személyes pénzügyi edző és író több mint egy évtizedes tapasztalattal. Szakterülete a befektetés, a kriptovaluta, a részvények és egyebek írása. Munkáit jelentős pénzügyi weboldalakon tették közzé, köztük a Bankrate, a Fox Business, a Credit Karma, a The Simple Dollar stb.
A tényt ellenőrizte Lars Peterson
Teljes BioKözel 15 éves írói és szerkesztői tapasztalattal a személyes pénzügyek és a kisvállalkozások területén, Lars Peterson írt és szerkesztett többek között a The Balance, a Wise Bread, a US News és az Amex OPENForum számára. Több mint 20 éves szerkesztőként és íróként könyvkiadás, marketing, műszaki írás, utazás és személyes pénzügyek terén dolgozott. Lars Peterson 2023-ban csatlakozott az Investopediához, miután négy év szerkesztőként dolgozott a The Balancenél.
A lakástőkére vonatkozó hitelkeret (HELOC) egy olyan hitelezési eszköz, amely lehetővé teszi, hogy kölcsönt vegyen fel az otthoni tőke ellenében. A hitelkártyákhoz hasonlóan újra és újra kölcsönkérhetsz HELOC-tól fix hitelkeret erejéig.
Amikor a legjobb HELOC hitelezőt vásárolja, keressen egy olyant, amely versenyképes kamatlábat, megfizethető díjakat és minden olyan szolgáltatást kínál, amely megfelel a keresett hitelezési eszközben.
A HELOC hitelezők értékeléséhez több száz adatpontot gyűjtöttünk össze az ország 14 legnagyobb HELOC hitelezőjéről, beleértve a kamatokat is. díjak és díjak, hitelképességi követelmények, hitel-értékre vonatkozó követelmények, ügyfél-elégedettségi jelentések, regionális elérhetőség és egyéb tényezőket.
Végső ítélet
Rengeteg HELOC opció áll rendelkezésre, így mindenki egyedi igényeitől függetlenül megtalálhatja a megfelelőt. Ha az a cél, hogy olyan hitelezőt találjon, amely lehetővé teszi, hogy a legmagasabb összeget vegye fel otthona értékéhez képest, akkor a PNC Bank és a TD Bank megfelelő lehet az Ön számára. Mindkettő kamatkedvezményt, nagy hitelfelvételi korlátot és a kamatláb rögzítésének lehetőségét kínálja.
Másrészt, ha inkább a díjakat szeretné megtakarítani, fontolja meg a Bank of America vagy a Regions Bank szolgáltatást, amelyek nem számítanak fel éves díjakat, mint sok hitelező. Valójában a Bank of America-nak nincs zárási költsége vagy árfolyamzárolási díja sem, ami több versenytárshoz képest előnyt jelent.
Végül, ha a legtöbb kamatmegtakarítást szeretné elérni, fontolja meg a Citizens Bankot, amely adataink szerint a legalacsonyabb átlagos változó kamatozású THM-mel rendelkezik.
HELOC vásárlásakor fontolja meg, hogy több hitelezőtől kérjen kamatárajánlatot. Előfordulhat, hogy a legtöbb hitelfelvevőnek a legjobb kamatlábat és feltételeket kínáló hitelező nem feltétlenül a megfelelő vagy a legkedvezőbb megoldás az Ön számára.
Hasonlítsa össze a legjobb HELOC kölcsönöket
| HELOC hitelező | Maximális LTV | Minimális hitelpontszám | Eredeti díj |
|---|---|---|---|
| PNC Bank | 89,9% első zálogjog esetén; Második zálogjog esetén 85%. | Nem hozták nyilvánosságra | Nem hozták nyilvánosságra |
| TD Bank | 89,9% 500 000 USD-ig; 80% 500 000 dollár felett | Nem hozták nyilvánosságra | $99 |
| amerikai bank | 85% | Nem hozták nyilvánosságra | Nem hozták nyilvánosságra |
| Régiók Bank | 80% | Nem hozták nyilvánosságra | Egyik sem |
| Polgári Bank | 80% | Nem hozták nyilvánosságra | Nem hozták nyilvánosságra |
Útmutató a HELOC kiválasztásához
Tényezők, amelyeket figyelembe kell venni a HELOC-hitel megszerzésénél
Számos kulcsfontosságú tényező befolyásolhatja a HELOC költségét, és azt, hogy az Ön helyzetében működik-e. Íme néhány megfontolandó:
- Hitelösszeg: Mielőtt kiválasztaná a HELOC hitelezőt, legyen általános elképzelése arról, hogy mennyit szeretne felvenni. Ennek ismerete segít leszűkíteni csak azokat a hitelezőket, amelyek ilyen összegű HELOC-t kínálnak.
- Kamatláb: A THM a kölcsön teljes éves költségét jelenti, és az egyik legfontosabb figyelembe veendő tényező. A hitel nagyságától függően a magasabb THM több ezer dollárral növelheti költségeit.
- Visszafizetés módja: Amint a HELOC sorsolási időszak lejár, elkezdi a törlesztést. A törlesztési időszak általában meghatározott számú év, de kölcsönadónként változhat. Ne feledje, hogy minél hosszabb a törlesztőrészlete, annál alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlete, de annál több kamatot is fizet.
- További díjak: A HELOC általános díjai tartalmazhatnak értékelési díjat, jelentkezési díjat, lezárási költségeket, ügyvédi díjakat stb. A díjak jelentős mértékben növelhetik a HELOC költségeit, ezért a legjobb, ha tájékozódunk ezekről a HELOC megnyitása előtt.
- Felhasználási feltételek: A hitelezőknek közzé kell tenniük a HELOC összes feltételét, hogy áttekinthesse azokat. A fent felsoroltakon kívül a figyelmet érdemlő feltételek és feltételek magukban foglalhatják, hogyan a kamatláb idővel változhat, és az évi húzások számának korlátai, az Ön elállási joga, és több.
Alternatívák a HELOC kölcsönhöz
A HELOC egyike a számos lehetőség közül, amelyek lehetővé teszik, hogy valaki készpénzre váltsa otthoni tőkéjét. A másik két leggyakoribb lehetőség a lakáscélú hitel és a készpénzes refinanszírozási hitel.
A lakáscélú hitel részletre szóló kölcsön – egyszer kap egy összeget, és idővel kifizeti. A lakáscélú hiteleknek vannak bizonyos előnyei a HELOC-kal szemben, beleértve a fix kamatozást és a havi törlesztést.
A készpénzes refinanszírozás abban különbözik a HELOC-tól és a lakáshiteltől, hogy nem vesz fel második hitelt, hanem teljes mértékben kicseréli jelzálogkölcsönét egy újra. Hasonlóan működik, mint bármely más refinanszírozás, de ahelyett, hogy olyan összeget venne fel, amely megegyezik az aktuális egyenlegével, kölcsönt vesz fel. több és készpénzben kapja meg a különbözetet.
A HELOC-ok, a lakáscélú hitelek és a készpénzes refinanszírozás esetében fontos figyelembe venni a kockázatokat. Ha nem fizeti vissza a kölcsönt, akkor azt kockáztatja, hogy lakását elzárják.
Végül, vannak módok arra, hogy pénzt szerezzenek anélkül, hogy a lakástőkére kellene hagyatkozniuk. A két leggyakoribb lehetőség a személyi kölcsön és a hitelkártya. Bár ezeknek az alternatíváknak megvan az az előnye, hogy nem teszik kockára otthonát, gyakran előfordulnak magasabb kamatlábakkal, mert fedezetlenek, és ezért nagyobb kockázatot jelentenek a kölcsönadó.
Gyakran Ismételt Kérdések
-
Levonható-e a HELOC adó?
tudsz vonja le a HELOC után fizetett kamatot, de csak akkor, ha a pénzt otthona „vásárlására, építésére vagy lényeges fejlesztésére” fordítja. Például, ha nyit egy HELOC-ot az adósság összevonására vagy egy nagy családi nyaralás finanszírozására, akkor nem tudja levonni a kamatát, függetlenül attól, hogy mikor fizette ki azt. De ha a HELOC pénzeszközöket arra használta fel, hogy építse fel lakását, akkor a 2025 utáni kamatfizetések levonhatók az adóból.
-
Milyen kreditpontra van szüksége a HELOC-hoz?
Általánosságban elmondható, hogy szüksége lesz a hitel pontszám legalább 620 a HELOC minősítéshez. Ez a pontszám összhangban van a Fannie Mae által a jelzálogjog megszerzésére vonatkozó irányelvekkel. Egyes hitelezők azonban megszabhatják saját HELOC hitelpontszám-követelményeiket, amelyek magasabbak vagy alacsonyabbak, mint 620.
-
Mennyi kölcsönt kérhet a HELOC?
Általánosságban elmondható, hogy lakástőkéjének egy bizonyos százalékáig kölcsönözhet HELOC-t (vagy bármilyen más lakásbefektetési terméket, ami azt illeti). Tegyük fel, hogy van egy 500 000 dollár értékű lakása, és 300 000 dollár jelzáloghitelje van. Más szavakkal, 200 000 dollár saját tőkével rendelkezik.
Most tegyük fel, hogy a hitelezője megengedi hitel/érték arány (LTV) elérheti a 80%-ot, ami azt jelenti, hogy legalább 20% saját tőkével rendelkezik, a fennmaradó 80% pedig kölcsön van. Az 500 000 dollár 20 százaléka 100 000 dollár, tehát további 100 000 dollárt kölcsönözhet (hogy a tartozás együttes összege elérje a 400 000 dollárt) a HELOC segítségével.
-
Csökkenti-e a HELOC az adósság/jövedelem arányt?
A te adósság/jövedelem arány (DTI) a bruttó jövedelmének az a része, amelyet az adósságra fordítanak. Százalékban van leírva, tehát ha minden 100 dolláros bevételből 30 dollár adósságra fordítódik, akkor a DTI 30%. A hitelezők ezt az adatot használják annak meghatározására, hogy valaki mennyi hitelt engedhet meg magának, különösen, ha lakáshitelről van szó.
A DTI figyelembe veszi az összes adósságát, és feltéve, hogy van havi törlesztőrészlete a HELOC-on, ez is benne lesz. Az egyetlen helyzet, amikor a HELOC-ja nem szerepel, az az, ha nincs havi fizetése. Mindaddig, amíg a DTI a HELOC-jával nem haladja meg a hitelező követelményeit, ez nem akadályozhatja meg a hitelkeret megszerzését.
Módszertan
Az Investopedia elkötelezett amellett, hogy elfogulatlan, átfogó értékeléseket nyújtson a fogyasztóknak. A HELOC hitelezők értékeléséhez több száz adatpontot gyűjtöttünk a 14 legnagyobb HELOC hitelezőről, beleértve a kamatlábakat és díjak, hitelképességi követelmények, hitel-értékre vonatkozó követelmények, ügyfél-elégedettségi jelentések, regionális elérhetőség és sok minden több. A legjobb HELOC-hitelezők listájához 14 tényezőt súlyoztunk az általunk összegyűjtött és értékelt 26 tényezőből az egyes hitelezők esetében.
Cash-out Refinanszírozás vs. Lakáshitel: mi a különbség?
Fordított jelzáloghitel vs. Lakáshitel vs. HELOC: Mi a különbség?
