Hogyan működnek a katonai nyugdíjak

Míg a legtöbb dolgozó amerikai számára a nyugdíj a múlté, a katonai szolgálat egyik legnagyobb vonzereje az élethosszig tartó öregségi nyugdíj megszerzésének lehetősége – függetlenül attól, hogy a katonaság után továbbra is a civil világban dolgozik-e, vagy nem.

Az egyik hátrány azonban az, hogy az Egyesült Államok katonai nyugdíjrendszere összetett és nehezen érthető. A nyugdíjtervek drasztikusan megváltoztak az évek során, és az, hogy mire jogosult, többek között attól is függ, hogy mikor csatlakozott a katonasághoz, és mennyi ideig szolgált.

Kulcs elvitelek

A szolgálati tagok két különböző nyugdíjjárműhöz férhetnek hozzá: egy nyugdíjhoz, amelyet csak azok vehetnek igénybe, akik legalább 20 év szolgálati idő után vonulnak nyugdíjba, valamint egy takarékossági megtakarítási csomagot.
Napjainkban a legtöbb szolgáltatást igénybe vevő tag a következő két program valamelyikén dolgozik: a High 36 vagy a Blended nyugdíjrendszer.
A High 36 terv szerint, aki 20 évesen nyugdíjba megy, az alapbérének 50%-át kapja. nyugdíjat, de minden további évben, amelyben maradnak, 2,5%-kal több szorzót kapnak a sajátjuk felé nyugdíjazás. Ha elérik a 40 évet, nyugdíjként megkapják a teljes alapbérüket.
instagram viewer
A vegyes nyugdíjrendszer hasonló, de a szorzó minden szolgálati évre 2,5%-ról 2%-ra csökken. 20 éves nyugdíjba vonuláskor a nyugdíjfizetés az alapbér 40%-a, nem pedig 50%-a, mint a régi tervnél. A kormánytól érkező nyugdíj kevesebb ebben a tervben.

Hogyan működik a katonai nyugdíjazás

A katonai nyugdíjrendszer egészen másként működik, mint a magánszektorban. A szolgáltatás tagjai két különböző nyugdíjjárműhöz férhetnek hozzá:

Nyugdíj, amelyet csak az kaphat, aki legalább 20 év szolgálati idő után megy nyugdíjba. Teljes mértékben a kormány finanszírozza, és életjáradékként fizetik ki.
A Takarékos megtakarítási terv (TSP), egy adókedvezményes nyugdíj-előtakarékossági számla, hasonlóan a szövetségi alkalmazottak 401(k)-hez. A TSP-k jellemzően önfinanszírozók, bár a kormány is hozzájárul az új standard nyugdíjazási tervhez. Az ellátás igénybevételéhez nem szükséges 20 évig szolgálatot teljesíteni; ez a pénz a szolgálati tagé.

A pontos szabályok és előnyök az évek során változtak, több különböző terv is be- és megszűnt. A nyugdíjprogram típusa attól függ, hogy mikor lépett be a katonaságba, de a két fő tervtől függ tartalmaz nyugdíj- és takarékossági megtakarítási tervet is, bár a nyugdíjrészt csak 20 szolgálat után kaphatja meg évek.

Az utolsó csomag, a High-36 vagy a „High 3” már nem elérhető, kivéve, ha az átmeneti időszak alatt úgy döntött, hogy feliratkozik, és a pénzügyi előnyök csak azok számára érhetők el, akik legalább 20 évet szolgálnak. Ebben a régi rendszerben a kormány nem fizetett be hozzájárulást a TSP-számlákhoz, bár a szolgálati tag fizethetett fizetésének egy részét az IRS által meghatározott határig.

2017 folyamán egy új tervet vezettek be, a BRS-t (Blended Retirement System). A nyugdíj darabját továbbra is fenntartják a legalább 20 évig bentlakóknak, de összegét némileg csökkentik, cserébe az állam hozzájárul a TSP-hez (tehát „keverék”). A TSP pénze az egyént illeti, még akkor is, ha jóval 20 év előtt nyugdíjba megy.

Ne feledje, hogy a nyugdíjazási tervek eltérően működnek a tartalékosok és a fogyatékkal élők esetében.

Az aktív szolgálatot teljesítő katonai nyugdíjazási tervek típusai

Míg a múltban léteztek más programok, az aktív szolgálatot teljesítő tagok nyugdíjprogramjainak két fő típusa az jelenleg a High 36 (vagy „High 3”), az örökölt terv, amelybe egyesek belevághattak, vagy a BRS, amelyet néhány éven belül fokozatossá váltak. ezelőtt.

Íme a két terv összehasonlítása:

Korábbi terv: Magas 36

Képesítések: Ez az örökölt nyugdíjkonstrukció azoknak szól, akik szeptember között léptek katonai szolgálatra. 1980. 8. és jan. 1, 2018, és legalább 20 évet szolgált. Amíg a szolgáltatás fokozatosan megszűnt, néhány szolgáltatási tagnak lehetősége volt maradni ennél a tervnél, vagy áttérni a BRS-re.

Nyugdíj: A védelmi minisztérium szerint az ebből a programból származó nyugdíjazás „a szolgálati évek számának 2,5%-a és a a tag legmagasabb 36 havi alapbérének átlaga.” Mivel ez általában a szolgálat utolsó három éve, gyakran „Magasnak” nevezik 3.”

A program szerint, aki 20 évesen megy nyugdíjba, az alapbére 50%-át kapja nyugdíjként, de minden további évben, amelyben maradnak, 2,5%-kal több szorzót kapnak a sajátjuk felé nyugdíjazás. Ez azt jelenti, hogy ha valaki eléri a 40 évet, akkor nyugdíjként megkapja a teljes alapbérét.

TSP: A kormány nem járult hozzá a TSP-hez, így bármi hozzájárulást kizárólag a szolgálati tagtól függ.

Jelenlegi terv: Vegyes nyugdíjrendszer

Képesítések: Ez az egyetlen nyugdíjprogram azoknak, akik januártól léptek szolgálatba. 1, 2018, de a már szolgálatot teljesítőknek (legfeljebb 12 évnél fiatalabbak) volt egy opt-in időszak, amikor választhattak, hogy maradnak a korábbi tervnél, vagy váltanak a BRS-re.

Nyugdíj: A BRS hasonló abban az értelemben, hogy az öregségi nyugdíjakat az utolsó 36 havi fizetés alapján számítják ki. A szorzó minden szolgálati évre azonban 2,5%-ról 2%-ra csökken. Ez azt jelenti, hogy a kormánytól származó nyugdíj kevesebb lesz a terv szerint. 20 éves nyugdíjba vonuláskor a nyugdíjfizetés az alapbér 40%-a, nem pedig 50%-a, mint a régi tervnél.

TSP: A kisebb nyugdíj pótlására a kormány minden hónapban automatikusan befizeti a szolgálati tag alapbére 1%-át a TSP számlájára. Két év szolgálat után a kormány 4%-ig kiegyenlíti a TSP-járulékokat, miközben továbbra is az 1%-ot adja. Tehát mindaddig, amíg bevételének legalább 4%-át befizeti a TSP-be, 5%-ot ingyen kap hozzá (az összeg plusz az állami hozzájárulás). A TSP-ben lévő pénz az Öné, tehát még akkor is, ha az emberek 20 év előtt kilépnek a szolgálatból, és elmulasztják a nyugdíjat, akkor is marad ez a pénzük egy befektetési számlán nyugdíjba vonuláskor.

Egyéb különbségek: Az újabb BRS-rendszer egy újabb ösztönzővel egészült ki, az úgynevezett folyamatos fizetés. Ez 12 év szolgálati idő után történik, és készpénzes fizetést biztosít azoknak, akik úgy döntenek, hogy még több évre újra bevonulnak a katonai szolgálatba (az évek pontos száma változhat). A BRS-nek van egy átalányösszegű fizetési lehetősége is, amelyen keresztül a 20. életévét betöltött nyugdíjasok dönthetnek úgy, hogy idővel kisebb csekkekkel előre megkapják öregségi nyugdíjuk egy részét.

Legyen tisztában az adózási vonzatokkal

Az öregségi nyugdíjat akkor kapják meg, amikor a szolgálatot teljesítő tag 20 év után nyugdíjba vonul. Ha 22 évesen jelentkeztek be, az azt jelenti, hogy 42 évesen kezdhetik meg nyugdíjukat.

A TSP-vel Ön dönti el, mikor kezdje el kivenni a pénzt, miután elhagyja a hadsereget. Több lehetőség közül választhat az eléréséhez; kivehet pénzt egyszer vagy rendszeres fizetéssel, hagyhatja, hogy növekedjen, vagy a fennmaradó összeggel járadékot vásárolhat. Ha azonban 60 éves kora előtt vesz fel pénzt, büntetést fizethet. A másik oldalon, ha eléri a 72. életévét, el kell kezdenie minimális pénzkivonást. Mindegyik lehetőségnek különböző adózási következményei vannak, ezért érdemes szakember tanácsát kérni.

Miért váltott a katonaság a BRS-re?

Noha van néhány tényező, a Kongresszus váltási döntésének jelentős oka az volt, hogy a Az örökölt rendszerekben a tisztek 51%-a és a besorozott szolgálati tagok 83%-a nem érte el a 20 éves szolgálatot. Ez azt jelenti, hogy nem kaptak öregségi nyugdíjat. Annak érdekében, hogy a katonaság jobban igazodjon a magánszektorhoz, ahol az alkalmazottak manapság gyakran munkáltatói nyugdíjat kapnak A járulékegyezések és a gyorsan megszerzett alapok miatt a kormány megváltoztatta azon terveit, hogy a nyugdíjat a finanszírozás keverékévé tegye források. Az új terv értelmében a becslések szerint a szolgálati tagok 85%-a legalább egy kis nyugdíjjal távozik. Ez azonban a szolgálati tagra hárítja a kötelezettséget, hogy saját fizetése 4%-ával járuljon hozzá a TSP-meccs teljes előnyeihez.

Hogyan történik a TSP-k befektetése?

A TSP-be befizetett pénz automatikusan nyugdíjalapba kerül, de gondoskodnia kell arról, hogy az Ön számára optimálisan fektessék be. Ez most kevésbé jelent problémát; korábban a TSP befizetéseket alapesetben a G alapba, a legkonzervatívabb alapba fektették be. A fiatalabb szolgálati tagok, akik ezt csak később vették észre, elvesztették a potenciális növekedést. 2018. január 1-től az új TSP-re jelentkezők befizetései alapértelmezés szerint az életkoruknak megfelelő életciklus-alapot képeznek, amely olyan eszközök keveréke, amelyek az adott személy életkora alapján idővel újra egyensúlyba kerülnek. A résztvevők azonban manuálisan is befektethetnek meghatározott alapokba, eltérő eszközallokációs és kockázati szintekkel.

Egyedül vonulhat nyugdíjba katonai nyugdíjból?

Azok, akik 20 évesen otthagyják a katonaságot, nem valószínű, hogy csak katonai nyugdíjból tudnak megélni attól függően, hogy régi vagy új csomagot használ, a kifizetések csak az alap 40-50%-ának felelnek meg fizetés. A teljes fizetéshez 40 évig a régi tervben kell maradnia, és a BRS-en élők soha nem érhetnek el 82%-nál többet a TSP összetevő miatt.

Mivel azonban az átlagos nyugdíjba vonuló szolgálati tag a 40-es éveiben jár, gyakori, hogy más karriert folytat, és további nyugdíjat keres. Egy egész további öregségi nyugdíjat kereshet, ha szövetségi alkalmazottként dolgozik. Vagy ha a magánszektorba mész, akkor a pénzt elzúzhatod 401(k) vagy IRA amellyel katonai nyugdíját kiegészítheti.

Alsó vonal

Bármilyen csábítóak is a katonai nyugdíjak, zavaróak is lehetnek, ha megismerjük működésük sajátosságait. A jövő megtervezéséhez elengedhetetlen annak ismerete, hogy milyen típusú tervei vannak és hogyan működik. Ha a lehető legpontosabban megérti ezeket a nyugdíjterveket, akkor a legjobb módja annak, hogy a legtöbbet hozza ki belőlük, mind akkor, amikor nyugdíjazás előtt járulékot fizet belőlük, mind pedig, ha már él belőlük.