Van kötvényem? Itt az ideje, hogy lecserélje őket egy rekordarányú CD-re

Ha az Egyesült Államok I. államkincstári kötvényei vannak, ez egy nagyon okos idő beváltani azokat – még akkor is, ha jelenleg nincs szüksége az alapra. Ez azért van, mert jelenleg két dolog igaz. Egyrészt az I-kötvénykamatlábak drámaian csökkentek a tavaly elért sztratoszférikus magasságokhoz képest. Ez azt jelenti, hogy a jövőben közel sem fog keresni.

Ugyanakkor az árak tovább letéti igazolások (CD-k) továbbra is szárnyalnak, és az elmúlt két évtized legmagasabb hozamát kínálják. Ez lehetőséget ad arra, hogy az I-kötvényekben tárolt pénzeszközöket áthelyezze egy CD-re, ahol rekord árfolyamot rögzíthet, amely hónapokig vagy évekig garantált.

Amit a kötvényeim fizetek most és a jövőben

Amikor megvásárol egy kötözöm, tudja, mi lesz a kamatláb az első hat hónapjában, amikor a kötvényt birtokolja. Ezt követően az árfolyam hathavonta változik az Egyesült Államok inflációs rátája alapján. Ha nov. között vásárolt. 1, 2021 és ápr. 2023. 30-án szerencséje volt, hogy egy vagy több hat hónapos időszakot elért a valaha kínált legmagasabb I-kötvénykamatból. Ez a három rekordarány 7,12%, majd 9,62%, végül 6,89% APY volt.

Az alábbi táblázat felvázolja, hogy az Ön I-kötvényei milyen kamatlábat nyertek az egyes hat hónapos időszakokban a kibocsátás dátuma alapján.

Kötvénykibocsátás dátuma	APY az 1-6. hónapra	APY hónapok 7-12	APY 13-18 hónapig	APY hónapok 19-24
november 2021. 1. – ápr. 30, 2022	7.12%	9.62%	6.48%	3.38%
május 1 - okt. 31, 2022	9.62%	6.48%	3.38%	Ismeretlen*
november 2022. 1. – ápr. 30, 2023	6.89%	3.79%	Ismeretlen*	Ismeretlen*

Amint látja, az I Bond tulajdonosok árfolyamai november közötti kibocsátási dátummal. 1, 2021 és ápr. 2023. 30. 3,38%-ra vagy 3,79%-ra zuhant. Bár még mindig tekintélyes árfolyam, elhalványul ahhoz képest, amit a mai legjobban fizető CD-k egyikével bezárhat.

I-kötvényalapjának rekordkamatozású CD-re történő átvitele mindenki számára lehetséges, aki legalább egy éve birtokolta I-kötvényét. Bár van egy korai visszavonási büntetés, amelyet az alábbiakban tárgyalunk az öt évnél hamarabb beváltott I-kötvényekre, A büntetés viszonylag enyhe, és azt is ellensúlyozza, hogy több bevételre tehet szert egy CD-n előre.

A mai legjobb CD-árak

A letéti igazolások lehetőséget kínálnak arra, hogy az Ön által választott futamidőre garantált árfolyamot zárjanak le. A legtöbb CD 3 hónaptól 5 évig terjedő időtartamot kínál, köztük különböző opciókkal. Amikor kinyit egy CD-t, ismeri az árfolyamot és a határidőt is, amellyel egyetért. Ezenkívül a bank vagy a hitelszövetkezet is egyetért ezzel, vagyis a CD futamideje alatt nem módosíthatják az árfolyamot.

Tekintettel a CD-k jelenleg fizetett történelmi díjaira, ez lehetőséget ad arra, hogy ma olyan árfolyamot biztosítson, amelyet körülbelül addig élvezhet, ameddig csak akar, akár öt évig. Jelenleg a legnagyobb CD-kifejezések 5,00% és 5,80% APY között mozognak, és több tucat opció kínál közel ezekhez a legmagasabb árakhoz. Vagyis nemcsak a CD-kifejezések, hanem az intézmények és a minimális befizetési szintek széles választéka áll rendelkezésére.

Amint látja, ha I-kötvényalapját még egy évig vagy akár 17 hónapig megtakarításban tudja tartani, akkor 5,80% APY-t kereshet erre az időszakra vs. a 3,38% vagy 3,79% APY, amelyet az Ön I-kötvényei jelenleg fizetnek. Ez jelentős bevételnövekedést jelent.

Vagy talán készen állt arra, hogy sok éven át I-kötvényben tartsa a pénzét. Ebben az esetben is jól járhat, ha ezeket az alapokat hosszú távú CD-re cseréli. Jelenleg 5,00%-os APY-arányt rögzíthet a legjobb 4 vagy 5 éves CD-vel.

Bár nem ismert, hogy a kötvénykamatokat mekkora kamatlábak fizetik a következő néhány évben, tudjuk, hogy a Federal Reserve határozottan elkötelezett amellett, hogy az inflációt a 2%-os célszintre csökkentse. Feltételezve, hogy ez sikerül, ez azt eredményezi, hogy az I-kötvénykamatok a jelenleginél tovább esnek. Ez pedig egy 5,00–5,80%-os APY-t fizető CD-t még okosabb lépéssé tesz.

A legokosabb időzítés a kötvények kifizetéséhez

Bár az I-kötvényből annak egyéves évfordulója után bármikor kiveheti pénzeszközeit, okosabb, ha egy kicsit tovább tart, ha 2021 végétől 2023 elejéig vásárolt. Ennek az az oka, hogy minden öt év előtt beváltott kötvényre az utolsó három hónap kamatának megfelelő korai visszavonási büntetést kell fizetnie. Mivel az I-kötvény kamatláb hathavonta változik, maximalizálhatja I-kötvénybevételét, ha beváltja, amikor A bírságot a jelenlegi alacsony kulcsokból számítják ki, nem pedig három hónap elkobzást a magas kulcs alatt időszak.

Ennek eredményeként a legjobb idő a beváltásra három hónap -ba azon időszakok egyike, amikor Ön 3,38%-ot vagy 3,79%-ot keres. Azoknak, akik I-kötvényt vásároltak nov. 1, 2021 és ápr. 2022. 30., ez azt jelenti, hogy várni kell a kötvény 21 hónapos évfordulójáig, míg azok számára, akik 2022. május 1-jén vagy később vásároltak, a 15 hónapnál minimálisra csökkenthetik a büntetést.

Az adott I-kötvény kibocsátási dátuma alapján – akár a hónap legokosabb napjáig – részletesen megtudhatja, hogy az adott I-kötvény kibocsátási dátuma alapján pontosan melyik időpont a legmegfelelőbb a kifizetésre, lásd a cikkünkben található táblázatokat. a legjobb idő az I-kötvények beváltására.

Miért nem ideális az 5%-os megtakarítási számla?

Azt is észrevehetted, hogy a legjobb magas hozamú megtakarítási számlák most is rekorddíjat fizetnek. Valójában akár 5,33%-os APY-t is kereshet ezekkel a nagyon rugalmas számlákkal, és ez is elegendő ahhoz, hogy a jelenlegi I-kötvénykamatokat jelentős mértékben túlkapja.

Ennek a stratégiának azonban az a hátránya, hogy a megtakarítási számla kamatai változóak. A bank bármikor, előzetes értesítés nélkül módosíthatja a megtakarítási számla kamatát, és szinte biztosan megteszi, ha a Federal Reserve elkezdi csökkenteni irányadó kamatát. Tehát bizonytalan, hogy mennyi ideig kereshet 5%-ot vagy többet a pénzeszközeivel.

Mégis, ha úgy érzi, hogy nem tudja lekötni I-kötvényalapját egy zárolt CD futamidőre, egy magas hozamú megtakarítási számla okos megoldás legalább a következő évre. Előfordulhat, hogy idővel nem tud olyan magas kamatlábat keresni, de ingyenes hozzáférése lesz ahhoz, hogy kivehesse pénzeszközeit, amikor szüksége lehet rá.

Díjgyűjtési módszertan közzététele

Az Investopedia minden munkanapon nyomon követi több mint 200 kínáló bank és hitelszövetkezet kamatlábadatait CD-k és megtakarítási számlák az ügyfelek számára országszerte, és meghatározza a legjobban fizető számlák napi rangsorát. A listánkra való jogosultsághoz az intézménynek szövetségi biztosítással kell rendelkeznie (FDIC bankok számára, NCUA hitelszövetkezetek esetében), és a számla minimális kezdeti befizetése nem haladhatja meg a 25 000 USD-t.

A bankoknak legalább 40 államban elérhetőnek kell lenniük. És bár egyes hitelszövetkezetek megkövetelik, hogy adakozzon egy adott jótékonysági szervezetnek vagy egyesületnek, hogy taggá váljon, ha nem felel meg más jogosultsági feltételeknek. kritériumok (pl. Ön nem egy adott területen él, vagy nem egy bizonyos típusú munkát végez), kizárjuk azokat a hitelszövetkezeteket, amelyek adományozási szükséglete 40 USD vagy több. Ha többet szeretne megtudni arról, hogyan válasszuk ki a legjobb árakat, olvassa el teljes módszertanunkat.