Mi a legtöbb, amit lakáshitellel felvehet?
Lakáshitelek és HELOC-ok használd fedezetül az otthonodban lévő részvényedet. Mivel ezek a kölcsönök az Ön otthona részvényértéke ellen biztosítottak, a hitelezők rendkívül versenyképes kamatokat tudnak kínálni, amelyek általában közel állnak az első jelzáloghitelekéhez. És csakúgy, mint az Ön bankja vagy hitelszövetkezete az első jelzáloghiteleknél, a kölcsönt az Ön saját tőkéjének értéke alapján vállalja.
Ez egy felső korlátot szab a lakáshitel révén felvehető összegnek. A hitelező által felajánlott maximális összeg általában a hitel 80-85%-a kombinált hitel/érték arány (CLTV) arány– a ház értéke és a felvett hitel összege közötti különbség mértéke. Ebben a cikkben elmagyarázzuk ennek kiszámítását, kiemelünk néhány egyéb tényezőt, amelyek befolyásolhatják a maximális hitelösszeget, és megmutatjuk, hogyan számíthatja ki saját maximális összegét.
Kulcs elvitelek
- Mivel a lakáshitelek az Ön otthona ellenében biztosítottak, a felvett kölcsön összege az otthonában lévő tőke értékére korlátozódik.
- Számítsa ki saját tőkéjét úgy, hogy kivonja lakása értékéből azt az összeget, amellyel az első jelzáloghitellel tartozik.
- A hitelezők ennek az értéknek a 85%-át kölcsönözhetik.
- A lakáscélú hitelre való jogosultság a hitelképességtől és a jövedelemszinttől is függ.
- A lakáscélú hitelek díjakat számíthatnak fel, amelyeket előre kell fizetnie, ami tovább csökkenti a kölcsön tényleges maximális összegét.
Mennyi kölcsönt vehet fel lakáshitellel?
Lakáshitelek használja a lakását fedezetként. Amikor ilyen típusú kölcsönt kér, a hitelezője egy másodikat ad zálogjog az otthonában, és az első jelzálogjoggal együtt jogot biztosít az Ön otthonához, ha nem fizet. Emiatt a lakáshitelek nagyon alacsony kockázatot jelentenek a hitelezők számára, mindaddig, amíg kevesebbet kölcsönöznek Önnek, mint amennyit az Ön otthonába fektetett be.
A gyakorlatban minden hitelezőnek más-más iránymutatása van annak meghatározására, hogy mekkora összeget kölcsönözhet Önnek. Általában ezeknek az irányelveknek a legfontosabb része az, hogy milyen CLTV arányt tud kínálni a bank. Ez a kölcsön összegének az Ön otthonában lévő saját tőkéhez viszonyított aránya. Az Ön saját tőkéje az otthona értéke, mínusz az első jelzáloghitellel még tartozása.
Íme egy egyszerű példa: Sok hitelezőnél a maximális CLTV arány 80%. Ha az Ön otthona 300 000 dollárt ér, a maximum, amit felvehet, ennek 80%-a – 240 000 dollár. Tegyük fel azonban, hogy jelenleg 150 000 dollárral tartozik az első jelzáloghitelére. Ezt le kell vonni a teljes összegből, mert a bank nem ad kölcsön olyan pénzt, amelyet még nem keresett meg. És 240 000 dollár mínusz 150 000 dollár 90 000 dollár. Tehát ez lenne a maximális hitelösszeg.
Ez azonban nem egészen a történet vége. Csakúgy, mint a lakáshitelre való jogosultság az első jelzáloghitel esetén, ez függhet az Ön foglalkoztatási előzményeitől, jövedelmétől és hitel pontszám. Ezek a tényezők befolyásolhatják a kölcsönre kínált kamatlábat is, mivel az alacsonyabb hitelképesség azt sugallja, hogy nagyobb a kockázata annak, hogy nem teljesíti a kölcsönt.
A maximálisan elérhető mennyiség hitelt felvenni lakáshitelre számos tényezőtől függ – nem csak attól, hogy mennyi tőke van az Ön otthonában, hanem a hitelképességétől és a jövedelmétől is. Ez az egyes hitelezők által alkalmazott irányelvektől is függ.
Egyéb megfontolások
Bár a fenti számítások lehetővé teszik, hogy kiszámítsa a maximálisan elérhető lakáscélú hitel összegét van néhány egyéb költség és díj, amelyeket figyelembe kell vennie a ténylegesen elérhető maximális hitel kiszámításakor te.
Például, amikor lakáshitelt vesz fel, előfordulhat, hogy ugyanazokat a zárási költségeket kell fizetnie, mint az első jelzáloghitelnél, például a hitelfeldolgozási díjakat, kezdeményezési díjak, értékelési díjak és felvételi díjak. Hacsak nincs sok készpénz a kezében, ezeket valószínűleg a felvett kölcsönből fizetik ki, és ezért csökkentik a kapott maximális összeget.
Hasonlóképpen, a hitelezők fizetést követelhetnek pontokat–azaz előre fizetett kamat – záráskor. Minden pont a kölcsön értékének 1%-a. Tehát egy 100 000 dolláros kölcsönnél egy pont 1000 dollárba kerülne. Ez az előzetes kamat hosszú távon pénzt takaríthat meg, de rövid távon tovább csökkenti a maximális hitelösszeget.
Végül ne feledje, hogy a lakáscélú hiteleknek is lehet minimális korlátja. Bár egyes hitelezők 10 000 dollárért nyújtanak hitelt, sokan nem ad egyet 35 000 dollárnál kevesebbért. Ez logikus, mert a hitelfelvétel költségei meglehetősen magasak lehetnek a kis hitelösszegekhez képest.
Hogyan számíthatom ki a maximális lakáshitel-összeget?
Képet kaphat a maximálisan felvehető hitelről, ha kiszámolja az otthonában lévő tőke értékét – ez az otthona értékének mínusz a jelzáloghitellel való tartozása. Lehetséges, hogy lakáshitelt kaphat ennek az értéknek a 85%-áig.
Mi az a kombinált hitel/érték arány?
A bankok és hitelszövetkezetek így fejezik ki, hogy mekkora összeget tudnak lakáshitelre hitelezni. A hitelezők általában az Ön által birtokolt részvények értékének 80%-át vagy 85%-át kínálhatják.
Jogosult vagyok-e lakáshitelre?
Ahhoz, hogy jogosult legyen a lakáscélú hitelre, jelentős mennyiségű vagyonnal kell rendelkeznie az otthonában. Egyes hitelezők követelményeket támasztanak az Ön hitelképességével vagy jövedelmi szintjével kapcsolatban. A legjobb, ha körülnézünk, amikor lakáshitelt keresünk, mert a jogosultság és a kamatlábak nagyon eltérőek a hitelezők között.
Alsó vonal
A lakáscélú hitelek az Ön lakása ellenében biztosítottak, így nem vehet fel többet, mint amennyi az Ön otthonában lévő tőke értéke. Az Ön saját tőkéje az otthona értéke mínusz az első jelzáloghitellel tartozása. A hitelezők ennek az értéknek akár 85%-át is kölcsönadhatják.
A gyakorlatban a lakáshitelre való jogosultság függ a hitelképességétől, a jövedelmi szinttől és egyéb tényezőktől is. Ezek a kölcsönök jelentős díjakat is felszámíthatnak, amelyeket esetleg előre kell fizetnie, ami tovább csökkenti a kölcsön tényleges maximális összegét.
