10 módja a kölcsönvételnek nyugdíjas korában

Sok nyugdíjas úgy gondolja, hogy nem vehet fel hitelt - autóra, lakásra vagy vészhelyzetre -, mert már nem kap fizetést. Valójában, bár nyugdíjas korában nehezebb hitelt felvenni, ez korántsem lehetetlen. A szakértők többsége szerint általában el kell kerülni egy dolgot hitelfelvétel a nyugdíjtervekből- például 401 (k) s, egyéni nyugdíjszámla (IRA) vagy nyugdíj -, mivel ez hátrányosan befolyásolhatja mind a megtakarításait, mind a nyugdíjba vonuló jövedelmet.

Nyugdíjba vonuló hitelek megszerzése

Az önköltséges nyugdíjasoknak, akik jövedelmük nagy részét befektetésekből, ingatlanbérletből, ill nyugdíj -megtakarításokat, a hitelezők általában a kettő közül az egyik segítségével határozzák meg a potenciális hitelfelvevő havi jövedelmét mód:

1. Az eszközök lehívása havonta rendszeresen számít nyugdíjszámlákról történő kivonások mint jövedelem.
2. Az eszközök kimerülése, amellyel a hitelező levon minden előleget a pénzügyi eszközei teljes értékéből, a fennmaradó rész 70% -át veszi fel, és 360 hónappal osztja el.

Mindkét módszerhez a hitelező hozzáad minden nyugdíjjövedelmet, társadalombiztosítási ellátást, járadékjövedelmet és részmunkaidős foglalkoztatási jövedelmet.

Ne feledje, hogy a kölcsönök akár biztosított vagy nem biztosított. A fedezett kölcsön megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy fedezetet, például lakást, befektetéseket, járműveket vagy egyéb ingatlant helyezzen el a hitel garantálása érdekében. Ha a hitelfelvevő nem fizet, a hitelező lefoglalhatja a biztosítékot. A fedezetlen hitelt, amelyhez nincs szükség biztosítékra, nehezebb megszerezni, és magasabb a kamatlába, mint a fedezett hitelnek.

Íme 10 hitelfelvételi lehetőség - valamint azok előnyei és hátrányai -, amelyeket a nyugdíjasok használhatnak ahelyett, hogy pénzt vennének a fészektojásból.

1. Jelzálog hitel

A fedezett hitel leggyakoribb típusa a jelzáloghitel, amely a megvásárolt lakást használja fedezetül. A nyugdíjasoknak nyújtott jelzáloghitel legnagyobb problémája a jövedelem - különösen, ha annak nagy része befektetésekből vagy megtakarításokból származik.

2. Lakáshitel vagy HELOC

Ez a biztosított fedezetű hitel alapja hitelt a saját tőkével szemben egy otthonban. A hitelfelvevőnek 15-20% -os saját tőkével kell rendelkeznie otthonában - a hitel / érték arány (LTV) 80-85% között - és általában a hitel pontszám legalább 620.

Nevezetesen, a Az adócsökkentésről és a munkahelyekről szóló törvény már nem teszi lehetővé a lakáscélú hitelek kamatának levonását, kivéve, ha a pénzt lakásfelújításra használják fel. Egy másik lehetőség, hasonlóan a lakáscélú hitelhez, a hazai részvény hitelkeret (HELOC).

Mindkettő a háztulajdonosok otthona biztosítja. A lakáscélú hitel olyan kölcsön, amely a hitelfelvevő számára előre meghatározott átalányösszeget biztosít, amelyet meghatározott időtartamon belül, fix kamat és fizetési összeg mellett fizetnek vissza. A HELOC viszont hitelkeret, amely szükség szerint használható. A HELOC -ok általában változó kamatozásúak, és a kifizetések általában nem fixek.

3. Cash-out refinanszírozási hitel

A lakáscélú kölcsön ezen alternatívája magában foglalja a meglévő lakás refinanszírozását a hitelfelvevő tartozása miatt, de kevesebbért, mint a lakás értékét; a többletösszeg biztosított készpénzhitel lesz.

Hacsak rövidebb futamidőre - mondjuk 15 évre - nem nyújt refinanszírozást, a hitelfelvevő meghosszabbítja a jelzáloghitel törlesztéséhez szükséges időt. A refinanszírozás és a lakáscélú kölcsön közötti döntéshozatalhoz vegye figyelembe a régi és az új hitel kamatlábát, valamint a zárási költségek.

4. Fordított jelzáloghitel

A fordított jelzáloghitel (más néven HECM - lakásrészvény -konverziós jelzálog) rendszeres jövedelmet vagy átalányösszeget biztosít a lakás értéke alapján. A lakáscélú kölcsönnel vagy refinanszírozással ellentétben a kölcsönt nem fizetik vissza, amíg a lakástulajdonos meg nem hal, vagy el nem költözik otthonából.

Ekkor általában a lakástulajdonos vagy az örökösök eladhatják a lakást, hogy kifizessék a kölcsönt, a lakástulajdonos vagy örökösök refinanszírozhatja a kölcsönt a lakás megtartása érdekében, vagy a hitelező felhatalmazást kaphat a lakás eladására a kölcsön rendezéséhez egyensúly.

5. USDA lakásjavítási hitel

Ha eléri az alacsony jövedelmű küszöböt, és azt tervezi, hogy a pénzt lakásjavításra fordítja, akkor jogosult lehet az 504. szakasz szerinti kölcsönre az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériumán keresztül. A kamat csak 1%, a törlesztési idő 20 év. A maximális kölcsönösszeg 20 000 dollár, és további 7500 dolláros támogatást nyújthat az idősebb, nagyon alacsony jövedelmű lakástulajdonosoknak, ha az otthoni egészségügyi és biztonsági kockázatok kiküszöbölésére használják.

A jogosultság megszerzéséhez a hitelfelvevőnek a lakástulajdonosnak kell lennie, és el kell foglalnia a házat, és nem lehet máshol megfizethető hitelt szerezni, a család jövedelme kevesebb, mint a terület medián jövedelmének 50% -a, és a támogatások esetében 62 éves vagy idősebb, és nem tudja visszafizetni a javítási kölcsön.

6. Autóhitel

Az autóhitel versenyképes kamatokat kínál, és könnyebben szerezhető be, mivel a vásárolt jármű biztosítja. A készpénzzel történő fizetés kamatot takaríthat meg, de csak akkor van értelme, ha nem meríti ki megtakarításait. De vészhelyzet esetén eladhatja az autót, hogy visszaszerezze a pénzt.

7. Adósságkonszolidációs hitel

A adósságkonszolidációs hitel célja éppen ez: az adósság konszolidálása. Ez a fajta fedezetlen hitel refinanszírozza meglévő adósságát. Általában ez azt jelentheti, hogy hosszabb ideig törleszti az adósságot, különösen, ha alacsonyabbak a befizetések. Ezenkívül a kamatláb alacsonyabb lehet, vagy nem lehet alacsonyabb, mint a jelenlegi adóssága.

8. Diákhitel módosítás vagy konszolidáció

Sok idősebb hitelfelvevő, aki diákhitellel rendelkezik, nem veszi észre, hogy ennek az adósságnak a meg nem fizetése a társadalombiztosítási kifizetéseinek részleges visszatartását eredményezheti. Szerencsére a diákhitel -konszolidációs programok egyszerűsíthetik vagy csökkenthetik a kifizetéseket halasztás vagy akár türelem.

A legtöbb szövetségi diákhitel konszolidációra jogosult. Mindazonáltal a szülőknek nyújtott közvetlen PLUS -kölcsönök, amelyek segítik az eltartott tanuló oktatásának kifizetését, nem konszolidálhatók a diák által kapott szövetségi diákhitelekkel.

9. Biztosíték nélküli hitelek és hitelkeret

Bár nehezebb hozzájutni, a fedezetlen hitelek és hitelkeret nem veszélyeztetik az eszközöket. A lehetőségek között szerepel bankok, hitelszövetkezetek, peer-to-peer hitelek (P2P) (befektetők által finanszírozott), vagy akár egy 0% -os bevezető éves kamatlábú hitelkártya. A hitelkártyát csak akkor tekintse pénzeszközforrásnak, ha biztos abban, hogy ki tudja fizetni az alacsony kamatláb lejárta előtt.

10. Fizetésnapi kölcsön

Szinte bárki, beleértve a nyugdíjasokat is, jogosult fedezett vagy fedezetlen rövid lejáratú hitelre. A legtöbb nyugdíjas fizetésnapja havi társadalombiztosítási csekk, és ez az, ami ellen van kölcsönben. Ezeket a kölcsönöket nagyon magas kamatokkal és díjakkal rendelkeznek, és ragadozó jellegűek lehetnek.

Csak vészhelyzetben vegye fontolóra a gyors- vagy rövid lejáratú kölcsönt, és amikor biztos abban, hogy pénz érkezik annak időben történő törlesztésére. Egyes szakértők szerint még a 401 (k) összegű hitellel szembeni hitelfelvétel is jobb, mint az, hogy e kölcsönök egyikébe csapdába esnek. Ha nem fizetik vissza, akkor a pénzeszközök forognak, és a kamatok gyorsan elterjednek.

Alsó vonal

Nyugdíjas korában pénzt felvenni kevésbé nehéz, mint korábban, és számos alternatív lehetőség áll rendelkezésre a készpénzhez való hozzáféréshez. Például azok az emberek, akik egész életbiztosítást esetleg hitelt vehetnek fel a hitelfelvétellel szemben.

Ezenkívül a hitelezők megtanulják, hogyan kezeljék a hitelfelvevők eszközeit bevételként, és több lehetőséget kínálnak azoknak, akik már nem dolgoznak. Mielőtt pénzt vonna ki a nyugdíjmegtakarításokból, fontolja meg ezeket az alternatívákat, hogy a fészektojást épen tartsa.