Életbiztosítási díj finanszírozása: megéri a kockázatot?
Az életbiztosítási díj finanszírozása magában foglalja a harmadik fél kölcsön a kötvény kifizetésére prémiumok. A többi hitelhez hasonlóan a hitelező kamatot számít fel, a hitelfelvevő (jelen esetben a biztosított) pedig rendszeresen törleszti a kölcsönt. törlesztőrészletek a tartozás kiegyenlítéséig vagy a biztosított elhalásáig, ilyenkor jellemzően biztosítással fizetik ki az egyenleget bevétel.
Ez a stratégia hasznos lehet nagy nettó vagyonú egyének (HNWI-k), akik nem akarnak vagyont likvidálni, hogy a költséges életbiztosítási díjakat azonnal kifizessék. De túl kockázatos a gyakorlat?
Kulcs elvitelek
- Az életbiztosítási díjak finanszírozása kölcsönzött pénzt használ fel a biztosítási díjak finanszírozására.
- A nagyon nagy életbiztosítási kötvényekkel rendelkezők vonzónak találhatják ezt a lehetőséget, ahelyett, hogy felszámolnák az eszközöket a készpénz megtalálása érdekében.
- Minél magasabb az életbiztosítási kötvény összege, annál drágábbak a díjak.
- A biztosítási díjfinanszírozás három kockázati területe a minősítési kockázat, a kamatlábkockázat és a kötvénybevételi kockázat.
- Aggodalomra ad okot, hogy a kötvény készpénzes értéke nem nőhet olyan gyorsan, mint a kamatláb.
Miért érdemes biztosítási díjfinanszírozást igénybe venni?
Először is nézzük meg, miért gondolják az emberek a biztosítási díjak finanszírozását. Az amerikaiak közel 52%-ának van a életbiztosítás politikát, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy szeretteik anyagi biztonságban vannak, ha a biztosított elhunyt.
A díjak nagymértékben változnak a kötvény típusától, életkorától, egészségi állapotától (és egészségügyi szokásaitól), és természetesen a kötvény méretétől függően.
Például egy 47 éves nemdohányzó férfi 20 évre 100 000 dollárt kaphat. időtartamú élet politika körülbelül 19 dollár havonta; a prémium havi 34 dollárra emelkedne egy 250 000 dolláros kötvény esetén.
A HNWI-k azonban jellemzően több millió vagy tízmillió dolláros fedezetet keresnek az üzleti, öröklési és adóügyi kérdések megoldására. Egy 25 millió dolláros, 20 éves futamidejű életbiztosítás ugyanarra a személyre körülbelül havi 2100 dollárba kerülhet, és – itt nagyon drágává válhat – egész élet a politika havi 15 000 dollárnál kezdődik.
Mivel a prémiumok évente akár 100 000 USD-t is meghaladhatnak, a prémium finanszírozásnak van értelme, mivel lehetővé teszi az emberek számára, hogy kölcsönt vegyenek fel egy rövid lejáratú irányadó kamatlábhoz közeli kamatláb mellett, miközben megtartják azt a pénzt, amelyet olyan befektetésekre költöttek volna, amelyek magasabb ROI. A díjfinanszírozás a biztosított kiváltását is megakadályozhatja tőkenyereség adók felszámolták-e vagyonukat, hogy előre fizessék a díjat.
A magas biztosítási díj fizetésére személyi kölcsön felvétele kevesebb kockázattal járhat, mint a biztosítási díj finanszírozása.
Néhány kockázat
Bár a stratégia bizonyos személyek számára megfelelő, bizonyos kockázatokat rejt magában, amelyeket mérlegelni kell, mielőtt bármilyen döntést hozna. Ezek a kockázatok (de nem kizárólagosan):
Kamatkockázat
A kamatok most alacsonyak, de ha emelkednek, az bajt jelenthet. „A prémium finanszírozási hitelnek legtöbbször a változó kamatozású” – mondja James Holtzman, a Legend Financial Advisors okleveles pénzügyi tervezője. „Jelenleg ez nagyszerű dolog. De amikor a [kamatlábak] emelkednek, az valóban felemésztheti azokat az előnyöket, amelyeket először próbált elérni.”
Minősítési kockázat
A hitelezők általában megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy a kölcsön minden megújításakor újra minősítsenek, ekkor a kölcsön járulékos újraértékelődik (a biztosítékok lehetnek ingatlanok, részvények és egyéb eszközök és befektetések). Ha a biztosíték értéke egy bizonyos küszöb alá esett, előfordulhat, hogy a biztosítottnak további fedezetet kell nyújtania a kölcsön ellenében.
Ellenkező esetben a kölcsön esedékessé válhat, vagy magasabb kamattal lehet megújítani. Mivel a kölcsön minden futamidő végén megújításra kerül a biztosított elhalálozásáig, a minősítési kockázat mindig fennáll, akár a biztosíték értékéhez, akár a hitelező egyéb tényezőjéhez kapcsolódik. jegyzési standardok.
Politikai bevételi kockázat
Ha a politika készpénz átvételi érték alulteljesít, a hitel egyenlege meghaladhatja a fedezet értékét, ebben az esetben a biztosított kénytelen lenne több fedezetet nyújtani a nemteljesítés elkerülése érdekében.
Hasonlóképpen, ha a haláleseti juttatás nem növekszik, a kötvény a vártnál kevesebb fedezetet nyújthat, amikor a kölcsönt végül kielégítik. A legrosszabb esetben a biztosított hagyatékának vissza kell fizetnie a kölcsönt, ha a haláleseti segély nem tudná.
Mi az a prémium finanszírozású életbiztosítás?
A díjfinanszírozás az életbiztosítási díjak kifizetésére kölcsönzött pénzt használ fel. Ezt leggyakrabban nagyon nagy kötvényekkel (amelyek nagyon nagy haláleseti ellátást fizetnek) együtt teszik, így a kötvénytulajdonosnak nem kell saját tőkéjét lekötnie. Ehelyett a tőkét a hitel fedezeteként használják fel.
Hogyan jogosult a prémium finanszírozásra?
A prémiumfinanszírozásban részt vevő hitelezők biztosítani akarják, hogy a következő kritériumok teljesüljenek:
- A biztosított pénzügyileg hozzáértő, nagy nettó vagyonnal (de korlátozott likvid eszközökkel)
- A biztosított 70 év alatti és jó egészségi állapotban van.
- Egy egyértelműen bizonyított biztosítható érdek és pénzügyi szükséglet.
- Kizárólag a biztosítási szerződésen kívül további biztosítékok megléte.
- Külső jogi vagy pénzügyi tanácsadó bevonása.
- Egy bizonyított kilépési stratégia a haláleseti juttatások kifizetése mellett.
Hogyan keresnek pénzt a prémium pénzügyi cégek?
A prémium finanszírozásban részt vevők a többi hitelhez hasonlóan a felvett pénz után fizetett kamatból keresnek pénzt.
Alsó vonal
Egy képzett pénzügyi tervező vagy tanácsadó segíthet ezeknek a kockázatoknak a mérséklésében. A kamatlábkockázat például csökkenthető (vagy megszüntethető), ha a hitelező a sapka hogy milyen magasra emelkedhet a kamatláb, vagy kínál-e a fix kamatozású. És a kötvénybevételi kockázat csökkentése érdekében a biztosított egy speciális haláleseti lovas.
Az ilyen intézkedések általában növelik a kötvény költségeit, de segítenek csökkenteni a biztosítási díjak finanszírozásával kapcsolatos kockázatokat, és nyugalmat biztosítanak. A közelmúltban a pénzügyi szakértők lakáshitel felvételét javasolták az egészségbiztosítás magas díjainak támogatására. A 2017-es adócsökkentési és foglalkoztatási törvény értelmében azonban már nem lehet levonni egy lakáscélú hitel, ha a pénzt nem vásárlásra, építkezésre vagy felújításra használják fel a itthon. Ma ezen kockázatok teljes elkerülése érdekében érdemes megfontolni a személyi banki kölcsön.
